Страхование имущества в залоге

Полная информация в статье на тему: "Страхование имущества в залоге" с объяснением от специалистов. По всем вопросам обращайтесь к дежурному специалисту.

Как происходит страхование залога и зачем это нужно

Получить в банке небольшую сумму достаточно просто – обычно для этого не требуется никаких особенных «телодвижений». А вот с крупными суммами ситуация гораздо сложнее – просто так кредитные организации их никому давать не собираются. Потому необходимо каким-то образом гарантировать, что сумма может быть тем или иным образом возвращена.

Один из методов обеспечения подобной возвратности – это предоставление залога, который может быть различным: недвижимость (коммерческая и жилая), транспорт, оборудование, участки и многое другое. Но каким бы ни было залоговое имущество, обычно заемщику приходится уплачивать дополнительные суммы за страхование своего же залога. Действительно ли это необходимо, и если «да», то какая в этом выгода? Давайте попробуем разобраться.

Зачем необходимо страхование залога

Страхование залога – это взаимовыгодный процесс как для заемщика, так и для кредитной организации. Благодаря подобному страхованию снижаются риски невозврата заемных средств, если предоставленный предмет залога, будет утрачен. Для банка подобное страхование обеспечивает понижение кредитного риска, а заемщику предоставляет возможность без каких-либо проблем погасить свой долг, даже если предмет залога будет утерян или повреждён.

Что страхуется

Но страхованию подлежит не всё залоговое имущество, какое только может быть предоставлено. Ценные бумаги, доли в уставном капитале, драгоценные камни, имущественные права и приобретаемое имущество, на которое пока что не имеется права собственности – эти объекты заемщик страховать не обязан. В иных же ситуациях банк потребует, чтобы страхование было осуществлено в необходимом объёме.

Важно заметить, что страхование осуществляется по полному пакету рисков, так что сэкономить на нём не удастся при всём желании. Учитываются все возможные риски, какие могут послужить причиной гибели, утраты, хищения или повреждения имущества, которое было предоставлено в залог. Уточнить точный перечень условий страхования можно у страховой компании, которую вам предложил банк, либо которую выбрали вы (подобная возможность также имеется).

Также стоит учесть, что обычно сроки страхования совпадают со сроками предоставления кредита, но иногда бывает, что страхование заканчивается несколько раньше. В таком случае на банке лежит ответственность за своевременное продление вашего страхового полиса.

Каковы размеры выплат

Что касается суммы страховых выплат, то тут имеется только лишь одно требование – эта сумма не может быть меньше, чем обязательства заемщика по займу, что обеспечивается страхуемым имуществом. Если переформулировать проще, то страховая сумма должна быть по размеру хотя бы равной залоговой стоимости предмета обеспечения. В этой сумме должна также учитываться безусловная франшиза, если таковая имеется.

Принципы выплат

Предположим, что страховой случай наступил. Тогда со стороны страховой компании выплачивается возмещение, которое в первую очередь ориентировано на погашение той части кредитного долга, которая как раз была обеспечена по той или иной причине утраченным имуществом. Страховое возмещение не может превысить остаток задолженности заемщика. Если же выплата всё-таки превысила кредитный долг заемщика, то разница, что осталась после непосредственного погашения займа, переходит в распоряжение собственника имущества.

Хотя многие считают, что страхование залога – это не более чем завуалированная попытка банка приобрести дополнительную прибыль с и без того выгодного кредита, это мнение можно смело назвать ошибочным. Тем не менее, люди иногда даже намеренно берут более высокие кредитные ставки просто потому, что элемент страхования залогового имущества в них отсутствует.

Но на деле подобное страхование является выгодным не только для банка, это выгодная вещь для обеих сторон, а потому не стоит пренебрегать ей. Возможность расплатиться с долгами даже при утере залогового имущества куда ценнее, чем заемщик может предположить. К несчастью, многие таким образом не считают, отчего и возникают всевозможные проблемы при наступлении экстренных ситуаций.

Страхование имущества передаваемого в залог

  • пожар;
  • взрыв;
  • удар молнии.
  • залив;
  • авария системы отопления и водоснабжения.
  • кража, грабеж, разбой;;
  • угон транспортного средства;
  • боя оконных стекол, зеркал, витрин;
  • разрушение строений.
  • землетрясение;
  • оползень;
  • буря, ураган;
  • наводнение;
  • град, ливень;;
  • падения летательных объектов или их обломков.

