Самые распространенные ошибки при погашении ипотеки. о чем не следует забывать

Полная информация в статье на тему: "Самые распространенные ошибки при погашении ипотеки. о чем не следует забывать" с объяснением от специалистов. По всем вопросам обращайтесь к дежурному специалисту.

Ошибки при выплате ипотеки

Какие ошибки совершают при выплате ипотеки? Какие нюансы нужно учитывать при погашении жилищного кредита?

Большая часть россиян покупает жилье в ипотеку. Однако далеко не все из граждан, взявших ипотеку, знают все нюансы, касающиеся правильного погашения ипотечного кредита. Подобные тонкости следует знать, чтобы в дальнейшем не столкнуться с проблемами и затем стать полноправным владельцем приобретенного жилья.

В этой статье мы рассмотрим наиболее популярные и часто встречающиеся ошибки, которые совершают при выплате жилищного кредита.

Первая ошибка: Игнорирование условий договора

В каждом ипотечном договоре, заключенном с банком, содержатся описания штрафных санкций, которые могут быть применены по отношению к вам, чтобы погасить дополнительные проценты. А значит, следует тщательно просматривать абсолютно каждый пункт ипотечного договора еще до того, как вы его подпишите.

Вторая ошибка: Излишнее доверие сотрудникам банка

Важно помнить, что нельзя слепо доверять сотрудникам, работающим в кредитном отделе банка, потому что даже они могут совершить ошибку. И если вы столкнетесь с тем, что вас не устраивает сумма очередного платежа либо что-то еще, касающееся жилищного кредита, вам следует сразу же идти в банк и уже на месте задавать интересующие вас вопросы. При этом не нужно бояться, что ваши вопросы могут показаться глупыми либо неправильными, потому что дело касается ваших собственных денег.

[3]

Третья ошибка: Неправильное досрочное погашение кредита

В случае если вы собираетесь вне графика внести дополнительную часть суммы ипотечного кредита, нужно в обязательном порядке заявить об этом либо в самом отделе по работе с заемщиками ипотеки, либо позвонив на горячую линию банка. Иначе внесенная сумма будет воспринята банком лишь как очередная ежемесячная плата ипотеки.

Также стоит уделить внимание вопросу частично-досрочного погашения жилищного кредита, а именно выбору наиболее удачного варианта, касающегося использования «лишних» денег.

Любой ипотечный заемщик имеет право выбрать наиболее подходящие для него условия:

  • сокращается срок выплат, тогда как сумма платежа остается прежней
  • сумма ежемесячных платежей сокращается, тогда как срок выплат сохраняется.

Четвертая ошибка: Игнорирование проверки актуальности суммы

Со стороны банка происходит установление суммы задолженности, причем на фиксированную дату. По этой причине следует внимательно отслеживать актуальность суммы долга на конкретный день.

Важно помнить, что нельзя слепо доверять сотрудникам, работающим в кредитном отделе банка, потому что даже они могут совершить ошибку.

[/stextbox]

Пятая ошибка: Несвоевременное расторжение договора со страховой компанией

Если заемщик досрочно погашает ипотечный кредит, то он может на законных основаниях расторгнуть договор, заключенный со страховой компанией. Данное действие поможет вернуть часть денег, которые пошли на оплату страховки.

Шестая ошибка: Не снимать обременение со своего имущества

После того, как заемщик вносит последний платеж по жилищному кредиту, он должен получить от банка справку, подтверждающую выполнение со стороны заемщика всех долговых обязательств, на основе которых он получит закладную. С это закладной нужно обратиться в Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ) и после этого предоставить заявление о снятии обременения с имущества. Если же этого не сделать, то в дальнейшем можно столкнуться с тем, что будет невозможно продать это жилье.

Седьмая ошибка: Игнорирование особенностей материнского капитала

Если вы приобретаете жилье в ипотеку с использованием средств материнского капитала, то следует учитывать, что в таком случае в квартире будут иметься и детские доли. И чтобы провести разделение частей имущества, следует обратиться к нотариусу, который не только проведет проверку и подготовку всех необходимых документов, но и сделает точные вычеты каждой доли. Вся эта работа в среднем будет длиться одну или две недели.

Типичные ошибки при выплате ипотеки

Какие ошибки обычно совершают заемщики? Что следует знать, если вы планируете оформить ипотеку?

Ипотека представляет собой достаточно длительный кредит, а также залоговый. И любой может столкнуться с тем, что банк может вовсе отобрать жилую площадь по тем или иным причинам.

В этой статье мы подробно рассмотрим главные ошибки, которые могут стать причиной потери жилья, а также к значительным переплатам по ипотечному кредиту.

Неправильное планирование финансов

Многие ошибки у заемщиков появляется еще на момент планирования и получения ипотечного кредита. Нередко заемщики просто переоценивают свои финансовые возможности и способность разумно подходить к трате денег, а также полагают, что их нынешнее материальное положение не будет меняться, а то и вовсе улучшится. Однако никто не застрахован от перемен и возможных трудностей (например, болезни или потери работы).

