Взять кредит в россии будет сложнее

Полная информация в статье на тему: "Взять кредит в россии будет сложнее" с объяснением от специалистов. По всем вопросам обращайтесь к дежурному специалисту.

Получить кредит в России стало сложнее

РИАМО – 1 окт. Со вторника при выдаче кредитов в российских банках начинают оценивать степень закредитованности потенциальных клиентов, для этого будет использоваться показатель долговой нагрузки (ПДН), сообщает «Российская газета».

«При расчете ПДН банки будут брать сведения о подтвержденных доходах клиента и данные обо всех выданных ему кредитах в бюро кредитных историй. Формула расчета ПДН примерно такая: определяется общая сумма платежей по уже взятым кредитам, прибавляется платеж по будущему займу. И определяется, какой процент это составит к среднемесячному доходу за последние полгода», — отмечает издание.

Если показатель долговой нагрузки окажется больше 50%, это будет означать повышенный риск для банка, которому придется резервировать под такие займы больше капитала. Соответственно, условия кредитования в таком случае будут ужесточены.

Увидели ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите «Ctrl+Enter»

Получить кредит в российских банках будет сложнее

Центробанк повысит требования к выдаче кредитов, а финансовые организации будут оценивать долговую нагрузку заявителя даже при займе от 10 тыс. руб. Об этом сообщают «Известия».

Рискованным заявителям откажут?

Банки начнут оценивать долговую нагрузку заемщиков даже на сумму от 10 тыс. руб. начиная с октября 2019 г. Финансовые организации будут обращать внимание на информацию о доходах и другие критерии. Даже для получения небольшой ссуды придется подтвердить доход, пишет интернет-издание. Сегодня предъявление справок требуется только при выдаче крупных сумм.

Однако до октября 2020 г. получить заем до 50 тыс. руб. или автокредит будет немного проще. До этого времени рассчитывать долговую нагрузку будут по уровню доходов, который заявитель укажет в анкете, то есть, проверять его фактически не будут. В ЦБ полагают, что нововведение снизит уровень закредитованности граждан. При этом вырастет срок принятия решения на выдачу кредита и расходы банков. Из-за этого банки могут повысить цены на услуги и ставки по кредитам.

Нормативный акт ЦБ, в соответствии с которым все финансовые организации должны будут с 1 октября 2019 г. проверять кредитную нагрузку, вступил в силу в октябре этого года. Он регулирует условия проверки нагрузки заемщика не только при выдаче кредитов, но и повышении кредитного лимита по картам. С этим показателем ЦБ планирует рассчитывать надбавки к коэффициентам риска. В этом году Банк России уже повышал эти значения: для ипотеки с маленьким первоначальным взносом (до 20%) надбавка составила 200%. Это означает, что банку нужно на 200% повысить собственные резервы на одного заявителя, увеличить свои расходы. Таким образом финансовым организациям становится невыгодно кредитовать ненадежных клиентов.

Как будут рассчитывать показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки – или же показатель payment-to-income – отображает, какую часть своих доходов заявитель тратит на погашение долгов. Средний показатель PTI в России на 1 октября 2018 г., пишут «Известия», составил 23,55%. По сравнению с 2017 г. нагрузка немного снизилась: в прошлом году показатель был 24,67%. Вероятно, что значение опустилось благодаря снижению ставок по кредитам и суммы платежей.

Комфортный для жизни PTI не должен быть выше 30%, рассказал изданию директор по маркетингу Национального бюро кредитных организаций Алексей Волков. Предельное значение показателя – 50%. Эксперт сообщил, что около 12,5% российских должников сегодня тратят более половины дохода за месяц на покрытие долгов.

Финучреждения будут оценивать PTI не только по кредитной истории, доходу и документам. В расчет показателя включат все действующие кредиты и займы должника. Такие сведения банки будут запрашивать в бюро кредитных историй. Сегодня кредитные учреждения запрашивают у должника справку с работы о подтверждении доходов и его собственную информацию. Однако эти данные проверяют только при выдаче крупных кредитов, автокредитов или ипотеки. А сведения из БКИ банки требуют только с письменного согласия заявителя.

Крупные игроки розничного рынка кредитования полагают, что меры ЦБ значительно ужесточат требования и процедуру кредитования. Банкиры предполагают, что введение новых правил повысит издержки банков, что повлияет на повышение ставок по займам. Пострадают и оперативность, и технологичность принятия решения при выдаче ссуды.

Уже есть кредиты? С 1 октября взять новый станет сложнее

Инна Малай

С 1 октября кредитные организации при оформлении кредитов обязаны оценивать степень закредитованности человека. Будет применяться показатель долговой нагрузки (ПДН). Это новое требование зафиксировано в Указании Банка России от 31.08.2018 N 4892-У.