Страховые взносы по страхованию залогов относятся в затраты снижающие налогооблагаемую базу

В штате компании работают квалифицированные специалисты, которые помогут в максимально короткие сроки подготовить необходимые расчеты для заключения договора страхования залогового имущества, а также ответят на все интересующие Вас вопросы.

Страхование залогового имущества

В своей работе мы получаем много запросов по страхованию залогового имущества юридических лиц. При предоставлении кредитных линий, аккредитивов, банковских гарантий и прочих финансовых инструментов банки оформляют в залог имущество, при чем это имущество находится, как в собственности компании, так и в собственности собственников – поручителей компании. Обязательным требованием банка принятия в залог имущества – является требование застраховать данное имущество.

ГОРИЗОНТ — лидер рынка страхования | Страхование рисков юридических лиц

Мы считаем, что в страховании залогового имущества важны оперативность и чёткость в оформлении страховой документации, а также конкурентоспособные тарифы.

Мы имеем опыт богатый опыт в страховании следующих видов залогового имущества юридических лиц:

  • здания завершенного строительства и сооружения;
  • гостиницы и рестораны;
  • торговые центры, магазины, торговое оборудование и наличность в кассах;
  • офисы, оргтехника и комплектующие;
  • склады и товароматериальные ценности;
  • строящиеся объекты;
  • автопарки и спецтехника;
  • суда, летательные аппараты, железнодорожные составы;
  • промышленные объекты;
  • инженерное оборудование и станки;
  • элеваторы, фермы, скот и урожай;

Обратитесь к нам, и мы подберем лучшие условия по страхованию залогового имущества вашей компании. Мы обладаем солидным опытом по страхованию залогового имущества юридических лиц в различных банках России, Европы и стран бывшего СНГ.

Мы гарантируем что договоры страхования залогового имущества оформленные через нашу компанию будут наиболее привлекательны по цене, оформлены согласно требованиям вашей кредитной организации и приняты ею без каких-либо проблем и проволочек!

Преимущества обращения к нам по страхованию залогового имущества юридических лиц:

  • Мы имеем богатый опыт по страхованию имущества юридических лиц на территории всей нашей страны, соответственно, у нас есть готовые решения практически для любого типа бизнеса.
  • Мы имеем независимый экспертный взгляд на предмет страхования имущества, что позволяет нам давать лучшие условия страхования. Мы знаем внутреннюю кухню страховых компаний, их состояние на текущий момент и планы на будущее, что позволяет нам верно размещать риски.
  • Мы проследим, чтобы договор был заключен должным образом и страховщик исполнил свои обязательства при наступлении страхового случая.
  • Если при страховании необходимо произвести оценку имущества, мы можем предложить на выбор несколько недорогих, но профессиональных оценочных компаний, которые сделают все как нужно.
  • Если необходимая страховая сумма при страховании имущества Вашей компании превышает лимиты облигаторных договоров перестрахования страховых компаний, мы обеспечим факультативное перестрахование данного риска и предоставим вам подтверждение данного перестрахования.
  • Мы предложим необходимый и достаточный вариант, который устроит ваш банк, не забыв соблюсти при этом все условия вашего кредитора.
Читайте так же:  К чему снятся свиньи во сне

По страхованию мы предлагаем:

  • Помощь с формулировкой важных для вас условий договоров страхования. В качестве рекомендации мы можем посоветовать, что действительно для Вас может быть важно.
  • Определение и оценка риска. Мы соберем все необходимое, чтобы проанализировать Вашу ситуацию. Нам можно доверять даже деликатные подробности. Возможно заключение соглашение о неразглашении NDA.
  • Консультирование о возможных вариантах страховой защиты.
  • Организацию конкурсов по выбору лучшего варианта страхования. Это могут быть короткие и неформальные конкурсы (мини-тендеры) или, если вам это необходимо, большие конкурсы с подготовкой технического задания и конкурсной документации.
  • Помощь в выборе оптимальных вариантов из предложенных. При этом решение останется за Вами.
  • Сопровождение Ваших договоров страхования – то есть помощь в получении от страховщиков страховых возмещений, вовремя и полностью.

У нас есть опыт и знания страхового дела, и мы можем ими с вами поделиться!

  • Мы отслеживаем платёжеспособность и юридическую состоятельность рекомендованных страховых компаний на всём протяжении срока действия договора страхования.
  • Следим за изменением тарифов. Если тарифы на рынке будут снижаться, проведем переговоры о снижении тарифов со страховщиками.
  • Отслеживаем изменения в нормативной базе страхования.
  • Обеспечиваем поддержку прохождения договоров страхования в контролирующих органах.