Далеко не все граждане осознают, что ипотека является принятием важного системного решения, учитывающего такие факторы, как семейное положение, возможность появления детей, их воспитание, помощь престарелым родителям, а также собственное здоровье. Данные факторы оказывают значительное влияние на платежеспособность заемщика. И если такие факторы игнорировать, то это в конечном итоге может привести к утрате денежных средств или вовсе квартиры.

Отсутствие денег на непредвиденные расходы

Данная ошибка является следствие первой ошибки: у заемщика нет умения либо желания проводить планирование своей жизни с учетом ипотеки на длительный срок. Большинство специалистов сходятся во мнении, что прежде чем брать ипотечный кредит, у заемщика должна быть накопленная сумма денег, соответствующая трем ежемесячным платам по ипотеке.

И если у заемщика нет такой финансовой «подушки», то абсолютно любой форс-мажор может привести к тому, что заемщик может оказаться в ситуации, когда он не может своевременно гасить ипотечный долг.

Кредит в качестве первоначального взноса

Нередки случаи, когда заемщики не только не пытаются обезопасить себя с помощью создания финансовой «подушки», но и вовсе не обладают необходимой суммой в 20% от стоимости квартиры, которую собираются купить. Эти лица в качестве первоначального взноса использую заемные средства, а то и вовсе потребительские кредиты.

В результате этого конечная стоимость приобретения квартиры увеличивается, тогда как платежеспособность заемщика значительно снижается. Поэтому прежде чем оформлять ипотеку, следует накопить денежные средства на первоначальный взнос, что также поможет в оценке собственных возможностей по своевременному погашению ипотечного долга в будущем.

Читайте так же:  В каком случае дачнику придется заплатить штраф за скважину

Пренебрежение комиссией при понижении ставки

Многие банки для того, чтобы снизить ставку, предлагают заемщикам оплатить единовременную комиссию, не превышающую 1,5−4,5% от всей суммы ипотеки. При выплате такой комиссии можно уменьшить ставку на 0,5−1,5%. Причем, чем больше срок ипотечного кредита, тем более выгодной будет данная опция. Однако при досрочном погашении ипотеки не будет совершаться пересчет и возврат комиссии.

Ипотека на наиболее длительный срок

Заемщик может взять ипотечный кредит на максимально возможный срок, который может достигать 25 лет. В таком случае сумма платежа за каждый месяц будет намного ниже, нежели по ипотечному кредиту, оформленному на гораздо меньший срок, например, на 5 лет. И хотя меньшая сумма ежемесячного платежа большинством заемщиков воспринимается гораздо лучше, важно понимать, что взятие ипотеки на максимально длительный срок может привести к существенным переплатам по процентам.

Игнорирование программ государственной поддержки

Государство нацелено на стимулирование граждан приобретать жилье с помощью ипотеки. И для этих целей созданы различные программы для поддержки заемщиков. Данные программы позволяют получить льготную ставку либо ипотечные каникулы. Большинство банков предлагают специальные условия для определенных категорий граждан, например, для молодых семей, учителей, госслужащих, семей с несовершеннолетними детьми и другие программы поддержки. Поэтому важно отслеживать подобные предложения, особенно региональные.

Важно изучать ипотечный договор очень тщательно, а при возникновении вопросов по содержанию договора следует обратиться непосредственно к служащему банка для уточнения.

Оформление ипотеки в гражданском браке

Нередки случаи, когда ипотечный кредит берется заемщиками, находящимися в гражданском браке, при этом один из таких супругов по ипотечному договору выступает в качестве созаемщика. Однако такие граждане не осознают, что при возможном окончании отношений будет весьма непросто урегулировать принадлежность ипотечного долга и характер его обслуживания.

Невнимательное изучение содержания договора

Нередко заемщики из-за сильного влияние низкой процентной ставки совершенно игнорируют прочие условия, указанные в ипотечном договоре, например о том, что будут дополнительные комиссии, обязательная страховка и прочие условия. И в результате все эти неучтенные дополнительные условия договора могут оказать сильное влияние на конечную сумму ипотечного долга.

Поэтому важно изучать ипотечный договор очень тщательно, а при возникновении вопросов по содержанию договора следует обратиться непосредственно к служащему банка для уточнения. Чем больше нюансов своего ипотечного кредита вы будете знать, тем легче вам потом будет его выплачивать.

Ненужные услуги от банка

Если вы оформляете ипотечный кредит, то требуется обязательное страхование залога, а именно самой жилой недвижимости, покупаемой в кредит. Что касается остальных рисков, то заемщик имеет право соглашаться или отказываться от страхования исключительно на свое усмотрение. Однако банки, как правило, данный момент не оглашают и даже могут настаивать на том, что клиент не сможет получить ипотеку, если не застрахуется в предлагаемой банком страховой компании. Тем не менее, заемщик имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию, поэтому банк не может навязывать конкретные компании, с которыми он сотрудничает. Помимо страхования банки нередко могут также навязывать заемщикам и юридические услуги, касающиеся консультирования и составления ипотечного договора. Особенно часто это встречается в провинциальных финансовых организациях. Однако это тоже входит в перечень необязательных услуг.