При расчете ПДН будут учитываться сведения о подтвержденных доходах человека и обо всех выданных ему кредитах в бюро кредитных историй.

ПДН будет рассчитываться примерно так: определяется общая сумма платежей по уже взятым кредитам, прибавляется платеж по будущему займу. И определяется, какой процент это составит к среднемесячному доходу за последние полгода.

Если цифра превысит 50 процентов, то кредит дадут, только под более жесткие условия для клиента, поскольку банк определяет риск как более повышенный, и банку придется резервировать под такой займ больше капитала.

С 1 сентября кредиты сложнее будет получить?

Центробанк заявил, что обеспокоен ускоренным ростом необеспеченного потребительского кредитования, и решил увеличить коэффициенты риска по ним в зависимости от значения ПСК (полной стоимости кредита). Соответствующие изменения вступят в силу с 01 сентября.

ПОЧЕМУ ЦБ ОБЕСПОКОЕН РОСТОМ ПОТРЕБКРЕДИТОВ?

Необеспеченные кредиты – это повышенные риски. В случае если заемщик потерпит дефолт и перестанет выполнять обязательства перед банком, то банк сможет вернуть свои деньги только через суд, и то, если у должника будут на это средства. Если эта история приобретет массовость, то под угрозу становится весь банковский сектор.

Читайте так же:  М видео сертификат быстросервис

Согласно данным Банка России, в течение первого полугодия 2018 г. банки упрощали условия по кредитам, что позволило нарастить кредитные портфели на 9% до 13,3 трлн руб.

Наряду с Центробанком ситуацией обеспокоено также и Минэкономразвития. По данным министерства, рост долгов россиян перед банками опережает рост доходов. В июне объем потребкредитов вырос более чем на 20% (без учета сезонности), тогда как реальные заработные платы увеличились лишь на 7,2%, а вклады – на 7,1%.

Наряду с этим, заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев заявил, что участились случаи, когда банки предоставляют необеспеченные кредиты физлицам для внесения первоначального взноса по ипотеке. Что, по мнению чиновника, также накапливает риски.

Напомним, что в начале года глава Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что рост рынка потребительского кредитования должен быть обусловлен увеличением доходов населения, а также соответствовать темпам роста сферы кредитования реального сектора экономики. Тогда как в действительности рынок потребкредитов растет намного быстрее. По мнению Набиуллиной, ни в коем случае нельзя допустить перегрева сферы потребкредитования.

КАК ОТРАЗЯТСЯ МЕРЫ ЦБ НА КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ?

Банки заявляют, что вводимые меры повысят стоимость капитала, который кредитные организации используют для выдачи потребкредитов. При этом банки будут вынуждены либо снижать стоимость своей маржи, либо увеличивать процентные ставки.

Снижать стоимость маржи, естественно, не в интересах банка. Повышать ПСК – тоже не самое лучшее средство, так как в этом случае возрастают требования к нормативам достаточности капитала. Поэтому банкам остается пересматривать свою политику выдачи кредитов, чего, собственно, ЦБ и добивается.

Некоторые заемщики, которые сейчас могут получить кредит, перейдут в категорию неплатежеспособных, и они больше не смогут пользоваться кредитными средствами. В итоге они будут вынуждены обращаться в микрофинансовые организации или искать другие пути получения денег взаймы.

Сначала регулятор предполагал повысить коэффициенты риска для кредитов с ПСК от 10% до 15% со 100% до 130%, а для самых дорогих кредитов (со ставками 25–30%) – со 140% до 200%, но потом, пообщавшись с банковским сообществом, немного смягчился.

В итоге для самых дешевых кредитов со ставками 10–15% банки будут обязаны применять коэффициент риска 120%, а для самых дорогих (со ставками 25–30%) – 200%.

Регулятор принял соответствующие меры для того, чтобы повысить качество кредитных портфелей и умерить аппетиты банков. Для банковской сферы в целом это хорошо, так как будут снижены риски. Однако некоторые категории заемщиков пострадают и будут вынуждены искать другие способы получения денег в долг.

Обществу потребления конец? Получить кредит в России станет сложнее

С октября следующего года российские банки начнут оценивать долговую нагрузку на заемщика при обращении за кредитом на сумму от 10 тысяч рублей. Финансовые организации будут изучать информацию о других долгах клиента, а также о его доходах. В Центральном банке России рассчитывают, что эта практика уменьшит закредитованность населения, как сообщают «Известия».

