Россияне оказались в замкнутом долговом круге

Полная информация в статье на тему: "Россияне оказались в замкнутом долговом круге" с объяснением от специалистов. По всем вопросам обращайтесь к дежурному специалисту.

Российские пенсионеры попали в замкнутый круг

Подтверждают это и эксперты, уверяющие, что при полностью «белой» зарплате в размере 25-30 тысяч рублей, из которой будут выплачиваться все соответствующие отчисления, а также при стаже в два десятка лет, граждане смогут рассчитывать не более чем на 9-10 тысяч рублей пенсии. С момента старта пенсионной реформы в России прошло уже 10 с лишним месяцев. Проще говоря, нынешние трудоспособные россияне в возрасте не более 55 лет, в будущем будут выходить на пенсию на пять лет позднее, чем их родители и прародители. Впрочем, в обмен на это «неудобство» правительство обещает россиянам рост пенсий и повышение уровня жизни пенсионеров уже сейчас. Как бы там ни было, но многие из тех, кому сегодня 20, 30 или даже 40 лет уже сейчас начались задумываться о том, на какие средства они будут жить в старости. И беспокоиться об этом они вынуждены не только из-за настораживающей риторики властей или публикаций в прессе с негативными отзывами экспертов, но и из-за реального примера – каждый видит ситуацию собственных родственников-пенсионеров, которые сегодня едва сводят концы с концами.

В социальных сетях россияне сегодня активнее прочего продолжают обсуждать именно пенсионную систему, вместе с повышением пенсионного возраста и идеями властей об усовершенствовании накопительных негосударственных пенсий. При этом, в нынешнем веке граждане перестали быть «населением», в голову которому достаточно вложить «правильные мысли». Доступ практически к любой информации и современные технологии позволяют им самостоятельно подсчитать, чем государство «обрадует» их в старости. В конце концов, у пользователей есть доступ к «пенсионному калькулятору», который позволяет им примерно подсчитать, на какую пенсию они смогут рассчитывать в старости. Поэтому в Сети постепенно появляются недоуменные публикации многих граждан, рассчитавших, что если они всю жизнь будут делать отчисления в Пенсионный фонд, впоследствии смогут рассчитывать на очень скромную пенсию.

Так, при стаже в 30 лет размер пенсионных выплат составит 10 700 рублей в месяц, а если стаж удастся наработать лишь в течение двух десятков лет, можно будет, и вовсе, рассчитывать не более чем на 8900-9000 рублей в месяц. Разумеется, что у россиян на этом фоне возникает вполне резонный вопрос: зачем им вообще такие проблемы с многолетними отчислениями, если после выхода на пенсию они смогут разве что не умереть с голоду. Замкнутый круг Подтверждают это и эксперты, уверяющие, что при полностью «белой» зарплате в размере 25-30 тысяч рублей, из которой будут выплачиваться все соответствующие отчисления, а также при стаже в два десятка лет, граждане смогут рассчитывать не более чем на 9-10 тысяч рублей пенсии.

Проще говоря, сегодня у властей нет для молодежи никаких реальных аргументов, чтобы убедить нынешнее поколение выйти из теневого сектора экономики и работать «легально» с официальными оформлением. А это значит, что дефицит бюджета Пенсионного фонда сохранится и в будущем, поскольку уровень доверия граждан в действующей пенсионной системе, в том числе и к государственной ее части, будет только расти. А это, как известно, заставит государство идти на новые «непопулярные» решения в поисках доступа к длинным деньгам, которые зарабатывают, а иногда и накапливают граждане.

Простыми словами, нынешние и будущие российские пенсионеры фактически оказались в замкнутом круге, выхода из которого не видит уже никто. Разве что, следовать советам ряда экспертов, неоднократно отмечавших, что правительство накопило такое количество денег в последние годы, что могло бы одним махом перекрыть дисбаланс в пенсионной системе и вывести ее на принципиально новый уровень, всего за несколько лет изменив расстановку приоритетов и позволив гражданам действительно довериться действующей системе. Однако, как известно, стремление Кабмина к накопительству препятствует подобным шагам, и вряд ли ситуация изменится в будущем.