Основные ошибки при ипотеке

Оформление ипотеки – процесс кредитования, требующий со стороны заемщика, прежде всего, осторожности. Предлагаем оценить самые распространенные ошибки ипотеки и попытаться избежать их при оформлении ипотечного займа.

Выбор не того банка

Один из наиболее важных моментов выбора – сравнение программ ипотеки в различных кредитных организациях по условиям.

Нужно сравнить следующие параметры:

  • ставка
  • период кредитования
  • величина ежемесячного взноса
  • цена страхового полиса
  • способы выплаты (погашения) ипотеки
  • дополнительные траты по займу

Детальное сопоставление вариантов ипотечного кредитования в различных банках предоставит возможность избежать возможные проблемы ипотеки, (например, выбор ипотеки на менее выгодных условиях с большими годовыми ставками в дальнейшем может создать сложности в погашении займа).

Не изученный досконально договор

Российские граждане зачастую нетерпеливы в юридических вопросах, привыкли доверять людям. Но советские времена давно прошли, и живем мы в реалиях капитализма. Ипотечный кредит – не шутка, ведь заемщик порой берет несколько миллионов займа на очень продолжительный срок. Поверхностное знакомство с условиями ипотечного кредитования – договором, приложениями к договору и тарифами могут значительно осложнить дальнейшую жизнь и ухудшить финансовое положение заемщика. Если у вас возникли затруднения при знакомстве с договором и что-то не понятно – возьмите в банке экземпляр договора и проконсультируйтесь с грамотным юристом.

Важные пункты договора ипотеки, на которые следует обратить особое внимание:

  1. годовые проценты
  2. порядок гашения ипотечного займа
  3. за что начисляются штрафы и пени
  4. досрочное погашение кредита

Вывод: нужна ипотека без проблем – читайте и изучайте договор!

Выбор не той недвижимости

Варианты приобретения в ипотеку недвижимости на первичном или вторичном рынках имеют свои преимущества и недостатки.

Новостройки

Преимущества

  • Выгодная стоимость квартиры на « нулевом цикле» и стадии возведения.
  • Лучший уровень качества квартиры, построенной по современным технологиям.

Недостатки

  • Невозможность заселиться в квартиру тут же после получения займа.
  • Невозможность правильно дать оценку качеству будущей квартиры и окружения (соседи, близость образовательных учреждений, транспорта, магазинов и пр.).
  • Потребность дополнительных вложений в ремонт и отделку жилье.
  • Еще одна сложность ипотеки – это опасность остаться без недвижимости, если строительная компания окажется недобросовестной или обанкротиться.
  • Опасность несоблюдения сроков передачи ипотечной квартиры в пользование.

Вторичное жилье

Преимущества

  • При юридически правильном оформлении договора купли-продажи отсутствует угроза в дальнейшем остаться без жилья.
  • Есть варианты: выбрать жилье с подобающей готовой внутренней отделкой, отследить окружение (соседи, инфраструктура), незамедлительно въехать после оформления ипотечного займа, имеется возможность сдавать недвижимость внаем (если имеется другая недвижимость), тем самым уменьшить финансовую нагрузку при оплате ипотечного кредита.

Недостатки

  • Более высокая цена.
  • Меньший эксплуатационный запас жилого дома, есть вероятность износа коммуникаций.

К какому бы варианту вы не склонились – новостройка либо вторичное жилье, воспользуйтесь следующими советами для недопущения промашки по ипотеке:

  1. Подбирая недвижимость, изучайте одновременно пару – тройку вариантов
  2. Посетите заинтересовавшее вас жилье несколько раз – одного раза недостаточно.
  3. Возьмите с собой на просмотр кого-то из членов семьи или друзей – помните про «свежий взгляд».
  4. В ходе оформления сделки с продавцом жилья либо риелтором – тщательно прочтите все бумаги, прежде чем подписать, уточните непонятные моменты.
Читайте так же:  Народ теряет оптимизм

Взятие новых кредитов при проблемах по выплате ипотеки

При возникновении финансовых сложностей и отсутствии возможности оплатить очередной взнос личными средствами – берите новый заем в другом банковском учреждении только в крайнем случае. Если финансовые проблемы возникли внезапно, и вы убеждены, что в ближайшее время доходы стабилизируются, лучше взять деньги на взнос у родственников либо знакомых. Можно отравить напрямую в кредитную организацию заявление с просьбой отсрочки либо временного сокращения ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. Естественно, подобные заявки должны быть не частыми.