Ситуация с кредитами в России и вправду не очень здоровая. По данным ЦБР, с января по август объем выданных займов вырос на треть. Более миллиона заемщиков испытывают проблемы с обслуживанием долга, об этом говорится в материалах Федеральной службы судебных приставов (ФССП). А в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) подсчитали, что чаще всего просрочка встречается в сегментах потребительского кредитования (20%) и кредитных карт (25%).

Станет ли в России сложнее получить кредит, вместе с экспертами разбирался АиФ.ru.

Трудно быть заемщиком

Участники рынка кредитования и сейчас проверяют данные о доходах и долговой нагрузке заемщика. Для этого они обращаются в бюро кредитных историй, а если заемщик дает согласие, то еще и в Федеральную налоговую службу (ФНС) и Пенсионный фонд России (ПФР), говорит управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. Правда, аудитом потенциального клиента финансовые организации занимаются, как правило, когда речь идет о крупных суммах кредита.

«В связи с тем, что предоставление кредитных средств заемщикам будет сопровождаться ростом требований по обязательному резервированию, скорее всего, банки будут становиться значительно разборчивее при рассмотрении заявок. Вплоть до того, что отдельные заемщики просто не смогут получить кредит в банке, даже не будучи включенными в так называемый „черный список“», — рассуждает эксперт.

[2]

В свою очередь, генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов отмечает, что новация поможет предотвратить до какой-то степени ту ситуацию, когда люди берут кредит, чтобы рассчитаться с предыдущим кредитом. Это сильно повышает кредитную нагрузку и риск дефолта.

Но нужно понимать, что необходимость проверять и подтверждать уровень доходов заемщика для получения кредита удорожает услугу. Проще говоря, банки, скорее всего, заложат цену этой работы в стоимость кредита.

«Есть и еще один важный момент: нормативы кредитной нагрузки. В Европе этот норматив может доходить и до 60-70% доходов, причем до уплаты налогов, а в России предлагается сделать норматив в 50% дохода после уплаты налогов, так как налоги с оклада традиционно выплачивает работодатель. Это несопоставимо, так как средний гражданин платит не менее 43% налогов с оклада. Получается, что норматив в 50% окажется занижен по сравнению с европейскими странами примерно в два-три раза», — указывает Шустов.

По мнению Жарского, значимость нововведения может сказаться на рынке беззалогового кредитования. Все эти «займы до получки», не обеспеченные имуществом, формируют значительную часть портфеля просрочки на балансе банков. А это риски не только для отдельных финансовых организаций, но и для всей банковской системы в целом.

«И если сейчас при оформлении относительно небольшого займа банки, как правило, не прибегают к тщательной проверке предоставляемых заемщиком данных, то в связи с новыми обязательствами у них могут сформироваться дополнительные расходы. Формально за обращение к базам данных платит кредитная организация, но в конечном итоге перекладываться это будет на клиента», — поясняет эксперт.

Расцвет «серого» кредитования

Вряд ли заемщики, получившие отказ в кредите, после оценки банком побегут брать в долг у микрофинансовых организаций (МФО). Дело в том, что Центробанк последовательно распространяет новые требования по всем секторам, в которых ведет надзорную деятельность, в том числе и на МФО. Но эксперты предполагают, что рынок так называемого «серого» кредитования может вырасти.

Читайте так же:  Льготы пенсионерам за коммунальные услуги

«Получить кредит станет сложнее, но такое давление на рынок не уменьшит его объем, скорее можно ожидать увеличения серого сектора, нового расцвета неформальных кредитных систем, как это было 10-15 лет назад. Дело в том, что на фоне падения реальных доходов населения граждане зачастую берут кредиты, чтобы просто поддерживать текущий уровень жизни, речь совсем не идет о его улучшении», — резюмирует Шустов.

Кроме того, возможен и такой вариант, когда заемщики, желающие во что бы то ни стало получить кредит в банке, начнут подавать заявки на несколько займов в разных финансовых организациях на суммы меньше 10 тысяч рублей, чтобы избежать проверки и отказа.

Россиянам станет сложнее получить кредит

С 1 октября в России вступят в силу новые правила получения кредитов. По инициативе Центробанка, финансовые учреждения будут чаще отказывать в предоставлении займов тем заемщикам, кредитная нагрузка которых и так достаточно велика.

Финансовый регулятор разработал довольно хитрую схему, согласно которой банкам при выдаче потребительского займа гражданину страны, уже имеющему серьезную долговую нагрузку, придется перечислять больше денег в резерв. В качестве страховки. А это очень невыгодно кредитным учреждениям, поскольку перечисленные в резерв средства не будут приносить никакого дохода. В ведомстве небезосновательно рассчитывают, что такой механизм заставит банки чаще отказывать в выдаче кредита тем заемщикам, которые отдают по долговым обязательствам более пятидесяти процентов своих доходов. Так что, если вы из таких, и желаете взять новый кредит – поторопитесь. До 1 октября еще можно успеть.