Обратитесь к нам, и вы получите предложение, действительно заслуживающее вашего внимания!

Страхование недвижимости и оборудования

СК «ПАРИ» — выбор надежной защиты

Для чего нужно страховать недвижимость и оборудование?

Страхование недвижимости и оборудования — лучший способ защитить свое имущество от многих рисков и неприятностей. Мы не можем управлять случайными событиями, но мы можем помочь преодолеть их последствия без ущерба для производства.

Условия страхования недвижимости и оборудования

Что включает полис?

Стандартный пакет рисков • пожар и меры по его тушению, удар молнии, взрыв; • действие воды (аварии водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем, проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений); • действие природных сил и стихийных бедствий (урагана, наводнения, землетрясения, оползня и т. д.); • противоправные действия третьих лиц (хищение с незаконным проникновением в помещение, грабеж, разбой, вандализм); • наезд наземных транспортных средств; • падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков. Дополнительные риски • бой оконных стекол, зеркал, витрин; • падение самого застрахованного имущества (в т. ч. в результате проведения погрузочно-разгрузочных работ) и/или падение на застрахованное имущество иных предметов; • террористический акт. Важно! При страховании недвижимости, оборудования и пр. производственных активов СК «ПАРИ» может предоставить страховую защиту от ущерба, возникшего в результате полного или частичного перерыва в производстве (коммерческой деятельности) вследствие гибели или повреждения застрахованного имущества.

Что можно застраховать?

На страхование принимаются • здания и сооружения, помещения, складские комплексы, хозяйственные постройки; • внутренняя и внешняя отделка; • инженерные коммуникации; • элементы остекления (в т. ч. остекление дверей, стеклянные перегородки, витражи, рекламные вывески); • оборудование (производственное, технологическое, складское, торговое, офисное, иное); • электронные устройства, средства вычислительной техники, аудио-, видео-, теле-, фотоаппаратура; • мебель, инструмент, инвентарь; • иное имущество.

Дополнительная защита

При страховании недвижимости, оборудования и прочих производственных активов СК «ПАРИ» может предоставить страховую защиту от ущерба, возникшего в результате полного или частичного перерыва в производстве (коммерческой деятельности) вследствие гибели или повреждения застрахованного имущества. Застраховать можно • расходы на заработную плату; • обязательные отчисления во внебюджетные фонды РФ; • арендные платежи; • налоги и сборы, подлежащие оплате вне зависимости от оборота и результатов застрахованной деятельности предприятия (налог на имущество, земельный налог, регистрационные сборы, плата за лицензию и пр.); • амортизационные отчисления; • проценты по кредитам;

Страхование имущества в залоге

Действующее в России сегодня законодательство предусматривает оформление обязательной страховки недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Однако, помимо этого, практически всегда банки предлагают дополнительно застраховать жизнь и здоровье заемщика, потерю им трудоспособности, а также так называемое титульное страхование.

Виды ипотечного страхования

Какие случаи включает

Можно ли отказаться

  • пожары и другие стихийные бедствия;
  • взрывы бытового газа и другие аварии на инженерных коммуникациях объекта, в том числе затопление;
  • действия третьих лиц, связанные с нарушением российского законодательства, включая хулиганство и вандализм.

Жизнь и здоровье

[1]

  • потеря трудоспособности на определенное время, связанная с болезнью;
  • постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
  • лишение у заемщика источника дохода;
  • смерть клиента банка и т.д.

По желанию. Однако в случае заключения договора, величина снижения ставки составляет 0,5-1%

  • лишение права собственности на приобретенное в ипотеку имущество по решению суда.

При оформлении ипотеки обязательным является оформление страховки на закладываемый объект недвижимости. Любые другие виды возможны только в случае добровольного согласия на них со стороны заемщика. Навязывание каких-либо сопутствующих услуг считается нарушением закона. Требования законодательства в части ипотечного страхования изложены в №102-ФЗ.

Как оформить страховку при ипотеке

Страховые компании ипотечного страхования предлагают разные условия оформления полисов. Для выбора оптимального варианта, воспользуйтесь сервисом по подбору СК. На нем можно рассчитать предварительную стоимость полиса страхования ипотеки, сравнить стоимость услуги у разных страховщиков при одинаковых условиях, подать заявление на заключение договора страхования с СК онлайн. Это позволит сэкономить деньги и время. Оплаченный рабочий полис будет выслан Вам по почте e-mail в течение нескольких минут.