Россияне оказались в замкнутом долговом круге

Российские пенсионеры находятся в замкнутом кругу. Выхода из него фактически нет

Данное заявление полностью подтверждают эксперты, которые уверяют, что при официальной заработной плате в размере 25–30 тысяч рублей будущая пенсия составит от девяти до десяти тысяч рублей. Что, по сути, меньше прожиточного минимума.

Как пишет издание Wek.ru, сегодня в прямой доступности у молодежи и людей постарше ресурсы в интернете, позволяющие высчитать размер будущей пенсии. Многие обратившиеся к пенсионному калькулятору после подсчета своего будущего дохода остаются шокированы до такой степени, что позднее задаются одним вопросом: «А как дальше жить?». Мало того, что современное поколение выйдет на пенсию на пять лет позднее родителей и бабушек с дедушками, так еще и пенсию будут получать мизерную.

Именно поэтому молодежь и люди до 40–45 лет не доверяют сложившейся системе, а значит — не приложат никаких усилий для увеличения своего официального дохода. Проще говоря, у государства нет реальных инструментов и аргументов привлечь россиян работать официально. Из-за такой динамики, в свою очередь, бюджет Пенсионного фонда останется дефицитным, что приведет к еще большим непопулярным решением российских властей.

Новости Москва

Новости дня , Новости кратко , Интервью

Архив
Эксперт: Экономика России в замкнутом круге ЦБ оказался перед сложной дилеммой: казнить нельзя помиловать

Россия оказалась в замкнутом круге: обсуждаемое повышение ключевой ставки Банка России до 8,5% может привести к дальнейшему падению экономики, а отказ от этой меры грозит еще большей инфляцией. Такое мнение NDNews высказал вице-президент компании «Золотой монетный дом» Алексей Вязовский.

«Казнить нельзя помиловать – именно так, можно описать дилемму, перед которой стоит Центральный банк России. В стране быстрыми темпами растет инфляция, отток капитала в 2014-м году может достичь 100 млрд долларов, рубль чуть ли не каждый день устанавливает новые антирекорды к доллару США и евро. Надо повышать ставки. Это охладит пыл спекулянтов, притормозит рост цен», – отметил эксперт.

С другой стороны, по его оценке, дорожающий капитал окончательно остановит экономический рост в стране. «С начала года экономика России выросла всего на 0,8% и как заявляют в Минэкономики «при оптимистичном стечении обстоятельств» (другими словами, если цены на нефть не будут падать такими темпами) в четвертом квартале не сократится более чем на 0,3%. Таким образом, с учетом сезонности экономика в 2014 году не росла ни в одном из кварталов», – обратил внимание Вязовский.

Читайте так же:  Годовой объем закупок

«Если ЦБ продолжит поднимать ставки, то это достаточно серьезно ударит в первую очередь по промышленному производству, сфере услуг. Что в конечном счете приведет к падению ВВП и еще бОльшим проблемам у банков (вырастет просрочка, ухудшится качество кредитных портфелей). Получается замкнутый круг. Какое решение не примет ЦБ на своем заседании – это будет выбор из двух зол», – заключил эксперт.

Москва, Анастасия Смирнова

Москва. Другие новости 28.10.14

Сенаторы реанимировали законопроект о продаже алкоголя с 21 года. Для «оживления» дважды не прошедшей Госдуму идеи авторы использовали социологов ВЦИОМ. / Минэкономики признало: санкции ударили по экономике Свердловской области. Доклад и прогнозы чиновников повергли кабмин в уныние. / В Кремле считают естественным колебание рейтинга Путина. «Это не предмет нашего пристального внимания». Читать дальше

«Кредитный пузырь скоро лопнет»: Россия катится в долговую яму

В России в последнее время выросло количество рефинансированных долгов.

То есть часто граждане берут новый кредит для того, чтобы погасить старый. Многие финансисты полагают, что эта ситуация внушает тревогу. Экономические исследования говорят о том, что неплатежеспособность населения в РФ растет, что предвещает приближение экономического кризиса, сообщает экономист Валентин Катасонов.