Центральный банк России и банки/ условия кредитования населения изменятся в 2019.

Взять кредит станет гораздо сложнее: почему?
Центральный банк России вводит новые условия по кредитованию. Как это коснётся нас?

Центробанк в 2019 году повысит надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам, а также ключевую ставку. Центральный банк работает не напрямую с населением, он кредитует другие финансовые организации. Но, изменение в условиях финансирования банков, конечно же, повлечет за собой изменения в условиях кредитования населения этими самыми банками. Проще говоря, банки за свои кредиты будут больше платить Центральному банку, а компенсировать эти затраты они будут за счёт населения. Что именно изменится и где люди будут брать деньги? Читайте дальше…

Как изменят банки условия кредитования

Российскому гражданину станет гораздо сложнее взять кредит , еще и потому, что:
1. Меры, которые проводит Центробанк, увеличат затраты кредитных организаций на использование заёмных средств Центрального банка. Соответственно риски этих организаций возрастут и они будут вынуждены повысить процентную ставку по кредитам своим заёмщикам.
2. Также, нововведения Центробанка заставят банки и МФО более тщательно проверять платёжеспособность клиентов и снижать для себя риски выдавая кредиты только тем, у кого прозрачные и достаточно стабильные доходы. Как будет выходить из положения население страны? И, чем всё-таки, полезны решения Центрального банка? Об этом ниже…

Чем полезно решение Центробанка?

Итак, что мы видим? Поскольку Центральный банк России повысит ключевую ставку в 2019 году, то и повышение процентной ставки по условиям кредитования населению неминуемо. Критерии оценки платёжеспособности становятся более жёсткими, а значит, большое количество заёмщиков, привыкших брать кредиты, попадут в разряд неплатёжеспособных. Но, не всё так уж и плохо. Политика Центробанка должна привести к следующим результатам:

1) Люди вынуждены будут стать более финансово грамотными , а значит, лучше планировать свои доходы-расходы, рассчитывать насколько важны для них заёмные деньги (может быть найдется возможность обойтись и без них), искать более дешёвые источники займа, повышать свои доходы.
2) Не нужно будет оформлять долгосрочные кредиты по несколько раз, потому что существуют кредитные карты, которыми можно пользоваться постоянно, да ещё и получать бонусы. Народ научится правильно ими пользоваться. Тем более, что условия по кредитным картам гораздо выгоднее, чем по кредитам. Особенно для тех, кто умеет укладываться в льготный период и по этой причине не платить проценты за кредит.

Где можно будет брать деньги в долг?

В общем и целом, кредит станет взять гораздо сложнее, и с точки зрения его оплаты, и с точки зрения разнообразных проверок. Но, это не означает, что взять деньги взаймы людям будет совсем негде.
Постепенно люди станут лучше управлять своими финансами и будут активнее пользоваться другими банковскими продуктами, которых становится всё больше день ото дня (подробности ниже).

Кредитные карты помимо обычного кредита, имеют функции рассрочки платежа за покупки. Для этой цели, кстати, существуют специальные карты рассрочки, по которым можно рассчитываться за крупные покупки частями, да ещё и кредитными средствами.

Где взять кредит наличными?

Видео (кликните для воспроизведения).

Конечно, бывают ситуации, когда человеку нужно немного именно наличными деньгами. Для этих целей существует большое количество Микрокредитных организаций (МФО). При чём, прийти за деньгами в такую организацию можно, как лично, так и онлайн. То есть, у МФО широкие возможности и вы можете заказать в онлайн режиме деньги взаймы себе на дебетовую карту, не выходя из дома. Список организаций здесь 👇

Благодаря небольшим займам в МФО, вам могут изменить плохую кредитную историю на хорошую, если вы в срок вернёте заём.

КРЕДИТНАЯ КАРТА VISA #МОЖНОВСЁ

Условия и преимущества по заказу кредитной карты

Уникальная возможность заказать кредитную карту без документов, подтверждающих доход. Если вы заказываете карту с лимитом менее 100 тыс рублей, то подтверждение доходов необязательно!

В первый год, использование карты будет бесплатным.

Подробности по условиям оформления и заказ карты 👇

Взять кредит станет сложнее

Фото из открытых источников

Банки будут более требовательными при принятии решения о выдаче потребительского кредита потенциальному заемщику. В связи с этим, у малообеспеченных граждан и лиц, имеющих небезупречную кредитную историю могут возникнуть трудности в получении займа.