Чтобы застраховать ипотеку, потребуются паспорт страхователя, документы на недвижимость.

Действия при страховом случае

Заключенный со страховой компанией договор содержит перечень действий, которые должен предпринять заемщик при наступлении страхового случая. В большинстве ситуаций необходимо совершить следующее:

  • оповестить страховщика;
  • постараться минимизировать ущерб, нанесенный объекту;
  • дождаться представителей СК и обеспечить им доступ к имуществу;
  • оперативно оформить документы, которые указаны в договоре в качестве подтверждающих наступление страхового случая.

Страхование имущества в залоге

Смотрите видео по теме статьи

Ипотека молодым учителям и врачам.

Читайте так же:  Как рассчитать госпошлину в арбитражный суд как правильно сделать расчеты и произвести оплату

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», т. →

Практически ежегодно второе место по совокупному размеру получаемых страховых взносов занимает АО Согаз: страхование жизни по ипотеке в данной компании является. →

В наше время многие сталкиваются с оформлением ипотеки, ведь каждый хочет приобрести собственную крышу над головой. Оформляя ипотеку, заемщиков заставляют страх. →

Страхование имущества являющегося предметом залога

Основная задача кредитных организаций — построить грамотную систему управления кредитными рисками, чтобы свести к минимуму возможность невозврата средств заемщиками. Страхование залогового имущества является одним из способов минимизации потерь для банка. Кто должен заключать договор страхования залогового имущества? Может ли банк сделать обязательным страхование залога? От каких рисков страхуют залог? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что это и для чего нужно?

Есть 3 вида обеспечения кредита: без какого-либо обеспечения, с поручительством третьих лиц и с предоставлением залогового имущества. В последнем случае заемщик гарантирует банку, что в случае неисполнения им обязательств (прекращения выплат по кредиту) во владение банка перейдут заранее определенные материальные ценности, которые и являются предметом залога. В качестве таких материальных ценностей может выступать недвижимое имущество, земельные наделы, автомобили и т.д.

В большинстве случаев предмет залога остается во владении заемщика до тех пор, пока он не нарушит условия кредитного договора. Вследствие этого возникает риск, что в процессе эксплуатации предмет залога утратит свою ценность (автомобиль попадет в ДТП, в квартире случится пожар и др.). Чтобы обезопасить себя банк может настоять на страховании залогового имущества. С одной стороны, пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает организациям обусловливать приобретение одних товаров, необходимостью приобретения других. Значит, заемщик может отказаться от страхования, но он продолжит претендовать на кредит. С другой, банк может завысить процентную ставку по кредиту, сделав его не таким привлекательным.

Единственный случай, когда банк по закону может обязать заемщика застраховать залоговое имущество — предоставление ипотечного кредита. Согласно статье 31 Федерального залога «Об ипотеке» особенности страхования залога (в данном случае недвижимого имущества) определяются кредитным договором, и если банк указал такую необходимость, то заемщик обязан будет это сделать.

Страхование залогового имущества выгодно в первую очередь для кредитной организации. Так она гарантирует, что в случае неисполнения должником своих обязательств, средства по кредитному договору все равно будут возвращены на счет. Тем более страхование залогового имущества осуществляется за счет средств заемщика. Банк при этом никаких дополнительных потерь не несет. Для заемщика страхование залогового имущества выгодно в том отношении, что при возникновении обстоятельств, препятствующих совершению выплат по кредиту и одновременном уничтожении (порче) залогового имущества, кредит не повиснет неподъемным грузом, а будет выплачен за счет средств страховой компании. Большинство заемщиков предпочли бы не страховать залоговое имущество, считая такое страхование лишней тратой средств, но здесь многое зависит от самого банка.

Объект страхования и возможные риски

В данном случае объект страхования — это залоговое имущество, предоставленное банку в качестве обеспечения кредита. Страховые компании могут отказаться от страхования какого-то определенного вида материальных ценностей. Так, почти наверняка будет отказано в страховании следующих предметов:

  • Ценных бумаг (облигаций, векселей);
  • Драгоценных и полудрагоценных металлов, а также изделий из этих металлов;
  • Доли какого-либо предприятия;
  • Имущества, находящегося в неисправном, аварийном состоянии;
  • Имущества, которое в силу определенных причин нельзя использовать по его прямому назначению;
  • Имущества, которое находится в регионе с высокой вероятностью стихийных бедствий.

