Задолженность по кредиту, которого нет. три самых распространенных случая

Полная информация в статье на тему: "Задолженность по кредиту, которого нет. три самых распространенных случая" с объяснением от специалистов. По всем вопросам обращайтесь к дежурному специалисту.

Долг списанием красен

Банки получили возможность оперативно списывать безнадежные долги. 1 июля вступило в силу положение ЦБ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», глава 8 которого регламентирует порядок списания безнадежной задолженности по ссудам. В частности, долги можно списать, если документально подтверждено, что заемщик не выполняет обязательств перед кредитором в течение года, а предполагаемые издержки банка по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности будут выше получаемого результата. Проект указания ЦБ, предусматривающий порядок определения и списания безнадежной задолженности, сейчас находится на регистрации в минфине.

Упрощение процедуры списания относительно свежих долгов сегодня очень актуально. На прошлой неделе международное рейтинговое агентство Fitch Ratings представило три сценария развития ситуации в банковском секторе России до конца 2009 года. Пессимистичный сценарий предполагает рост проблемной задолженности до 7,6 трлн рублей, из которых 4,585 трлн рублей — безнадежная задолженность. Согласно базовому сценарию объем проблемных кредитов в конце года может возрасти до 4,776 трлн рублей, из которых половина — безнадежные долги. Даже оптимистичный сценарий неутешителен: задолженность банков к концу года вырастет до 2,9 трлн рублей.

«В соответствии с законодательством банки не могут осуществить немедленное списание безнадежной задолженности. Сделать это можно только по прошествии пяти лет, если все меры по взысканию задолженности были использованы, но оказались безрезультатны», — говорит Руслан Исеев, первый заместитель председателя правления Городского Ипотечного Банка.

— Если у банков появится выбор, они предпочтут немедленно списать часть безнадежной задолженности, поскольку наличие проблемной задолженности отвлекает средства на резервирование. Так что появление у банков выбора — очень прогрессивная и своевременная мера».

По данным Долгового агентства «Пристав», сумма просроченной задолженности по кредитам физлиц, которую банки уже не в состоянии взыскать, сегодня составляет 5,5 млрд рублей. Висящие на балансе плохие долги требуют от банков формирования огромных резервов на потери по ссудам, которые уменьшают величину их собственных капиталов. Собственная процедура взыскания просрочек связана с серьезными расходами. Особенно дорого банкам обходится взыскание небольших ссуд с физлиц. Но есть другой вариант — продать долги коллекторскому агентству, пусть даже и с большим дисконтом. Это выгоднее, чем их списывать.

«Если взыскание долга не представляется возможным, наилучшим выходом для банка является продажа этого долга. Списание долга с баланса, даже по упрощенной процедуре, предполагает неизбежное возникновение дополнительных издержек, связанных с формальными процедурами, сопровождающими такое списание, — объясняет Владимир Чубарь, заместитель председателя правления Московского кредитного банка (МКБ). — Продажа долга, в особенности коллекторскому агентству, в любом случае приносит банку доход. Так что решение в пользу продажи, а не списания безнадежных долгов».

Коллекторы готовы покупать безнадежные с точки зрения банков долги и, по мнению гендиректора столичного коллекторского агентства Дмитрия Мохначева, в скором времени все больше банков придут к пониманию, что целесообразнее своевременно продавать просроченные активы и передавать их на баланс специализированных организаций. «Для покупки агентству интересны портфели долгов, оформленные по стандартным кредитным продуктам, массово реализуемые банками физическим лицам со сроком просрочки до 2 лет (730 дней), — отмечает он.

Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб

Уменьшение роста доходов в совокупности с неуклонным повышением цен на товары и услуги заставляет людей все чаще обращаться в банки за кредитами. Проблемы с их возвратом возникают в среднем у каждого из пяти заемщиков [1] . По данным за 2018 год, общий объем просроченной задолженности физлиц достигает 1,3 триллиона рублей [2] . В этой статье мы разберем все возможные варианты поведения в ситуации, когда нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обращаться в подобных случаях и чего ни при каких обстоятельствах делать не нужно.

Как себя вести, когда нечем платить кредит банку?

Получить кредит в банке довольно просто, а вот со своевременным возвратом долга у многих возникают проблемы. Распространенная причина — в недостатке информации: заемщики редко читают то, что напечатано в договоре мелким шрифтом, а потому даже не догадываются о том, какой будет полная сумма кредита. Иногда невозможность выплаты долга имеет другое объяснение: внезапная болезнь, трудности в семье, увольнение и т. д. Как бы то ни было, человек, столкнувшийся с данной проблемой, должен усвоить правильную линию поведения, чтобы минимизировать потери и избежать еще больших бед.