«Замкнутый круг бедности»: российские граждане увязли в долгах

По мнению эксперта, из-за рефинансирования неизбежно возрастает величина обязательств физлица. Зачастую, новый заем выдают под проценты не меньше тех, который человек должен был платить по уже оформленному договору. Поэтому человеку становится еще труднее расплатиться с долгом.

Многие набирают так много кредитов, что просто не в состоянии с ними расплатиться даже при помощи рефинансирования. Если человек не может выплатить кредит, то ему грозит банкротство.

У гражданина, прошедшего через банкротство, остается плохая кредитная история. В таком случае человека могут (если суд так решит) лишить права выезжать за рубеж. Также банки не будут кредитовать его в течении 5 лет, налагаются и прочие ограничения. По мнению экономиста, перечень ограничений прав граждан-банкротов будут расширять.

Также стоит отметить, что в РФ идет создание «цифрового общества». Создается электронный «колпак», под которым каждый шаг гражданина с плохой кредитной историей будет под контролем. В некотором смысле этот человек будет заключенным, считает Катасонов.

«Выброс денег по политическим причинам»: о выдаче Россией кредита Кубе в 38 млн евро

Количество банкротств физлиц в РФ растет, отмечает он. Известно, что люди часто конвертирует свободу в комфорт и удовольствия. Но удовольствия быстро заканчиваются. А лишение свободы остается надолго.

Не рассчитав свои силы, человек может набрать кредитов, и оказывается, что он не в состоянии их выплатить. В итоге он перестает быть гражданином, поскольку гражданина без гражданских прав не бывает, отмечает экономист.

Часто для того, чтобы погасить старые долги, россияне берут новые кредиты. Но банки, понимая, что к ним пришел потенциальный банкрот, отказывают.

После того, как человеку отказали в нескольких кредитных организациях, он обращается в МФО. Там обычно одобряют кредиты людям с плохой кредитной историей. Но МФО кредитуют под огромные проценты.

Помимо легальных МФО, есть так называемые «черные кредиторы», которые работают неофициально. Количество выданных ими кредитов не учитывается вовсе. В случае невыплаты кредита таким кредиторам человек рискует столкнуться с коллекторами-бандитами, пишет экономист.

Если учесть эту не очень хорошо видимую сторону всероссийской картины задолженности, претендентов на банкротство очень много. Если не пресечь эти опасные тренды, то значительная часть россиян может оказаться в гигантской долговой яме, считает эксперт.

[3]

Оплата за отопление по квитанции. Что значит графа «за отопление СОИ»

Многие россияне стали замечать в квитанциях об оплате новые положения об оплате СОИ. Некоторые стали задавать резонные вопросы, что обозначает новая графа, и не платят ли они лишние незаконные суммы по коммунальным платежам.

Как оказалось, новая графа является вполне законной. Ее появление скорей всего вызвано тем, что представители управляющих компаний решили максимально раскрыть все пункты в квитанциях, по которым жильцы многоквартирных домов обязаны оплачивать коммунальные услуги. По сути СОИ это переработанное понятие общедомовых нужд.

Расшифровка СОИ

Выражение «за отопление СОИ» предполагает оплату обслуживания общедомового пространства и имущества. В это понятие входит обогрев подъезда и тамбуров, их уборка с использованием горячего или холодного водоснабжения, использование электроэнергии и т. д.

Начисление дополнительных платежей проводится в соответствии с аспектами Жилищного и Гражданского кодексов России.

Графа « СОИ» присутствует не только в квитанциях за отопление. Также она включена в оплату водоснабжения, электроэнергии.

Что входит в это понятие

Расчет проводят с учетом объема ресурсов, нужных для обслуживания общедомового пространства и возможные потери при работе внутридомовых инженерных коммуникаций и оборудования, которые допустимы техническими характеристиками.

В стоимость платежей не входит расход ресурсов, произошедший из-за сбоев в работе инженерных систем, неправомерного использования общедомового пространства в связи с ненадлежащим техническим обслуживанием. Это расходы переносят на обслуживающую организацию.