Сокрытие кредитной истории

Один из ключевых моментов, описывающий вас как честного потребителя для финансового учреждения кредитная история. Неудовлетворительная КИ по прежде выданным займам – это весомая причина банку засомневаться в выдаче вам большой суммы на длительный период. Однако отчаиваться не нужно. Чтобы без проблем оформить ипотеку, попытайтесь исправить кредитную историю – возьмите небольшие краткосрочные кредиты в каких-либо банках и вовремя их погасите. В отдельных случаях ипотека может быть оформлена даже на основании неудовлетворительной кредитной истории, впрочем, будьте готовы к тому, что банковское учреждение может затребовать привлечь поручителей, повысить размер процентов или сократить сумму займа.

Отказ от страхования

Страховка трех рисков – общепринятая процедура при оформлении ипотечного кредита:

  1. Жизнь (жизнь, благополучие и работоспособность получателя ссуды).
  2. Собственность (страхование от пожара, катаклизм, незаконных деяний сторонних лиц).
  3. Титул (страховка, гарантирующая компенсацию ущерба в случае лишения имущественного права на купленную квартиру).

Обязательной считается только страховка имущества, а от иных типов страховки получатели ссуды зачастую отказываются, не принимая во внимание, что такая экономия может оказаться намного дороже страховых платежей. Кредитные организации, чаще всего, предоставляют увеличенную на 0,5-3% годовую ставку по процентам, при условии, что заемщик не застрахован.

Возникновение жизненных обстоятельств на последующие 10-15 лет затруднительно предусмотреть – потому жизнь, благополучие и работоспособность заемщика лучше всего застраховать. Чтобы ипотека была осуществлена без трудностей, рекомендуем зарегистрировать всестороннюю страховку – застраховать недвижимость, собственную жизнь и себя от лишения имущественного права.

Подделка документов

Не всякий потенциальный собственник жилья может официально засвидетельствовать свою прибыль, потому нередко практикуется подделка сведений о доходах, существуют даже фирмы, выдающие липовые справки 2-НДФЛ. Это, вероятнее всего, самый большой просчет при получении ипотеки. Передавая финансовому учреждению сомнительную информацию, вам могут не только отказать в займе, вы можете стать фигурантом уголовного дела о жульничестве. Все документы детально проверяет служба безопасности банка. Даже при вероятности, что подделку невольно пропустят, ее выявить могут позже при вторичной проверке, и банковское учреждения может затребовать незамедлительную выплату ипотеки. Кроме этого, заемщики, зачастую завышая свои доходы, в дальнейшем обрекают себя на финансовые трудности при выплате ипотеки и рискуют потерять жилье, находящееся в залоге у банка.

Долгое принятие решения

Нередко возникает ситуация, когда банк без проблем одобрил получение ипотечного кредита, а заемщик все еще думает. Это, конечно же, его право, но существует риск повышения стоимости выбранного жилья, и заемщик рискует не уложиться в размер одобренного кредита.

Боязнь переплаты

Несомненно, заемные средства обойдутся вам дороже персональных, поскольку кредитная организация не предоставляет ипотечные займы с нулевой ставкой. Существенно уменьшить размер переплаты вы сможете, выплатив ипотеку раньше срока или проведя рефинансирование. По данным статистики, в среднем срок, на который выдают ипотеку – 16-17 лет, а вот реальный период полной выплаты кредита – 7-8 лет. Весь этот промежуток времени вы проживаете в своей квартире и вкладываете в собственное будущее, а не платите накопленными средствами арендную плату живя в чужой недвижимости.

Неиспользование рефинансирования

Периодическое снижение государством ключевой ставки приводит к уменьшению ставок по ипотеке и по кредитам, предназначенным для рефинансирования ипотечных займов. Сейчас банки предлагают ипотеку под 8-11%, при это многие заемщики прокредитовались по ставкам 12-16%! Рефинансирование ипотеки приведет к снижению годовой нагрузки по ипотеке на 3-5%.

Ипотека в валюте

Еще у всех на слуху проблемы ипотечных валютным заемщиков, возникших из-за роста курса доллара и евро. Даже если вы получаете зарплату в валюте, чтобы избежать сложностей из-за колебания курсов валют ипотечный заем лучше оформлять только в национальной валюте – рублях.

Видео (кликните для воспроизведения).

Устранив вероятность совершения вышеперечисленных оплошностей и ошибок ипотеки при ее оформлении и оплате, заемщик становится собственником желаемой квартиры без неожиданных финансовых убытков. Помните, что продуманный подход, внимательность и взвешенное решение значимы при подписании ипотечного договора.

7 лайфхаков от ипотечных заёмщиков: как меньше переплачивать по кредиту?

Сравни.ру опросил ипотечных заёмщиков из числа своих подписчиков на Facebook о личном опыте погашения кредита на квартиру, лайфхаках, которые помогли сэкономить, и ошибках, которые они допускали. Рассказываем, что мы узнали.

1. Выгоднее принести в банк свою страховку.

Как пишет наш читатель Roma Kopylov, существенно выгоднее заключить договор в страховой компании из списка страховщиков, отвечающих требованиям банка, чем поручить банку выступить посредником и оформить вам полис, тем более если его стоимость будет включена в тело кредита.