Итак, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов поведения несколько, и выбор зависит от того, насколько далеко зашла ситуация. Если должник общается пока только с банком, оптимальной будет одна стратегия, если же долг уже выкуплен коллекторами — другая. И совсем иными методами следует действовать, когда дело доходит до суда.

Ситуация 1: Вы хотите сохранить хорошую кредитную историю

Самый благоприятный для заемщика вариант развития событий возможен при ряде условий. Главное, что необходимо для этого, — уважительная причина невозврата долга: болезнь, временная нетрудоспособность, потеря работы и т. п. Второе — это готовность банка сделать скидку клиенту. И третье — это возможность найти средства хотя бы для частичной выплаты долга.

Основное правило для тех, у кого в данный момент нет возможности платить по кредитам, но при этом есть желание сохранить кредитную историю, — активно взаимодействовать с банком. Нужно вежливо отвечать на все звонки, объяснять проблему и давать обещания. Общий посыл должен быть примерно таким: «В данный момент у меня нет денег платить кредит, поскольку я нахожусь в тяжелом финансовом положении, но как только проблема решится, долг будет погашен». Лучше всего обратиться в банк самостоятельно, прежде чем организация начнет применять санкции.

Разумеется, банк не станет выполнять просьбу заемщика на основании голословных заверений. Неплатежеспособность нужно подтвердить документами. Это может быть справка о статусе безработного, о болезни или другие официальные бумаги. Об их получении стоит позаботиться заблаговременно.

Читайте так же:  Кто может рассчитывать на двойную выплату пенсий

Какова же главная цель сотрудничества с банком в данном случае? Добиваться следует реструктуризации займа. Если банк рассмотрит просьбу заемщика, то может изменить условия договора: например, уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения, изменить график платежей.

Для справки

Многих должников волнует вопрос: что будет, если не платить кредит вообще? Ответ прост: если не предпринимать никаких действий, рано или поздно дело закончится судом, конфискацией имущества и арестом счетов [3] . Можно добиться снижения процентной ставки, получить скидку и т. п., но в любом случае кредит надо платить. Единственный законный способ избавиться от долга, не имея средств для его погашения, — процедура банкротства физических лиц. Но это предполагает продажу имущества (за исключением самого необходимого) для удовлетворения требований банка. Признание банкротства возможно лишь в том случае, если должник может доказать свою неплатежеспособность, а сумма долга составляет не менее 500 000 рублей [4] .

Ситуация 2: Задача — избежать суда

Реструктуризация подходит не всем. Бывает так, что кредит просрочен без убедительной причины, банк отказывается пойти навстречу и уступает задолженность коллекторам. В этом случае сотрудничать приходится уже с ними. Основная цель здесь — не допустить суда и увеличения долга, а также избежать проблем на работе, сохранить душевное равновесие и спокойствие членов семьи.

Если вам позвонили коллекторы, убедитесь, что эта компания действует в рамках правового поля. Когда сотрудник звонит по телефону, он обязан представиться и назвать компанию, которой переуступлен долг. Также коллектор по требованию должника должен предъявить договор цессии и иные документы по просроченному кредиту. Убедиться, что коллекторы действуют легально, можно, проверив компанию на сайте ФССП.

Сейчас коллекторы прибегают только к легальным методам взыскания задолженности, и сотрудничество с ними зачастую оказывается наиболее выгодным способом избавиться от кредита. Подробнее расскажем об этом чуть ниже, а пока выясним, как должнику ни в коем случае не стоит себя вести во избежание негативных последствий.

Как поступать не рекомендуется?

В непростой ситуации, когда нечем платить кредит банку, люди часто впадают в панику и совершают необдуманные действия. В результате и без того тяжелое положение только усугубляется. Вот самые распространенные ошибки, которые совершают неплатежеспособные заемщики с просроченными кредитами.

Почему из двух зол коллекторы — меньшее?

Когда клиент длительное время не платит по кредиту, банк чаще всего обращается к услугам коллекторов. Сделки цессии (переуступки прав требования) узаконены Гражданским кодексом. С момента переуступки долга заемщик должен уже не банку, а коллекторской организации. И для него возможны два варианта дальнейшего развития событий. Первый — это погашение долга коллекторам, второй — судебная тяжба со всеми вытекающими последствиями.