Кредитные организации предлагают заемщикам застраховать залоговое имущество в аккредитованных ими страховых компаниях. Так банк будет уверен в надежности страхового полиса и в том, что он будет включать в себя максимально полный перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан будет выплатить возмещение банку. К стандартному списку страховых случаев относится:

  • Пожар;
  • Взрыв;
  • Мошеннические действия со стороны третьих лиц (кража имущества);
  • Техногенные аварии;
  • Стихийные бедствия.

Если в результате любого из этих событий залоговое имущество будет повреждено, страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. В зависимости от страховщика приведенный список страховых случаев может уменьшаться или дополняться иными ситуациями. Банку выгодней аккредитовать те страховые компании, которые предоставляют максимально возможный перечень страховых случаев.

Особенности заключения договора и совершения выплат

Договор страхования залогового имущества может быть трехсторонним, когда в его составлении участвует страховая компания, заемщик и кредитная организация, или двусторонним, когда в его составлении участвует страховая компания и заемщик. В большинстве случаев в качестве выгодоприобретателя указывается банк. То есть при наступлении страхового случая страховщик совершит выплату возмещения сразу в пользу банка. Если окажется, что сумма возмещения больше суммы задолженности по кредиту, банк вернет заемщику переплаченные средства и закроет заем. Если суммы страхового возмещения не хватает для того, чтобы покрыть всю задолженность, она остается за заемщиком и тот совершает платежи в обычном режиме до тех пор, пока не погасит кредит.

[2]

Срок действия договора страхования должен быть равен сроку действия договора кредитования. Если кредитование предоставлено на 10, 20 и более лет, страховщик может обязать заемщика периодически продлевать страховку за отдельную страховую премию. Продление договора страхования залогового имущества особенно актуально при ипотечном кредитовании, когда заем предоставляется на большой промежуток времени.

Заключение

Для кредитной организации страхование залогового имущества выгодно со всех сторон: банк не платит за заключение договора страхования, но по его условиям становится выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Заемщику же страхование залогового имущества не так выгодно, но в данном случае многое зависит от банка, который может вынудить клиента застраховать предмет залога.

Ипотека (имущество, титул, ГО)

Объекты страхования:

  • Квартиры (жилые помещения в многоквартирных домах);
  • Апартаменты (зарегистрированные как нежилые помещения, но используемые для проживания);
  • Таунхаусы (зарегистрированные как квартиры в малоквартирных домах);
  • Основные строения: жилые дома, предназначенные для постоянного проживания;
  • Вспомогательные строения: дачи, садовые дома, гаражи и другие строения вспомогательного потребительского назначения: летние кухни, сараи и т. д., расположенные на одном земельном участке с основным строением;
  • Земельные участки, предназначенные под индивидуальное жилое строительство.

Преимущества продукта

  • Индивидуальный подход к Клиенту и возможность определения страховой суммы как на основании рыночной стоимости, так и на основании залоговой стоимости;
  • Доступная стоимость продукта;
  • Массовые продажи осуществляются на типовых условиях;
  • Высокая оперативность в принятии решений;
  • Подписание договора страхования и оплата премии (страхового взноса) непосредственно на кредитной сделке по приобретению имущества;
  • Возможность уменьшения страховой суммы при частичном досрочном погашении кредита (изменения графика платежей);
  • Персональный куратор по продукту от ООО «СМП-Страхование».
Читайте так же:  Евросеть оплата кредитов

Территория и срок страхования:

  • Территорией страхования является точный адрес месторасположения недвижимости (предмета залога/ипотеки) и весь мир – в отношении личного страхования.
  • Срок страхование – возможность заключения многолетнего договора страхования либо сроком на 1 год с последующей его пролонгацией.

Стоимость полиса и страховые суммы

Страховые риски

Как оформить продукт

Договор страхования ипотеки оформляется в офисе Страховщика или Агента на основании Заявления на страхование и необходимых для заключения договора страхования документов.

Активация полиса не требуется.

Требования к клиенту

  • Страхователями по данному продукту могут быть физические лица:
    • Владельцы жилой недвижимости (Залогодатели) (в случае имущественного или комплексного страхования);
    • Заемщики ипотечного кредита Банка (в случае личного страхования).
  • Застрахованные лица: Заёмщики /Созаёмщики по кредитному договору.