Напомним, что при ипотечном кредитовании заёмщик должен застраховать залог, свою жизнь и здоровье, а также риск утраты права собственности на квартиру (титул).

По опыту другого заёмщика – Павла Каратаева, речь идёт об экономии в размере 35-40%. Так, сотрудник банка оформил ему страховку стоимостью 20 тыс. рублей за каждый год без уменьшения суммы, на третий год он отказался от неё и оформил полис напрямую в страховой из списка одобренных банком уже за 12 тыс.-13 тыс. рублей.

2. Даже любые свободные пару тысяч, внесённые досрочно, помогут сэкономить.

Inna Churilova оформила ипотеку на 7 лет. Её ежемесячный платёж составлял около 20 тыс. рублей. За весь срок она должна была переплатить банку 448 тыс. рублей, в итоге вернула кредит за год и заплатила всего 84 тыс. рублей.

Читайте так же:  Военный билет сколько делается

«Я сразу понимала, что платить буду досрочно, – рассказывает Инна. – Первый раз я заплатила 30 тыс. рублей, то есть досрочно внесла 10 тыс. и увидела, что у меня появилась экономия по процентам в эти же 10 тыс. Поэтому любые лишние пару тысяч кладите на тело долга».

Будем честными, небольшие суммы убедить себя вносить досрочно легко, они и так погоды не сделают, а вот «оторвать» от себя крупную сумму гораздо сложнее. На этот счёт у другой заёмщицы – Натальи Бессоновой есть своя хитрость. «Лайфхак «как мотивировать себя отдавать большие суммы (например, премии) на ипотеку, а не на новые туфли»: я в уме просчитываю, что со 100 000 отданных вперёд денег ежемесячный платёж уменьшится примерно на 1,5 тысячи, что в год составит 18 тысяч, почти пятая часть суммы. Меня этот факт греет», – делится она.

3. Досрочные платежи активнее всего нужно вносить в первые годы кредитования.

Как объясняет Дмитрий Бестсонов, структура аннуитетных платежей построена таким образом, что первые несколько лет почти весь ваш ежемесячный платеж – это проценты по ипотеке.

«В течение срока структура плавно меняется в сторону тела кредита. В конце срока почти весь платёж – это уже практически только сам кредит. Поэтому чем больше вы выплатите в самом начале, тем в целом меньше переплатите банку процентов за пользование кредитом», – заключает заёмщик. Кстати, у Дмитрия большой опыт в этом вопросе: за счёт кредитных средств он покупал две квартиры и горел на валютной ипотеке (по этой причине потерял первую квартиру).

4. При досрочном погашении выбирайте опцию «уменьшение ежемесячного платежа».

При частичном досрочном погашении банк может предложить заёмщику выбрать, что произойдёт после внесения платежа – уменьшится срок ипотеки или сократится ежемесячный платёж. По словам Дмитрия Бестсонова, лучше выбрать второй вариант.

«Многие уменьшают срок, потому что им кажется, что 20 лет финансовой кабалы – это ужас, от которого они и хотят избавиться побыстрее. Кроме того, платёж не уменьшается и не возникает соблазна высвободившиеся деньги пустить на ветер. А я для себя выбрал именно уменьшение ежемесячного платежа. Мне не важно, что срок у меня не сокращается, ведь в обоих случаях тело кредита уменьшается одинаково. Зато у меня высвобождаются средства, и если вкладывать их опять же в опережающие платежи, то получается, что переплата по процентам на выходе будет меньше», – делится Дмитрий.

Ещё один плюс такого выбора – в подстраховке на случай потери работы. «Согласитесь, будет легче, если к этому моменту вы свой платёж сократите, скажем, с 60 тысяч до 30 тысяч. Так вы дольше будете «на плаву» пока ищете новую работу», – рассуждает ипотечный заёмщик.

5. Досрочный платёж лучше вносить сразу после списания ежемесячного.

Когда заёмщик вносит досрочный платёж до или после обязательного платежа, то не вся сумма направляется на погашение тела кредита – часть «съедают» проценты, которые успели набежать с момента списания обязательного платежа, продолжает наш опытный эксперт Дмитрий Бестсонов. Но зато при следующем ежемесячном платеже большая часть будет направлена на погашение основного долга, потому что срок пользования кредитом с момента последнего платежа будет уже не месяц, а меньше.

«И на выходе оно, наверное, получается то же самое, но за одним исключением. Я заметил, что чем позже после ежемесячного платежа вы вносите досрочный, тем меньше сумма, на которую уменьшается ваш ежемесячный платёж. Поэтому платёж вперёд лучше вносить сразу же после списания ежемесячного», – советует он.

6. Супругам выгоднее оформить квартиру на двоих.

Со стоимости купленной квартиры можно получить налоговый вычет, максимальный размер которого не может превышать 260 тыс. рублей. И если недвижимость была куплена после 1 января 2014 года, то каждый из супругов может получить вычет в пределах этой суммы, то есть совокупно получится уже 520 тыс. рублей. Главное, чтобы оба супруга были собственниками жилья и наёмными сотрудниками.