Какой из этих вариантов предпочесть — личный выбор каждого. Но доведение дела до суда вряд ли можно назвать благоприятной перспективой. С наибольшей вероятностью тяжба завершится не в пользу должника, так что платить кредит все равно придется. Помимо этого, подача иска в суд грозит такими последствиями, как:

  • Арест имущества с его последующей конфискацией. Такой исход возможен, если кредит был предоставлен под залог (например, квартиры, автомобиля).
  • Удержание из заработной платы (до 50% ежемесячно [5] ) до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
  • Арест счетов, включая карты и вклады в других банках.
  • Ограничение прав на определенный срок. Должнику могут запретить выезжать за рубеж, заниматься некоторыми видами деятельности.

Помимо этих вероятных последствий, судебная тяжба по делу о невыплате кредита неизбежно грозит испорченной репутацией, плохой кредитной историей и проблемами с трудоустройством.

Что касается сотрудничества с коллекторами по досудебному урегулированию спора, то оно нередко несет выгоду для должника, поскольку дает возможность сократить сумму выплат. Агентства по взысканию предлагают различные схемы прощения части долга. Помимо этого, клиентам, охотно идущим на контакт, могут быть предоставлены скидки и бонусы. Грамотное использование всех этих возможностей позволяет значительно сократить финансовые потери. Но, разумеется, перед тем как осуществлять любые выплаты, необходимо удостовериться в том, что вы имеете дело с серьезной и добросовестной компанией, действующей в рамках закона.

До недавнего времени деятельность коллекторов не регулировалась специальным законом, но в 2016 году был принят закон № 230-ФЗ, который официально признал статус коллекторских компаний и установил правила взаимодействия коллекторов и должников. Теперь работа коллекторов заключается в разумном и взаимовыгодном сотрудничестве с должниками, что, безусловно, удобно для тех, кто имеет проблемы с непогашенными кредитами.

Правовое взаимодействие с коллекторами: мнение эксперта

Должникам следует четко понимать, что платить кредит так или иначе придется — либо добровольно, либо через суд. Управляющий директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель объясняет, почему правовое взаимодействие с коллекторами желательнее и выгоднее для клиента, чем ожидание судебного разбирательства.

«Права и обязанности коллекторов четко прописаны в Федеральном законе ФЗ № 230. Их работа строго регулируется ФССП. Закон налагает существенные ограничения на действия коллекторов, поэтому звонки в позднее время и вообще какие-либо нелегальные методы оказания психологического давления должникам не страшны. Общение с сотрудниками агентства по взысканию превращается во взаимовыгодное сотрудничество, в результате которого клиент выигрывает. Во-первых, коллекторы предлагают программы реструктуризации долга и удобный график погашения. В итоге сумма выплат оказывается намного меньше, чем при взыскании через суд, когда, помимо тела кредита и процентов в полном объеме, приходится платить штрафы и возмещать судебные издержки. Во-вторых, должник не рискует имуществом, карьерой и отношениями. Контакты с коллекторами не вредят репутации, в отличие от общения с судебными органами.

Убедитесь, если вам звонит коллектор, что его организация включена в государственный реестр и имеет соответствующее свидетельство, номер которого можно проверить. В 2016 году НАО «Первое коллекторское бюро» одним из первых в России получило такое свидетельство. Следовательно, его деятельность полностью отвечает требованиям законодательства.

За 13 лет работы «Первого коллекторского бюро» более 800 тысяч человек избавились от долгов. Такие результаты возможны благодаря тому, что сотрудничество с ПКБ выгодно для должников. Мы предлагаем лояльные схемы реструктуризации (то есть прощения части долга) и удобные графики погашения, которые составляются индивидуально. Клиентам, проявляющим готовность к диалогу, предоставляются скидки и бонусы: за регистрацию, за поддержание контакта, за ускоренное погашение, за единовременную оплату всего долга, при внесении каждого платежа.

На сайте ПКБ www.collector.ru есть услуга «Личный кабинет», где пользователь может оперативно отслеживать состояние своей задолженности. В «Личном кабинете» доступна вся информация: общий размер долга, сумма к прощению, даты платежей, начисленные бонусы. Также в нем можно проверить кредитную историю, оплатить долг онлайн без комиссии, получить справку о закрытии задолженности и другие документы.

Таким образом, НАО «ПКБ» превращает процесс погашения долга в разумное сотрудничество, выгодное для обеих сторон».

P. S. НАО «ПКБ» — один из лидеров на рынке услуг приобретения и взыскания просроченной задолженности, образовано в 2005 году. Свидетельство о внесении в Реестр ФССП № 3/16/77000-КЛ выдано 29 декабря 2016 года.