Читайте так же:  Есть ли срок давности по кредитам

Дабы ограничить наблюдающейся на фоне падения доходов граждан кредитный бум, ЦБ с 1 апреля увеличивает на 30 п.п. надбавки к коэффициентам риска, используемые для расчета достаточности капитала банков, сообщает “Российская газета“. Увеличение не будет распространяться на кредиты с полной стоимостью менее 10%, однако доля таковых на финансовом рынке страны ничтожно мала и не превышает 1%.

Для россиян это будет означать ужесточение требований, которые будут предъявляться к ним при принятии банками решения о выдаче кредита. Заёмщики с не очень хорошей историей, должники и просто лица с небольшим доходом будут чаще сталкиваться с отказом или получать повышенную процентную ставку по займу.

Как сообщает издание со ссылкой на ведущего аналитика по банковским рейтингам “Эксперт РА” Екатерину Щурихину, данные меры снизят число необеспеченных кредитных договоров на 15%.

Генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин отмечает, что за пошедший 2018 года граждане страны «назанимали» у банков 2,8 триллиона рублей на свои потребительские нужды. До кризиса, в 2014 году, этот показатель был втрое меньше. Причём, сумма кредита выросла в среднем на 40% и в конце 2018 года составляла 180 тыс. рублей, а по отдельным банкам и сегментам достигла 700 тысяч. При этом, возвращать деньги стало труднее: доходы заёмщиков падают, и на обслуживание обязательств им приходится тратить половину и даже более половины своего заработка.

[3]

Россиянам станет сложнее получить кредит

Российские банки начнут рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков.

Условия кредитования в России обсуждались неоднократно. Многие считают, что даже потребительские займы имеют весьма невыгодные для граждан условия, это не говоря уже об ипотеке. Но, несмотря на это, закредитованность россиян неуклонно растёт. Возможно, именно поэтому банки РФ решили ужесточить правила выдачи займа и захотели ввести показатель долговой нагрузки заёмщиков.

С 1 октября при выдаче кредита начал действовать новый индикатор – показатель долговой нагрузки. Его будут задействовать при решении о выдаче кредита свыше 10 тысяч рублей.

Отмечается, что подобные меры были приняты в связи с желанием Центробанка не допустить «разрастания пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования.

Руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин отметил, что результаты нововведения станут отчётливо видны не ранее чем через три месяца. Приемлемым для регулятора будет устойчивое снижение темпов роста потребкредитования ниже 20%.

Эксперт заявил, что если рынок продолжит расти темпами выше 20%, то вполне вероятно введение дополнительных ограничений.

Как сообщает «РИА Новости», эксперты отмечают, что большинство банков уже учитывают долговую нагрузку клиентов, поэтому такое новшество не сильно повлияет на рынок кредитования.

Вполне вероятно, что постепенно российские банки придут к американской системе кредитования, когда для расчёта процентной ставки учитывается кредитная история клиента. Но если в США при хорошей истории гражданин может рассчитывать на невероятно выгодный кредит с низкой процентной ставкой, то в РФ, скорее всего, недобросовестным кредиторам будут просто отказывать в займе.

С 1 октября взять кредит россиянам будет гораздо сложнее

Граждане Российской Федерации демонстрируют настолько высокий уровень закредитованности, что Центробанк решил ужесточить правила выдачи займов.

Нововведения вступят в силу уже совсем скоро — 1 октября текущего года.

В связи с этим ожидается не только увеличение числа отказов в выдаче кредитов, но и повышение ставки по займам.

Об этом сообщает российское интернет-издание Life. ru.

[1]

Отныне банки будут учитывать при выдаче кредитов долговую нагрузку заемщика. От долговой нагрузки клиента будет зависеть и надбавка за риск. Таким образом банки, возможно, переориентируются на россиян с более высокими доходами и низким уровнем долговой нагрузки.

Банки, например, будут выдавать займы лишь тем, у кого ежемесячный платеж составит не более 50% от всех доходов.

В результате станет сложнее получить не только большие кредиты, но и незначительные мелкие займы — например, на покупку бытовой техники и электроники. Особенно тяжело будет взять кредит тем россиянам, что получают так называемую «серую» зарплату, и у которых уже есть долговые обязательства.

С 1 сентября 2019 года взять кредит в России станет сложнее

Сафуанова Гульнара

Неутешительная новость для тех, кто привык брать деньги под процент: с 1 сентября 2019 года взять кредит в России станет намного сложнее, так как банки будут вынуждены чаще отказывать по заявкам клиентов в связи с ужесточением правил осуществления кредитной деятельности.