«Когда брали ипотеку, посовещавшись, решили оформить на жену, она индивидуальный предприниматель. В банке нам сказали, что «ипешникам» дают ипотеку с большой охотой, если бизнес полностью белый и нет проблем с отчётностью. Ипотеку нам дали, но не предупредили, что для ИП есть «нюансы» по налоговым вычетам. В общем, у жены ИП на упрощённой системе налогообложения (УСН) 6%, и в этом кроются те самые «нюансы». Если квартира оформляется на ИП с УСН 6%, то налоговые вычеты по закону не полагаются. Поэтому чтобы получить вычет хотя бы второму супругу, необходимо разделить доли собственности на приобретённую в ипотеку квартиру. Поэтому если будете брать ипотеку на ИП с УСН 6%, заранее согласуйте разделение собственности на квартиру, можно даже не в равных долях, чтобы получить вычет больше», – советует ипотечный заёмщик Владимир Сляднев.

7. Выгоднее оформить ипотеку с дифференцированным платежом.

Дифференцированный платёж подразумевает, что сумма платежа будет меняться в зависимости от срока – первые годы она будет высокой, но с течением времени начнёт постепенно снижаться. В случае аннуитетной схемы заёмщик вносит весь период одинаковые суммы, но только первое время основная часть этих денег уходит на погашение процентов по ипотеке, само же тело кредита возвращается очень маленькими частями.

«Дифференцированный тяжелее, но честнее (если это применимо к такой кабале, как ипотека). В 2007 году я считал по кредиту на 20 лет, что примерно через 3 года дифференцированный платёж становится выгоднее.», – отмечает наш подписчик Павел Каратаев.

Но не каждый банк предоставляет клиенту право выбора: дифференцированный и аннутетный будет тип платежа, поэтому желающим сэкономить придётся поискать. Как рассказала Inna Churilova, чтобы получить дифференцированный платёж она подала документы в три банка, и только в одном из них её заявку одобрили.

С каким трудностями сталкивается заемщик при получении ипотеки

Как при оформлении ипотеки, так и при последующем погашении кредитного обязательства, необходимо обладать информацией о том, какие трудности могут присутствовать у лица, оформившего на себя ипотеку, а также о том, какие подводные камни могут его ожидать. Предусмотреть все ситуации и риски, связанные с ипотекой, невозможно, но при этом понимание, какие могут быть последствия в тех или иных ситуациях, а также какие дополнительные обстоятельства сопровождают наличие долгового обязательства помогает определиться с тем, приобретать квартиру таким образом или нет.

Читайте так же:  Сроки сдачи авансового отчета

Что нужно знать перед оформлением?

В процессе оформления кредитного обязательства заемщика может подстерегать масса рисков и проблем, присутствующих в отношениях банка и собственника ипотечной квартиры, между которыми заключен договор предоставления средств. При оформлении кредита в первую очередь заемщик может столкнуться с проблемой в виде отказа от оформления ипотеки. Чаще всего такой отказ обусловлен несоответствием заявителя тем показателям, которые проверяет банк перед одобрением выдачи средств или отказать в ней. Для того, чтобы отказа не произошло, необходимо заранее получить информацию о том, какие именно показатели должны присутствовать при обращении в банковскую организацию — в частности, необходимо:

  • Соответствовать определенному возрастному порогу;
  • Иметь официальное трудоустройство;
  • Иметь достаточный уровень заработной платы для погашения обязательства;
  • Иметь хорошую кредитную историю;
  • Выбрать квартиру, выступающую в качестве залога, обладающую теми параметрами и характеристиками, которые будут устраивать банковскую организацию.

Всегда есть риски не выплатить ипотечный кредит в связи с тем, что будет потерян основной источник средств, благодаря которому погашается имеющееся обязательство. От таких рисков никто не застрахован и возможности заранее предусмотреть опасность увольнения, особенно связанное с сокращением кадров, закрытием фирмы, невостребованностью профессии нет. Также в процессе погашения кредитного обязательства можно столкнуться с опасностью потерять трудоспособность. Ипотека представляет собой долгосрочный займ, который оформляется на сроки, в среднем составляющие 10-30 лет. За такой период времени с заемщиком может случиться разное — обнаружится заболевание, он получит тяжелую травму, потеряет работоспособность. Полной гарантии на отсутствие таких факторов нет и выходом из ситуации может стать страховка жизни и здоровья заемщика — при наступлении страхового случая за счет полученных выплат он сможет частично возместить оставшуюся часть платежа.

Также многие клиенты, оформляя банковский договор, могут столкнуться с риском невозможности погашения платежей по причине временных или постоянных финансовых трудностей. В таких случаях в финансовую организацию обращаются для того, чтобы по возможности договориться о реструктуризации долга, предоставления кредитных каникул., ведь банку более выгодно изменить условия кредитования, чтобы должник имел возможность погасить кредит своевременно, чем прибегать к продаже залогового имущества.