Читайте так же:  Установление факта принятия наследства

Взыскание задолженности по банковскому кредиту через 10 лет

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Вы указали, когда заключили кредитный договор, но не упомянули, когда был сделан последний платеж.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Судебный приказ – судебное постановление (судебный акт), вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества.

Судебный приказ подлежит отмене мировым судьей, если от должника в 10-дневный срок поступили возражения относительно его исполнения.

Об отмене судебного приказа выносится определение, которое обжалованию не подлежит.

Начало течения 10-дневного срока для заявления должником возражений относительно исполнения судебного приказа исчисляется со дня получения должником копии судебного приказа на бумажном носителе либо со дня истечения срока хранения судебной почтовой корреспонденции, установленного организациями почтовой связи.

В случае пропуска 10-дневного срока для представления возражений относительно исполнения судебного приказа должник вправе представить возражения относительно исполнения судебного приказа и за пределами указанного срока, обосновав невозможность представления возражений в установленный срок по причинам, не зависящим от него.

Сторонами в гражданском судопроизводстве являются истец и ответчик.

Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

[2]

Рекомендую вам обратиться к мировому судье с письменными возражениями относительно вынесенного судебного приказа (обратите внимание на сроки исполнения обязательств в договоре (с кредитной организацией)).

Вы вправе знакомиться с материалами дела, делать выписки из них, снимать копии, представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно ходатайств и доводов других лиц, участвующих в деле.

Когда банки прощают долги по кредитам?

Редкому заемщику известен тот факт, что по закону банки имеют возможность «прощать» своим клиентам кредиты, включая даже полагающиеся при просрочках пени и штрафы.

Действительно, такая практика существует, но банки не спешат ставить об этом в известность всех клиентов по вполне понятным причинам.

Юристы «Юридического центра Сиан» расскажут о том, что требуется для того, чтобы банк простил долг по кредиту, как оформляется такая процедура и каковы ее последствия для заемщика.

Процедура прощения долга банком по кредиту

С юридической точки зрения, прощение долга по кредиту — это прекращение обязательства заемщика вернуть заем банку по инициативе банка (п. 1 ст. 415 ГК РФ). Поскольку долговое обязательство — это собственность банка, он вправе по своему усмотрению ею распоряжаться.

Прощение долга по кредиту всегда оформляется специальным договором между банком и заемщиком. Предусмотрена также процедура одностороннего прекращения банком кредита, тогда клиенту высылается официальное уведомление о таком решении. Как только заемщик получает уведомление, его долговое обязательство считается прекращенным. Однако, должник в соответствии с п. 2 ст. 415 ГК РФ может при желании оспорить такое решение банка.

С момента прекращения действия долгового обязательства вернуть в установленный срок банку всю сумму кредита с процентами, прекращает свое действие и поручительство. Иными словами, когда Вы заключаете договор кредитования с банком на условиях поручительства, то есть за Вашу платежеспособность ручаются третьи лица, их поручительство прекращает свое действие с момента прекращения действия долгового обязательства.

Важно особо отметить, что данная юридическая сделка является даром, когда кредитор (банк) освобождает должника (заемщика) от обязанности вернуть кредит безвозмездно без штрафов и прочих платежей (ст. 572 ГК РФ).

Когда должник может рассчитывать на прощение долга по кредиту?

Согласно сложившейся практике банки редко прощают долги по кредитам по своей инициативе, обычно данная процедура проводится с согласия руководства банка.

С просьбой простить долг по кредиту в банк может обратиться сам заемщик. Также просьба может поступить от финансового омбудсмена в порядке досудебного урегулирования спора об образовавшейся кредитной задолженности на кредит небольшого размера.

Видео (кликните для воспроизведения).

Банк может согласиться простить долг по кредиту заемщику, когда сумма займа невелика, а взыскание ее по суду неизбежно повлечет расходы больше самой суммы долга. Альтернатива при этом только одна: попытаться продать долг коллекторам. Однако, при небольшом размере долга, спрос на такие долговые обязательства у коллекторов также невелик, да и не все банки продают долги коллекторам.

Читайте так же:  За какие скрытые нарушения на магазины продуктов можно подавать в суд

Сравнив стоимость продажи, самостоятельного или судебного взыскания, банк подчас закономерно приходит к выводу, что простить долг по кредиту в данном случае — выгоднее всего.

Банку не останется ничего иного, кроме как простить долг по кредиту, когда истек срок исковой давности — 3 года. Отсчет ведется с даты поступления последнего платежа по кредиту. В соответствии со ст. 196 ГК РФ, не обратившись за это время в суд, банк теряет в дальнейшем возможность это сделать по причине истечения срока исковой давности. Срок давности спустя 3 года истекает по основному долгу, а также по всем дополнительным: проценты, пени, штрафы, неустойки и т.д., даже если они возникли после истечения срока исковой давности по основной сумме кредита (ст. 207 ГК РФ).