Такая непопулярная мера – это попытка Центробанка снизить уровень закредитованности граждан, который, несмотря на все действия регулятора, только растет, что способствует повышению социальной напряженности в обществе. Но эксперты предупреждают: нововведения могут обернуться ростом «серого» сегмента и увеличением количества нелегальных кредиторов, которые будут выдавать деньги вне правового регулирования.
Новые правила кредитования
Центробанк принял решение увеличить текущие коэффициенты риска для коммерческих банков, которые осуществляют выдачу заемных средств розничным клиентам. Таким образом, предоставляя денежную помощь сомнительному заемщику, банк подвергает себя большому риску, так как, если задолженность не будет погашена в срок, он потеряет определенную сумму собственных средств, что отразится на показателе его финансовой устойчивости.
По новым коэффициентам будет рассчитываться уровень риска по дорогим кредитам, которые выдаются клиентам без официального дохода, стабильного материального положения и хорошей кредитной истории. Предполагается, что новые правила заставят банкиров тщательнее анализировать заявки и отказывать заемщикам, которые могут столкнуться с проблемами при выполнении своих долговых обязательств.

С одной стороны, Центробанк не ограничивает кредиторов в праве выдавать дорогие кредиты. Но, изменив текущие правила, он делает такую деятельность менее привлекательной, так как, если банк будет практиковать использование высоких ставок, это будет снижать показатель его достаточности капитала. И вряд ли на российском рынке найдется большое количество банков, которые захотят рисковать своими активами (в том числе средствами, принадлежащими акционерам), особенно в текущей ситуации, когда можно быстро лишиться лицензии по инициативе ЦБ.

Читайте так же:  Пример безвозмездной сделки

К чему готовиться заемщикам
Доступность кредитов с 1 сентября 2019 года существенно снизится, так как банки будут вынуждены пересмотреть свой подход к порядку рассмотрения пользовательских заявок и скоринговому анализу. В первую очередь это отразится на «сомнительных» заемщиках, которые, несмотря на наличие проблемных долгов, высокую закредитованность или открытые просрочки, еще могли пользоваться розничными кредитами для решения непредвиденных финансовых проблем.
Наличие документально подтвержденного дохода, скорее всего, станет неизменным требованием к тем, кто хочет получить деньги без имущественного обеспечения. А это значит, что кредитными услугами банков больше не смогут пользоваться граждане без официального трудоустройства, даже если они имеют стабильное финансовое положение, так как получают доход вне налогообложения.

Кредитная история — это сведения о том, как потенциальный клиент раньше исполнял обязанности по различным долгам. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, банк запрашивает у них информацию перед одобрением кредита. Степень «испорченности» кредитной истории может быть разной — на допущенные ранее просрочки по выплатам до пяти дней банк может закрыть глаза (особенно если их было немного). Просрочки же от одного месяца и больше (особенно свыше 90 дней) уже по-настоящему портят кредитную историю — если банк и выдаст кредит, то неизбежно застрахуется от потерь и увеличит проценты по ссуде. Непогашенные обязательства, а тем более судебные взыскания и продажа залогов фактически отрезают потенциального заемщика от кредита в банке. Полное отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в кредите, поскольку банку неизвестно, как клиент будет исполнять свои обязательства. Это более справедливо в отношении крупного кредита, но здесь банк проанализирует и другие факторы — особенно, доход заемщика.
2. Низкий уровень дохода

По сути, ключевая причина для отказа в кредите. Банк обязательно оценит уровень потенциальной долговой нагрузки клиента. Если заемщик намерен отдавать по кредиту больше 40-60 процентов своего ежемесячного дохода, то вероятность неодобрения будет близка к 100 процентам. Внезапно, очень высокая зарплата тоже может стать поводом к отказу в кредите — не всякий банк заинтересуется очень быстрым погашением долга.
3. Восстание скоринг-машин

Процесс одобрения кредита в банках автоматизирован, большое количество параметров надежности клиента проверяется компьютерной программой — это и есть скоринг. Система может проверить и стаж работы, и наличие высшего образования, возможную судимость. «Скоринг-машина» анализирует также предоставленные клиентом документы. В крупных банках скоринг может проводиться и по профилям заемщика в социальных сетях. Окончательное решение о выдаче кредита примет все же сотрудник банка, но мнение компьютера о человеке значит очень много.
4. Внешние признаки

Этот метод оценки пока еще не подвластен компьютеру и находится под полным контролем банковского менеджера. Плохая одежда, сильно «помятый» вид, алкогольное амбре и невнятные ответы на внятные вопросы явно не помогут успешно взять кредит.
5. Кредит не на те цели

Обрубить доступ к кредитования может и непонимание заемщиком его цели. Обращение в банк за кредитом наличными на автомобиль, жилье или стартап — не самая лучшая идея. Использование целевой программы (автокредитование, ипотека) позволяет сделать верным хотя бы первый шаг заемщик

В России больше всех берут кредитов охранники, а меньше всех — представители сферы IT

Самый высокий уровень закредитованности в России зафиксирован у охранников, а также у сотрудников медицинских учреждений и социальных работников.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), показатель долговой нагрузки (ПНД) у работников службы охраны по состоянию на 1 октября 2019 года составляет 34%, увеличившись за год на 4 процентных пункта (п.п.).