Подводные камни

Присутствие дополнительных затрат кроме тех, которые потребуются в виде первоначального взноса за объект недвижимости, а также на погашение ежемесячных платежей, является первым подводным камнем ипотеки. Кроме таких затрат заемщика еще могут ожидать расходы, связанные со страхованием имущества, жизни и здоровья, необходимостью оплаты услуг нотариуса и госпошлины за регистрацию права собственности, также последует оплата дополнительных банковских комиссий за проведение операций, оценку залогового имущества. Среди других скрытых препятствий можно выделить:

[1]

Приобретая посредством ипотеки недвижимость на вторичном рынке заемщики, экономя на стоимости квартиры, иногда сталкиваются с тем, что направляются иски относительно возникшего права собственности на жилье. К примеру, когда право собственности на жилье у предыдущего собственника возникло в результате наследования и при этом через некоторое время появляются новые лица, которые на законных основаниях имеют право также претендовать на квартиру. В таком случае все риски все равно остаются за должником и результат дела будет зависеть от итогов судебного разбирательства и выяснения права на наследование.

Заключение

Таким образом, как оформление долгового обязательства, так и его последующее погашение, может быть сопряжено с рисками. Принимая на себя обязательство выплаты денег, заемщик должен по возможности предусматривать моменты потери основного заработка, проблем со здоровьем или задержки с платежами, связанные с перечислением банку средств из бюджета при участии в государственных программах субсидирования. Также необходимо детально знакомиться с текстом самого ипотечного договора, чтобы оценивать сумму всех сопутствующих расходов и понимать, какие до полного погашения долга будут иметься ограничения по действиям с жильем.

Типичные ошибки заемщиков ипотеки

Оформляя ипотечный кредит, заемщик принимает на себя определенное обязательство, которое связано с тратой большой суммы средств. Нередко граждане, оформляющие ипотечные кредиты, по незнанию законов, своих прав или того, как можно действовать в определенных ситуациях, совершают ошибки. Большинство таких ошибок может привести к потере определенной суммы средств или невозможности сэкономить. В общей массе они имеют общий характер и получение информации о том, как действовать в той или иной ситуации, оформляя ипотеку или уже непосредственно выплачивая средства, может значительно помочь заемщикам в их финансовых отношениях с банковскими организациями.

Неправильный выбор способа погашения кредита

Игнорирование того, каким образом будет осуществляться платеж по кредиту, является досадной ошибкой, в связи с которой может возникнуть переплата по кредиту. Погашение платежа может осуществляться аннуитетным или дифференцированным способом. Если аннуитетный предполагает перечисление средств в процессе всего срока договора, то дифференцированный существенно отличается — он будет иметь наибольшее значение в самом начале выплат и наименьшее значение уже к моменту полного погашения.

Соглашаясь на первую схему, заемщики часто не знают, что в итоге они могут переплатить большую сумму по аннуитетному платежу (в некоторых случаях и по 150-250 тысяч рублей), что, в принципе, выгодно банковской организации. Однако некоторые кредиты, в том числе и ипотека, иногда предлагается только по одному способу погашения и выбрать желаемый не представляется возможным.

Неоформление налогового вычета

Немногие клиенты банковских организаций знают, что существует такое понятие, как налоговый вычет, позволяющий оформлять возврат затраченных на оплату кредита и процентов по нему в размере 13%, а при погашении ипотеки выходит достаточно большая сумма, которая не будет лишней в семейном бюджете. Возможность осуществления налогового вычета предоставляется гражданам России, которые официально работают и при этом подобным правом в течение своей жизни еще не пользовались.

Такой вычет будет составлять 13% от потраченных на ипотеку средств и имеет отношение к каждому из собственников квартиры отдельно. Таким образом, если договор составлен на двух человек (супругу и супруга), то общая экономия на семью может составить 26%. Многие граждане полагают, что такое действие нереально и сбор документов слишком изматывает и занимает много времени, но на практике вычет оформить не сложно.

Читайте так же:  Покупка невозможна предмет отсутствует в продаже

Неиспользование возможности рефинансирования ипотеки

При условии снижения ключевых ставок Центрального банка РФ могут значительно снижаться и ставки по ипотеке. В таких случаях существенной экономией средств может стать проведение процедуры рефинансирования, которая заключается в оформлении нового кредита для полного погашения текущего, при этом за счет более низких процентов получается меньшая переплата. Должники весьма редко решаются на такой шаг, поскольку их пугает необходимость нового оформления обязательства, они не хотят тратить свое время и не верят в экономию от такого действия. На практике те, кто прибег к процедуре рефинансирования, смог значительно уменьшить сумму выплат. Причем такая процедура доступна не только в других банках — рефинансирование могут предложить и те банки, которые заключили с заемщиком текущий договор ипотеки.