Менее распространенными основаниями для прощения банком долга по кредиту могут стать смерть должника при отсутствии наследников, исчезновение должника без вести, прекращение его дееспособности без правопреемников. Прощение кредита оформляется официально после получения банком соответствующих документов, подтверждающих факт смерти кредитора, его пропажи без вести, прекращения дееспособности.

Возможен также и иной вариант развития событий, когда банк заключает с клиентом дополнительное соглашение, идя навстречу по уважительным причинам. Долг может быть прощен не целиком, а в какой-то части. Например, банк соглашается на возврат в соответствии с утвержденным графиком сумм в уплату основного долга, но прощает проценты по кредиту и неустойку. В данном случае речь идет о гарантированном возврате основного долга, нежели рисковать не получить ничего. Такое соглашение кредитор может заключить и с коллекторским агентством.

Должнику следует помнить, что прощение долга налоговой инспекцией будет рассмотрено, как получение дохода (ст. 210 НК РФ). Соответственно, получив извещение банка о прощении долга по кредиту, следует в установленный срок уплатить НДФЛ по ставке 13% от суммы прощенного долга.

Юристы «Юридического центра Сиан» помогут Вам достичь соглашения с банком или коллекторским агентством о прощении всего долга целиком или его части при наличии на то серьезных оснований. Для этого потребуется изучить документы по образовавшейся кредиторской задолженности и подготовить юридически грамотное предложение руководству банка. Запишитесь на консультацию к юристу и получите гарантированную юридическую помощь!

Как выкупить свой долг по кредиту у банка

Ссуда – банковский продукт, который подлежит купле-продаже. Особенно это касается проблемных случаев, когда заемщик не выплачивает кредит. В подобных случаях сотрудники банка обращаются к коллекторам, которые выкупают долг и приступают к жестким мерам по возврату денег с заемщика. Чтобы не допустить подобного исхода, финансовые аналитики рекомендуют выкупить кредит самим. Эта мера значительно сэкономит бюджет и сбережет нервную систему.

Как выкупить долг у банка

Процедура предельно проста. Механика действий ничем не отличается от схемы сотрудничества с коллекторами. Единственная загвоздка – третье лицо. Заемщик не может напрямую выкупить свой долг у банка, сделка должна проходить через юридическое или физическое лицо, с которым должник не состоит в родственных связях.

Итак, третье лицо нашлось. К примеру, это может быть антиколлекторское агентство – представители этой структуры за определенную плату с радостью предоставят свои услуги. Это сотрудничество вам обойдется значительно дешевле, чем выплата набежавших штрафов и пеней.

Выкуп долга у банка физическим лицом или компанией происходит на условиях договора цессии. Процент от суммы по кредиту варьируется от 10 до 25%. После совершения сделки с банком посредник продает договор должнику. Заемщик ничего не оплачивает, в бумагах фигурирует сумма 0,00 рублей или, следуя статье 415 ГК РФ, долг прощается и сгорает.

Цессия – это договор, предметом которого становится переуступка прав на кредит. Полноправным распорядителем долга становится третье лицо.

Бывают случаи, когда клиенту сам банк предлагает выкупить свой долг, заключить договор цессии. Но в данном случае надо помнить, что вы не имеете права на это. Также потребуется помощь антиколлекторского агентства или гражданина, который не является вам близким родственником.

Процедура оформления документов

Для того чтобы цессия прошла грамотно и оперативно, заемщик должен позаботиться о портфеле документов. Какие потребуются бумаги:

  • Справка из банка, в которой указаны все задолженности по конкретному кредиту: полная сумма, пени, штрафы. Получить этот документ не сложно. Достаточно прийти в банк, обратиться к профильному сотруднику и написать заявление.
  • С третьим лицом, выступающим посредником в процедуре цессии, вы заключаете договор, в котором прописываются все условия по продаже долга – как со стороны банка, так и в интересах заемщика.
  • Следующий шаг – передача документов, которая сопровождается актом и подкрепляется квитанциями об оплате сопутствующих услуг.
  • Заключительный этап – составление и подписание договора цессии.

Будьте внимательны и тщательно изучайте все пункты договора. В условиях должны быть прописаны не только выгоды банка. Основной акцент, который нужно учесть заемщику – процент, за который продается кредит.