Вопросы и ответы

Комплексный продукт дает уверенность страхователю в том, что при наступлении страхового случая:

  • Гибели или повреждении его имущества (жилой недвижимости);
  • Событий в отношении его жизни и здоровья;
  • Утраты права собственности на недвижимость.

Страхователь получит поддержку в ООО «СМП-страхование» и сможет в кратчайшие сроки рассчитаться с Банком/Кредитором по кредитным обязательствам и/или получить денежные средства на восстановление пострадавшего имущества или здоровья.
В случае гибели Страхователя его долги по кредиту будут оплачены Страховщиком, а выплаты страхового возмещения в отношении имущества будут перечислены его наследникам по закону.

Видео (кликните для воспроизведения).

Страхование недвижимого имущества являющегося предметом залога (ипотеки), для Страхователя (Залогодателя) является обязательным в соответствии ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости»).
Предмет залога должен соответствовать Общим условиям кредитования (программам кредитования Банка), Требованиям к предмету ипотеки, предъявляемым в Банке/Залогодержателе, а также требованиям, предъявляемым СМП-Страхование (Страховщиком) к объекту страхования.

Личное страхование Заемщика является обязательным при получении кредита на приобретение строящегося объекта недвижимости либо в соответствии с Общим условиям кредитования (программами кредитования) Банка. Застрахованное лицо/Заемщик должен удовлетворять Требованиям, предъявляемым к Заемщику в Банке/Залогодержателе и требованиям к Застрахованным лицам, предъявляемым СМП-Страхование (Страховщиком).

Титульное страхование — страхование риска утраты имущества в результате прекращения права собственности не является обязательным в силу закона об Ипотеке, но может являться требованием для Страхователя в соответствии с Программами кредитования банка.
Страхователями по договору ипотечного страхования имущества всегда выступают Залогодатели — законные владельцы объекта недвижимости (предмета ипотеки), заложенного в обеспечение исполнения своих денежных обязательств либо обязательств третьих лиц перед Банком (Залогодержателем).

Страхование залогового имущества

При выдаче объемных кредитов банки, как правило, требуют гарантий возмещения предоставленных средств. В качестве подобного обеспечения выступает залоговое имущество. Кроме того, в ряде случаев обязательным является и страхование залога. Для чего это нужно, и зачем кредитные организации требуют страхование залогового имущества, подробнее в этой статье.

Что такое страхование залога и зачем оно нужно?

Предоставление кредита банками может происходить на следующих условиях:

  • С залогом;
  • С поручителем;
  • Без дополнительного заверения.

Чем выше сумма кредита, тем более максимально банк старается обеспечить возврат займа, минимизировав риски потерь. Поэтому частным условием, особенно при выдаче крупного займа, банки требуют внесения залога. Само залоговое имущество остается во владении заемщика. Однако, при невыполнении им своих обязательств по договору, оно перейдет в собственность банка. А чтобы иметь гарантию сохранности залога, банки настаивают на его обязательном страховании. Хотя, не во всех случаях это обосновано с точки зрения законодательных норм.

Страхование залога – это процесс формирования гарантий для обеих сторон договора кредитования. Так, кредитная организация обеспечивает возврат предоставленных заемных средств. А клиент получает защиту своего имущества от непредвиденных ситуаций, а также надежное обеспечение погашения долга при повреждении залога.

Если возникает страховой случай в соответствии с договором, то страховая компания выплачивает денежную компенсацию. Она направляется на счет банка в качестве погашения задолженности клиента.

Что может быть залоговым имуществом?

Страхование залога производит собственник данного имущества или другое лицо, имеющее право им распоряжаться. Поле заключения договора, залоговое имущество остается в пользовании владельца, если оно не передано на закладных условиях займодателю. Стоит отметить, что залоговым имуществом могут выступать далеко не все объекты. Как правило, залогом могут быть:

  • Земельные наделы.
  • Индустриальные сооружения.
  • Коммерческая недвижимость.
  • Жилые здания, квартиры, а также их части.
  • Садовые участки, дома, гаражи, машино-места.
  • Водный, воздушный, наземный транспорт.

В свою очередь, объектом залога не могут выступать:

  • Ценные бумаги.
  • Драгоценности.
  • Территории лесного фонда.
  • Водные ресурсы.
  • Участки недр.
  • Имущество, потерявшее функционал своего назначения.
  • Дефектное имущество, находящееся в неисправном состоянии.
  • Имущество, исключенное из гражданского использования.
  • Имущество, которое не может быть взыскано по решению суда.