Досрочное погашение ближе к сроку окончания ипотеки

При наличии возможности досрочного погашения такое действие большинство заемщиков старается осуществить уже непосредственно ближе к концу выплаты кредитного обязательства. На самом деле необходимо учитывать, что схема оплаты ипотеки предполагает одной из статей расходов погашение процента к оставшейся сумме долга. Таким образом, чем раньше увеличить внесенную сумму или погасить какую-то большую часть кредита, тем раньше можно будет рассчитывать на уменьшение процента и избежать значительной переплаты.

Однако в таких ситуациях необходимо знать, что некоторые банки предусматривают невозможность осуществления такой процедуры или применение штрафных санкций за попытку оплатить ипотеку раньше. Перед тем как заключать договор, нужно поинтересоваться возможно ли в дальнейшем будет погасить займ досрочно и не повлечет ли такое действие за собой наложение штрафов.

Неиспользование помощи государства

В рамках действия государственных программ многие граждане РФ имеют возможность получения значительных скидок по ипотеке и экономии средств путем выделения субсидий отдельным категориям граждан. В частности, такую возможность имеют молодые семьи, специалисты востребованных профессий, проживающие в сельских местностях, военнослужащие, семьи, имеющие сертификат на получение материнского капитала. Такие программы отпугивают многих граждан, полагающих, что на оформление они потратят много времени и, к тому же, та сумма средств, которая будет выделена из бюджета, является возвратной, то есть как бы тоже дается в долг.

На самом деле выделяемые государством средства возвращать не нужно — единственным условием является соблюдение определенных параметров участия в государственной программе да и сам сбор документации не настолько проблематичный, как полагают многие. С участием в государственной программе есть реальный шанс получения значительной суммы средств от государства, которая в некоторых случаях может составлять большую часть стоимости квартиры

Оформление кредита в невыгодной валюте

Довольно часто заемщики совершают ошибку, оформляя ипотечный кредит не в национальной валюте РФ, а в долларах или евро, поскольку по таким программам банками заявляются более выгодные условия погашения и меньшие проценты, ведущие к экономии. Однако такое действие оправдано только в том случае, если официальный заработок заемщика также выражается в валюте кредитования.

[2]

В противном случае при изменении курса доллара или евро по отношению к рублю должник не будет иметь возможности своевременного погашения своего кредитного обязательства. Такая ситуация, в свою очередь, может привести к возникновению штрафов, начислению пени и разрыву договора с необходимостью продажи квартиры для погашения обязательства.

Отсутствие контакта с банком при наличии проблем

Если по каким-либо причинам у заемщика заметно ухудшается финансовое состояние, что может привести к невозможности своевременного погашения кредитного обязательства, не стоит пытаться самостоятельно выбраться из сложившейся ситуации, скрываться от банка, не отвечать на звонки. Рано или поздно платить придется, к тому же к оплате по общим условиям могут прибавиться еще и проценты.

При возникновении таких случаев своевременное обращение в банк с предоставлением документов, подтверждающих временные финансовые трудности, может помочь в предоставлении особых условий. Организации часто идут на уступки и готовы несколько отодвинуть срок погашения или уменьшить ежемесячные платежи путем увеличения срока возврата средств.

Выбор ипотечного кредита только по процентной ставке

Выбирая конкретный ипотечный продукт банковской организации многие заемщики забывают или даже не знают о том, что сумма, которую им придется потратить на то, чтобы оплатить сумму долгового обязательства, будет зависеть не только от того, какой процент по кредиту заявлен банком. Кроме таких платежей могут присутствовать комиссионные сборы, сумма средств на заключение страхового договора, обязательные оплаты по прочим пунктам.

Пользуясь тем, что заемщики чаще всего руководствуются именно процентной ставкой при выплате кредитного обязательства, банки намеренно занижают общий процент, при этом добавляя расходы по другим статьям. Перед тем, как принимать решение по заключению договора, следует поинтересоваться обо всех расходах, которые будут связаны с погашением кредитного обязательства.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, при оформлении ипотечных кредитов заемщики очень часто допускают массу ошибок, в большинстве случаев являющихся типичными. При заключении договора и последующей выплате очень важно обращать внимание на все пункты соглашения и иметь хотя бы поверхностное представление о законодательных актах, которые могут иметь существенное значение при взаимоотношениях банковской организации и заемщика. При возможности осуществления действий, которые могут привести к экономии средств, не стоит бояться потраченного времени и возможных препятствий — сумма ипотеки достаточно большая и любое смягчение условий по ней может позволить оставить при себе значительную сумму денег.

Источники


  1. Дельбрюк, Б. Введение в изучение языка. Из истории и методологии сравнительного языкознания: моногр. / Б. Дельбрюк. — М.: Едиториал УРСС, 2015. — 154 c.

  2. Профессиональная этика и служебный этикет. Учебник. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2014. — 560 c.

  3. Басовский, Л.Е. История и методология экономической науки: Учебное пособие / Л.Е. Басовский. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 603 c.
Самые распространенные ошибки при погашении ипотеки. о чем не следует забывать
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here