Какой долг по кредиту можно выкупить у банка

Сотрудники кредитных отделов ежедневно сталкиваются с проблемными ситуациями по выплате кредитов. По статистике, каждый пятый случай сопровождается штрафными санкциями. Финансовой организации невыгодно работать в убыточном формате и банк предлагает выкупить долг через третье лицо или соглашается на аналогичное предложение со стороны клиента.

Специалисты выделяют 6 распространенных ситуаций, когда кредитор идет навстречу заемщику:

  1. Заемщик не соблюдал графика выплат на протяжении 6 месяцев, при этом ни разу не вносил сумму по кредиту.
  2. Ипотечные и автомобильные кредиты продавать не выгодно, по этим сделкам есть залог, который в случае нарушения условий договора можно изъять у собственника. К продаже привлекают потребительские долги и кредитные карты, с которыми банкам работать не удобно и убыточно.
  3. В ситуациях, когда заемщик совсем неблагонадежен: имеется много неоплаченных кредитов, нет личного имущества, финансово не прикрыты тылы. В таких случаях банки стараются как можно раньше продать долг коллекторам или по схеме выкупа кредита – третьим лицам со стороны заемщика.
  4. Большую роль играет наличие поручителей. Если их нет и должник по-прежнему не платит кредит, банку ничего не остается, как продать договор коллекторам.
  5. Кредиты, которые не оплачиваются длительный период времени. Так, за год просрочки набегают приличные проценты, пени, штрафы. Большую сумму трудно вернуть, лучший способ – передать долг третьим лицам.
  6. Когда заемщик категорически отказывается отдавать долг банку.
Читайте так же:  Размер квартплаты из расчета прописанных в квартире людей

Если сотрудники банка сами не предлагают вам заключить договор цессии, выступите с инициативой, найдите юридическое или физическое лицо, на которое будут оформлены документы. Эта мера позволит вам сэкономить деньги.

Как купить долг у банка с выгодой? Стоимость кредитного договора значительно сокращается с приближением срока давности по иску.

Почему банку выгодно продавать долг заемщика

Почему сотрудники кредитных отделов предлагают клиентам выкупить свой долг у банка? Выше рассмотрены ситуации, которые для финансовых учреждений убыточны. Кроме того, что должник не возвращает деньги, необходимо задействовать ресурсы на взыскание кредита и выполнять обязательства перед Центробанком.

3 причины, почему банк продает долги заемщиков:

  1. Это работа дополнительных сотрудников, которая должны быть грамотно организована и оплачена. Банку придется расширять бюджет на обеспечение мер по компенсации кредита.
  2. Существует такое понятие, как кредитный портфель – важная составляющая имиджа финансовой организации. Чем больше долгов, тем хуже показатели.
  3. Центробанк, контролирующий основные процессы банковского дела, задает стандарты в ведении сделок. Одно из требований – не задерживать проблемные кредиты, как можно быстрее их продавать третьим лицам.

И ключевой момент, определяющий стремление банка избавиться от долга заемщика, – желание вернуть хотя бы часть суммы, которая будет перечислена на счет по завершении цессии. Кому отдать кредит – финансовой организации все равно. Нашли третьи лица – приступайте к действиям, иначе придется думать, как выкупить свой долг у коллекторов.

Если банк продал кредитный договор коллекторскому агентству, новый распорядитель не имеет права вносить правки в документ, увеличивать штрафы и по новой системе начислять пени.

Преимущества выкупа долга

Зачем банку продавать кредит – мы уже разобрались. Теперь о том, в чем заключаются плюсы для заемщика.

  • Банки предлагают очень заманчивые условия. Ведь им самим хочется побыстрее закрыть “темные дыры” кредитного портфеля и вернуть хотя бы часть денег. Должникам предоставляются условия выкупа под 20-30% от общей стоимости кредита. В среднем, задолженность становится меньше в пять раз.
  • После подписания договора цессии и совершения оплаты с заемщика списываются все начисленные ранее пени и штрафы, кредитная история очищается.
  • Вас перестают беспокоить сотрудники кредитного отдела и коллекторы.
  • Кредитная история очищается, улучшается ваша финансовая репутация, наступает моральное спокойствие.

В статье мы подробно рассмотрели процедуру выкупа долга у банка, возможности и преимущества для заемщиков. Теперь подведем итоги. Чтобы выкуп долга прошел грамотно и с выгодой для обеих сторон, серьезно отнеситесь к выбору третьего лица, которое станет посредником и новым распорядителем в процедуре цессии. Самый надежный вариант – близкие и друзья. Если возникает необходимость обратиться к антиколлекторским агентствам, посоветуйтесь с профильными специалистами. От вашего выбора зависит качественное разрешение кредитной ситуации.