У работников из отрасли фармацевтики и медицины, а также социальной сферы этот показатель зафиксирован на уровне 33,2% и 32,8% соответственно.

Высокая степень закредитованности (29,7%) также у россиян, которые относятся к категории самозанятых.

В десятку тех, кто берет больше всех кредитов, также входят представители сферы транспорта и логистика (29%), образования (28,5%), юриспруденции (27,3%), общественного питания (27,1%), туризма и гостиничного бизнеса (26,1%), а также представители СМИ (26%).

Реже всех берут кредиты представители сферы информационных технологий (13,6%).

Аналитики НБКИ отмечают, что самыми закредитованными сотрудниками является административно-хозяйственный персонал — 30,3%.

А у топ-менеджмента этот показатель зафиксирован на уровне 14,9%.

В январе-сентябре 2019 года самое большое количество выданных потребительских кредитов в регионах РФ было зафиксировано в Москве (650,6 тыс. ед.), Московской области (603,3 тыс. ед.), Краснодарском крае (546,1 тыс. ед.), Республике Башкортостан (496,9 тыс. ед.) и Республике Татарстан (469,2 тыс. ед.).

При этом динамика выдачи потребительских кредитов в регионах отличается разнонаправленностью. Самую серьезную динамику роста выдачи (среди 30 регионов РФ — лидеров по объемам выдачи потребкредитов) в январе-сентябре 2019 года по сравнению с аналогичным периодом 2018 года продемонстрировали Москва (+16,3%), Омская (+13,7%) и Московская (+13,5%) области, Санкт-Петербург (+12,5%), а также Тюменская область (без ХМАО и ЯНАО) (+11,0%).

В то же время, в некоторых регионах было отмечено сокращение выдачи потребкредитов. Так, из топ-30 регионов по количеству предоставленных потребительских кредитов снижение темпов кредитования было зафиксировано в Свердловской области (-0,8%) и Удмуртской Республике (-0,6%) (Таблица 2).

Как отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин, показатель долговой нагрузки (ПНД) российских заемщиков, в целом, остается на приемлемом уровне, однако обращает на себя внимание тот факт, что уровень доходов работников ряда отраслей является недостаточно «комфортным» для обслуживания кредитных обязательств.

НБКИ имеет возможность анализировать информацию по кредитам, имея в доступе данные о кредитах более 98 млн российских заемщиков, предоставляемую более 4 тыс. кредиторов.

В РФ вступили в силу новые правила выдачи кредитов: кому станет сложнее их получить

Выдача кредитов российскими банками и микрофинансовыми организациями (МФО) с 1 октября ограничена предельной долговой нагрузкой (ПДН) физических лиц. Как пишет Forbes, с 1 октября российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для клиентов, желающих взять потребительский кредит от 10 тысяч рублей. Также банки будут обязаны рассчитывать этот показатель в случае увеличения кредитного лимита по кредитной карте, продления срока действия договора кредита и реструктуризации задолженности по кредиту.

Читайте так же:  Развод через загс

ПДН показывает, какую часть своих доходов заемщик отдает на выплаты по кредитам. Чем выше нагрузка, тем больше банки будут начислять по таким кредитам надбавку по коэффициенту риска при расчете достаточности капитала. При этом МФО, которая выдаст заем клиенту с ПДН выше 50 процентов, будет нести дополнительную нагрузку на капитал в размере половины суммы займа, а с 2020 года этот показатель вырастет до 65 процентов.

По данным ТАСС, с 1 октября самую большую надбавку — 220% — планируется установить к кредитам с полной стоимостью кредита (ПСК) 25-30%, выдаваемых заемщикам с показателем долговой нагрузки более 80% (отношение платежей по кредиту к доходам). Коэффициент 200% устанавливается для кредитов с ПСК 25-30% и ПДН 70-80%, а также с ПСК 20-25% и ПДН более 80%. Минимальный коэффициент риска — 30% — будет установлен для кредитов с ПСК до 10% и показателем долговой нагрузки до 50%. Таким образом, банкам понадобится больше капитала в случае, если они захотят выдать кредит человеку с высоким уровнем кредитной нагрузки.