От чего страхуется залоговое имущество?

Страхование залога предусматривает возникновение страховых случаев, которые могут привести к потере, нанесению ущерба, а также гибели предмета залога. К подобным неблагоприятным инцидентам относятся:

  • Пожары, взрывы.
  • Природные и техногенные катаклизмы.
  • Затопления.
  • Падения объектов и их частей.
  • Неправомерные деяния третьих лиц.
  • Проектные недостатки.
  • Обманные действия в ходе проведения сделки.

Стоит отметить, что страхование залога происходит от всего перечня рисков. Как следствие, не получится выбрать отдельные страховые случаи и снизить стоимость полиса. Полный список условий страховки, а также сумму договора можно узнать в выбранной организации. Эти данные могут разнится в зависимости условий, стоимости залога и его вида. К тому же, каждая компания формирует собственные правила страхования залогового имущества и тарифные планы.

Залоговое имущество может быть застраховано:

На сумму кредита.

Если возникает страховой случай, то страховая выплата покрывает размер долга и перечисляется на счет кредитной организации. Ущерб, полученный имуществом, как правило, не возмещается.

На сумму полной стоимости залога.

Если возникает страховой случай, то частью страховой выплаты погашается задолженность по кредиту, а оставшаяся сумма идет на возмещение понесенных в результате несчастного случая заемщиком убытков.

Обязательное страхование залога.

Хотя, страхование залога в большинстве случаев не является обязательным, законом предусмотрены обстоятельства, когда это неизбежно.

Так, в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102«Об ипотеке» при заключении договора ипотечного кредитования страхование залогового имущества осуществляется в обязательном порядке.

Список документов для страхования залога.

Для страхования залогового имущества собственнику потребуется следующий набор документов:

[3]

  • Заявление в страховую компанию;
  • Список имущества, которое будет застраховано;
  • Документы, подтверждающие право собственности.
  • Договор кредитного займа, по которому предусмотрен залог.
  • Свидетельство о регистрации залогового имущества в соответствующих государственных учреждениях.
  • Подтверждение оплаты государственной пошлины.
  • Выписка из залогового реестра.
Читайте так же:  Исковое заявление о защите прав потребителей образец

Стоит учитывать, что в каждой страховой компании список документов может быть дополнен или изменен. Исходя из полученной информации, страхователь производит расчет суммы страховки.

Страхование залога

Страхование имущества, предоставляемого в залог, по действующему законодательству является обязательным при ряде ситуаций, в том числе при получении банковского займа. О необходимости выполнения страхования кредитор (банк) уведомляет заемщика до подписания документов и получения ссуды.

Залогодержатель по условиям залогового договора имеет право претендовать на получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества при неисполнении должником взятых на себя обязательств. Если залоговое имущество повреждено или утрачено кредитор может претендовать на страховое возмещение (ст. 334 ГК РФ).

Где страховать залог?

При оформлении кредитного соглашения банковские организации предлагают клиентам список страховщиков для заключения страховки по предмету залога. Несмотря на широкий выбор структур страховой направленности на отраслевом рынке услуг далеко не все из них надежны и в состоянии производить страховые выплаты при предусмотренных случаях.

Банки перед подписанием договора о сотрудничестве с СК оценивают финансовое состояние и стабильность деятельности страховщика, так как заинтересованы в получении выплат в полном объеме при наступлении страхового происшествия с принятым в залог имуществом. Заемщик, выбирая компанию из предложенного перечня, получает определенную долю уверенности в надежности организации и получении предусмотренной компенсации при ущербе.

Но иногда процесс отбора СК может носить формальный характер со стороны кредитора. Поэтому при выборе страховой структуры из предлагаемого списка или по личному предпочтению (на что клиент имеет полное право) не будет лишним ознакомиться с официальной отчетностью СК, объемами активов, продолжительностью присутствия на страховом рынке.

Что и от чего страхуется?

Страхование имущества производит та сторона залогового договора, которая является его владельцем. В качестве залогодателя может выступать сам заемщик (должник), если он является собственником предоставляемого имущества, или иное лицо. После оформления документа предмет залога остается у собственника, если в тексте не предусмотрена его передача залогодержателю (заклад).

В залог могут передаваться:

  • участки земли;
  • промышленные объекты и здания;
  • дома, квартиры;
  • транспортные средства и механизмы;
  • товары и материальные запасы.

Не подлежит страхованию предмет залога, находящийся в аварийном состоянии или который не может быть использован по своему прямому назначению.