Невыплата кредита – что это? Позор? Конец жизни? Или всего лишь неприятность?

К сожалению, доходы населения России продолжают падать, а жизнь продолжает дорожать, и все чаще люди оказываются неспособными оплачивать взятые кредиты. Правильно будет еще до наступления первой просрочки запросить у банка реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы, но, к сожалению, банки на это соглашаются неохотно либо на очень невыгодных условиях. Поэтому люди обычно идут по другому пути: продолжают еще занимать в банках, у друзей и знакомых, в микрофинансовых организациях, тем самым увеличивая до непосильных размеров кредитную нагрузку. И когда в долг уже никто не дает, человек понимает, что всё…. Невыплата кредитов неминуема… И начинают мучать вопросы: что меня ждет и как с этим жить? Несомненно, невозможность платить по кредитам — весьма неприятный момент в жизни, и мы ни в коем случае не призываем к умышленной невыплате.

Но если обстоятельства в жизни сложились таким образом, что Вы не в состоянии платить, нормальная жизнь на этом не остановилась, как считают отчаявшиеся заемщики, столкнувшиеся с временными сложностями…

Для банка невыплата кредита – это заложенный в процентную ставку риск невозврата. Если объяснить на пальцах: банк, для того чтобы выдать Вам кредит, использует вклады населения, сам берет кредит, например, в Центробанке или в другом банке и т.п. под ставку не выше

Как списать долги по кредитам: законные лайфхаки от юристов

Последняя редакция 02 октября 2019

Время на прочтение 5 минут

Неподъемные долги – это, к сожалению, достаточно распространенная проблема среди россиян. Кто-то отдает всю свою зарплату на их погашение, кто-то вынужден ежедневно общаться с коллекторами, кто-то просто обращается в суд за признанием банкротства. Но разве только банкротство может спасти от долговой ямы? Нет! Ниже наши юристы расскажут, как списать долги по кредитам законными способами. Давайте узнаем все подробности!

№ 1. Реструктуризация: через банк или через суд?

Итак, что представляет собой реструктуризация? Изменение условий, на которых был выдан кредит. Вы можете просить уменьшения ежемесячных платежей, уменьшения процентных ставок или других условий.

Да, сейчас существует 2 вида реструктуризации:

    Через банк. Вам потребуется обратиться в свои банки и представить документы, которые свидетельствуют о временных финансовых трудностях. Это может быть трудовая книга с записями об увольнении, свидетельство о рождении детей, медицинские документы о заболевании – в общем, все, что подтвердит ухудшение финансового положения. Если вы ни разу не уходили в просрочку и не бегали от банков, то у вас есть шансы, что сотрудники пойдут вам навстречу.

Но важно помнить, что долг вряд ли станет меньше. Банк может предложить следующие условия:

  • уменьшение ежемесячного платежа с продлением срока кредита;
  • увеличение процентной ставки при изменении графика платежей;
  • увеличение долга за счет отсрочки или уменьшения платежей.

Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Очень высокий процент отказов, соответственно, есть риск, что ваше обращение будет безрезультатным.

  • Через суд. Если в банке вам отказывают, или таких банков у вас очень много (а ведь, возможно, придется согласовывать реструктуризацию кредитов со всеми), вы можете обратиться в Арбитражный суд, подав заявление о банкротстве (можно и без предварительного обращения в банк). Важно понять, что вас не будут банкротить, если вы этого не хотите, а просто предложат реструктуризацию. Наши юристы советуют обращаться сразу в суд, если у вас возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?
    • вы будете отдавать только сам долг, без учета процентов и пеней;
    • вы сможете отдавать 3 года, тогда как банки предлагают такие сроки на очень выгодных для себя процентах;
    • есть такая практика, что вы сможете отдать 70-80% долга, остальное спишет суд (при определенных обстоятельствах). Таким образом, у вас есть шанс уменьшить свою задолженность;
    • будет предусмотрен единый план реструктуризации по всем кредитам во всех банках;
    • согласовать условия по плану реструктуризации вам поможет ваш финансовый управляющий, назначенный судом.
    Читайте так же:  Идеальная девушка глазами мужчины
  • Из недостатков судебной реструктуризации можно назвать только то, что вы не сможете потом в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Также необходимо учесть, что реструктуризация вводится только в случае, если доходы должника позволяют рассчитаться с долгом.

    № 2. Рефинансирование: списывают ли банки долги?