Чтобы оценивать долговую нагрузку клиента, банк должен будет запросить информацию о всех существующих кредитах и займах клиента из бюро кредитных историй, а также включить в расчет сумму среднемесячного платежа по вновь выдаваемому кредиту. Этот показатель нужно будет соотнести с ежемесячным доходом клиента. Рассчитать ПДН банк обязан не позже пяти дней после получения данных. В перспективе этим могут заняться квалифицированные бюро кредитных историй. Для подтверждения доходов клиенту понадобится справка с места работы или справка с зарплатного счета, а также дополнительные подтверждения о доходах, например выписку из Пенсионного фонда.

Из-за расчета ПДН некоторые банки могут ужесточить условия выдачи кредитов, и число отказов в предоставлении кредитов вырастет, говорят эксперты и представители топ-20 банков по розничному кредитному портфелю, опрошенные Forbes. Кредиты с высоким ПДН будут давить на капитал банка, так что те кредитные организации, которые не смогут себе этого позволить, могут сократить выдачу кредитов. В этом случае проблемы с получением кредитов возникнут в первую очередь у людей с высокой долговой нагрузкой, более половины среднемесячного дохода которых идет на обслуживание уже имеющихся кредитов. Это люди, у которых уже есть кредиты, и те, кто получает «серую зарплату».

Расчет ПДН также будет влиять на сумму кредита, которую банк сможет предложить клиенту. Если показатель будет слишком высоким для запрошенной суммы кредита, то сумму могут снизить. После введения ПДН банки станут активнее предлагать клиентам длинные кредиты либо удлинение сроков уже действующих кредитов, их рефинансирование и реструктурирование.

Введение ПДН также может привести к удорожанию кредитов: банки повысят ставки по кредитам для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой в качестве ответа на то, что эти заемщики теперь рассматриваются как более рисковые. В связи с новыми ограничениями эксперты рекомендуют потенциальных заемщикам настаивать на выплате официальной зарплаты и более обдуманно оценивать свою кредитную нагрузку, а чтобы облегчить получение кредита, заранее заказывать справку о доходах, либо обзавестись учетной записью на портале госуслуг.

Согласно прогнозам ЦБ РФ, повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению необеспеченного потребительского кредитования за счет предоставления кредитов заемщикам с высоким ПДН, а также увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае, если реализация внешних или внутренних рисков приведет к снижению доходов населения и ухудшению качества потребительских кредитов.

Как пояснил руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин, выводы об эффективности данного инструмента и его влиянии на динамику потребкредитования можно будет сделать не ранее начала следующего года: приемлемым для регулятора будет устойчивое снижение темпов роста ниже 20%. Если же рынок продолжит расти темпами выше 20%, эксперт не исключает введения дополнительных ограничений, которые сегодня обсуждаются с банковским и экспертным сообществом. Однако, по его словам, такие меры вряд ли будут введены ранее середины следующего года.

По словам экспертов, нововведение не сильно повлияет на рынок кредитования, поскольку большинство банков уже учитывают долговую нагрузку клиентов при выдаче займов. При этом ограничения коснутся примерно каждого десятого заемщика, у большинства из которых много долгов.

Как отмечает «Коммерсант», глава Минэкономразвития Максим Орешкин не раз заявлял о том, что ситуация в потребительском кредитовании становится опасной: 15% заемщиков тратят на выплаты долгов более 70% своего дохода. По мнению министра, население чересчур закредитовано, и ответственность за это должны нести и сами банки. Как заявляла глава Банка России Эльвира Набиуллина, новые правила выдачи займов замедлят темпы роста потребкредитования с текущих примерно 20% до 10-15%.

Видео (кликните для воспроизведения).

В то же время независимый экономический эксперт Семен Новопрудский полагает, что новые правила выдачи кредитов проблему не решат, так как многие люди действительно нуждаются в деньгах в условиях стабильного падения доходов: многим не хватает денег даже на то, чтобы поддерживать привычный и даже не очень высокий уровень жизни. Более того, в условиях предельной долговой нагрузки возможен расцвет теневого кредитования: вместо легальных кредитных организаций люди начнут брать деньги в работающих без лицензии МФО, за деятельностью которых не сможет уследить никакой регулятор.

Источники


  1. Под. Ред. Ванян, А.Б. Афоризмы о юриспруденции: от античности до наших дней; Рязань: Узорочье, 2013. — 528 c.

  2. Марченко, М.Н. Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебное пособие. Гриф МО РФ / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2017. — 535 c.

  3. Правоведение. — Москва: Мир, 2008. — 319 c.
Взять кредит в россии будет сложнее
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here