По договору страхования страховыми ситуациями, которые могут привести к утрате залога или его повреждению, могут признаваться:

  • пожары;
  • природные стихийные происшествия (ураганы, наводнения);
  • аварии техногенного характера;
  • противозаконные действия иных лиц.

По условиям страхования залога фактическая стоимость объекта страхования определяется на основании результата экспертной оценки или по подтверждающим документам.

Страхование имущества, выполняемое на сумму не меньше величины требования кредитора, полностью покрывает риски его повреждения или утраты. Допускается страхование объекта залога по полной или частичной стоимости. Второй вариант применим при превышении стоимости имущества над величиной обеспечиваемого залогом требования.

При наступлении предусмотренного договором страхового происшествия страховщик выплачивает возмещение, направляя его на счет кредитора для погашения долга заемщика.

Как оформляется страхование?

При страховании залога может заключаться трехсторонний договор (между страхователем-заемщиком, страховщиком и кредитором) или двухсторонний договор (между СК и заемщиком). В любом варианте соглашения в качестве выгодоприобретателя указывается кредитор, на счет которого перечисляется компенсация ущерба при наступлении страхового случая в размере, не превышающем размер задолженности.

Если страховое возмещение по сумме превысит долг перед банком, то остаток средств после полного погашения будет передан страхователю (заемщику или залогодателю).

Период действия страхового соглашения не должен быть меньше срока кредитного договора, обеспечением по которому выступает застрахованное имущество. При длительном сроке кредитования в страховом соглашении предусматривается обязательство клиента о своевременном продлении договора страхования залога.

К заявлению на страхование залога прилагаются:

  • кредитный договор, обеспеченный залогом;
  • договор залога имущества;
  • документ о регистрации залога в уполномоченном государственном органе;
  • выписка из реестра залогового имущества;
  • правоустанавливающие документы на объект страхования.

Перед оформлением договора страхования представитель СК должен произвести осмотр предмета залога и проверить его соответствие требованиям ГК РФ.

Договор страхования залога не подлежит заключению, если к страхованию предлагается имущество, уже выступающее залоговым обеспечением по иному обязательству, то есть невозможно двойное страхование имущества в залоге.

Договор, по которому была осуществлена страховая выплата, является действительным до конца установленного срока в размере разницы между размером произведенных выплат и страховой суммой.

Процедура страхования предмета залога выгодна как кредитору, так и заемщику. Для банка страховка является инструментом снижения рисков кредитования и гарантией возмещения выданных в качестве ссуды ресурсов. Для заемщика – это возможность погасить кредитную задолженность за счет страховой компенсации даже в случае повреждения или гибели залогового имущества.

Зачем нужно страхование предмета залога по ипотечному кредиту

Видео (кликните для воспроизведения).

  • 1. Страхование предмета залога — что положено по закону
    • 1.1 Для начала разберемся с терминологией
    • 1.2 Чем вы рискуете?
    • 1.3 Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки
  • 2. За что платить: выгода мнимая и реальная
    • 2.1 О чем идет речь?

    Страхование предмета залога — что положено по закону

    Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

    Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает. Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности. В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

    Для начала разберемся с терминологией

    Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

    Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д. При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

    Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании). Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь — уплатить соответствующую страховую премию (взнос). Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

    Выгодоприобретатель по договору страхования залога — в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком. Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу. При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

    Чем вы рискуете?

    Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов. Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет». Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

    Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

    Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

    Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

    Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

    • Заявление (по форме страховой компании);
    • Опись имущества, подлежащего страхованию;
    • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
    • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
    • Выписка из реестра регистрации залогов.

    Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

    За что платить: выгода мнимая и реальная

    Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита. Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

    При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

    Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

    О чем идет речь?

    Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

    Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все. Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга). А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

    Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза». То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам. Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

    Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога. И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд. А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Читайте так же:  Налоговый вычет при долевом участии

Источники


  1. Беляева, О. М. Актуальные проблемы теории государства и права. Практикум / О.М. Беляева. — М.: Феникс, 2015. — 448 c.

  2. Мельник, В. В. Искусство речи в суде присяжных. Учебно-практическое пособие / В.В. Мельник, И.Л. Трунов. — М.: Юрайт, 2015. — 672 c.

  3. Сокиркин В. А., Шитарев В. С. Международное морское право. Часть 6. Международное морское экологическое право; Издательство Российского Университета дружбы народов — Москва, 2009. — 224 c.
Страхование имущества в залоге
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here