    Многие ошибочно полагают, что рефинансирование в чем-то является способом списать долг банку. Нет, банк долги не списывает. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?

    Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей посредством оформления одного нового кредита. Например, если у вас есть 3 кредита в разных банках, то рефинансирование позволит с ними рассчитаться и платить уже только по одному кредиту. Но у процедуры есть ряд недочетов:

    • после рефинансирования вам вряд ли дадут новый кредит, потому что банки считают, что процедура увеличивает финансовую нагрузку;
    • необходима идеальная кредитная история;
    • в рефинансировании достаточно часто отказывают.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    [3]

    № 3. Можно ли списать долг по кредиту из-за пропуска сроков давности?

    Да, в законодательстве прописана возможность списания в результате пропуска сроков. Давайте разберемся, через сколько лет списывают долги по кредитам? Ответ простой – через 3 года. Но есть ряд условий, при соблюдении которых такое возможно:

    • вы не должны 3 года никак не выходить на связь с банком;
    • вы не должны платить по кредиту ни копейки;
    • вы не должны контактировать с коллекторами;
    • нигде не должно быть ни одной вашей подписи. Например, о том, что вы получили заказное письмо от банка с письменными претензиями.

    На практике такое реально, если:

    • вас лишили свободы посредством отбывания наказания по уголовным преступлениям;
    • вы выехали за границу;
    • вы сменили место жительства, и никто не знает, как и где вас искать.

    Как вы понимаете, данный способ работает только в самых исключительных ситуациях. Во всех остальных случаях вам будут постоянно звонить, к вам будут наведываться коллекторы, на работе спокойно работать вы не сможете.

    Еще один способ списать долги в случае пропуска сроков – счастливый случай. Если банк внезапно «забудет» о вашем кредите и подаст заявление в суд спустя 3 года с даты последнего платежа или последнего разговора с вами. Но это тоже фактически нереально.

    № 4. Банкротство физлиц, как способ списать долги законно в 2019 году

    Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то вы нашли то, что нужно – признание банкротства физических лиц, которое стало возможным с 2015 года.

    Кому это подойдет? Людям, у которых есть просроченная задолженность в любом размере.

    Процедура полностью проходит в суде, она длится примерно 6-8 месяцев. Ее ведением занимается финансовый управляющий. В результате всех мероприятий, если должнику удается доказать свою добросовестность и порядочность (речь идет о должниках, которые брали кредиты с целью их возвращать), то долги по кредитам списываются судом. В том числе списываются:

    • просуженные долги, находящиеся уже у судебных приставов;
    • долги по ЖКХ;
    • налоги.
    • на процедуру могут потребоваться денежные средства;
    • после списания долгов банки сразу не дают крупных кредитов;
    • в течение 5-ти лет нельзя еще раз пройти признание совей несостоятельности.

    Узнать, как списать свой долг

    Важно! С 1 января 2018 года в силу вступил Указ Президента РФ (поручение правительству) о списании долгов за налоги. Он касается только физических лиц. Таким образом, глава государства амнистировал налоговые долги миллионам россиян. Списываются:

    [1]

    — налоги по имуществу;
    — транспортные налоги;
    — земельные налоги.

    Речь идет о долгах, образовавшихся с 2015 года. С текстом Закона можно ознакомиться здесь.

    № 5. Можно ли списать долги по государственной программе?

    В России действует достаточно интересная программа, которая позволяет списать задолженности по ипотечному кредитованию.

    Таким образом, если у вас образовались долги по ипотеке, и вы не можете рассчитаться с ними – у вас есть возможность списать до 600 000 рублей!

    Заметим, что у программы есть ряд недостатков:

    • она подходит только людям, которые имеют ипотеку;
    • она таит в себе много ограничений.

    Если у вас образовались крупные долги, и вы не видите выхода из сложного положения – обращайтесь к нашим специалистам за консультацией! Мы с удовольствием ответим на все ваши вопросы, и поможем списать все задолженности в законном порядке!

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Источники


    1. Краткий курс по теории государства и права. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2015. — 140 c.

    2. Саушкин, Ю. Г. История и методология географической науки. Учебное пособие / Ю.Г. Саушкин. — М.: Издательство МГУ, 2014. — 424 c.

    3. Матузов, Н. И. Теория государства и права / Н.И. Матузов, А.В. Малько. — М.: Дело, 2013. — 528 c.
    4. Лазарев, В.В. Теория государства и права 5-е изд., испр. и доп. учебник для академического бакалавриата / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Юрайт, 2016. — 521 c.
    Задолженность по кредиту, которого нет. три самых распространенных случая
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here