Если в течение месяца многоквартирный дом превысит установленные нормативы потребления ресурсов, ответственность ляжет на плечи управляющей организации. По мнению некоторых законодателей, это позволит дополнительно мотивировать коммунальщиков на более тщательное обслуживание и содержание инженерных коммуникаций.

Введение СОИ в платежах – выгодно или нет

Расчет сумм, идущих на общедомовые нужды, раньше рассчитывали путем простого вычета из общих показателей потребления ресурсов в многоквартирном доме суммы показаний счетчиков каждой квартиры или нормы, рассчитанной на обогрев каждой квартиры.

Полученное значение распределяли между жильцами в соответствии с количеством квадратных метров, приходящихся на одного собственника.

Однако такая практика показалась специалистам не слишком удачной. Ведь нередко в квартирах проживает больше жильцов, чем прописано, а некоторые собственники жилья не оплачивают коммунальные услуги регулярно. Из этого следует, что некоторым жильцам приходилось платить за себя и должника соседа.

Теперь аббревиатура СОИ, заменившая по сути ОДН, будет значиться в разделе оплаты за жилищные услуги. А коммунальные платежи владельцы жилплощади будут осуществлять только за использованные ресурсы.

Читайте так же:  Трудовой стаж советского периода что нужно знать

Специалисты отмечают, что это изменение не увеличит суммы ежемесячных выплат. Нормативы потребления пока остаются на прежнем уровне. В среднем владелец двухкомнатной квартиры в многоэтажном доме будет тратить около 1 руб. 65 коп. в месяц на содержание общедомового имущества.

Кстати, если дом потребит количество ресурсов, меньше предусмотренного нормативами, жильцы смогут оплачивать СОИ в меньшем размере.

Россияне оказались в замкнутом долговом круге

Российские пенсионеры находятся в замкнутом кругу. Выхода из него фактически нет

Данное заявление полностью подтверждают эксперты, которые уверяют, что при официальной заработной плате в размере 25–30 тысяч рублей будущая пенсия составит от девяти до десяти тысяч рублей. Что, по сути, меньше прожиточного минимума.

Как пишет издание Wek.ru, сегодня в прямой доступности у молодежи и людей постарше ресурсы в интернете, позволяющие высчитать размер будущей пенсии. Многие обратившиеся к пенсионному калькулятору после подсчета своего будущего дохода остаются шокированы до такой степени, что позднее задаются одним вопросом: «А как дальше жить?». Мало того, что современное поколение выйдет на пенсию на пять лет позднее родителей и бабушек с дедушками, так еще и пенсию будут получать мизерную.

Именно поэтому молодежь и люди до 40–45 лет не доверяют сложившейся системе, а значит — не приложат никаких усилий для увеличения своего официального дохода. Проще говоря, у государства нет реальных инструментов и аргументов привлечь россиян работать официально. Из-за такой динамики, в свою очередь, бюджет Пенсионного фонда останется дефицитным, что приведет к еще большим непопулярным решением российских властей.

Россияне оказались в кредитной ловушке: “пузырь” грозит кризисом

В новом цикле начинающегося кредитного бума экспертов настораживает то обстоятельство, что рост кредитования существенно опережает рост доходов населения. Объем займов вырос на 8,7% за девять месяцев, в то время как доходы населения, которые до сих пор падали, к концу года, по обещаниям правительства, вырастут в лучшем случае на 1%. Эти показатели, конечно, не могут идти ноздря в ноздрю, но все-таки какая-то сопоставимость в темпах роста должна быть. Их нынешний кратный разрыв вызывает обоснованные опасения: а смогут ли граждане обслуживать взятые кредиты? Вот и министр экономического развития Максим Орешкин признал, что «эта история неустойчива» и «такие темпы роста необеспеченного кредита слишком высоки».

Путь в долговую яму

Количество потенциальных частных банкротов в стране приближается к 800 тысячам человек. Только с начала текущего года, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), число новобранцев в этом сомнительного качества «отряде» увеличилось более чем на 110 тысяч, или на 16,1%. Причем к этой категории по формальным признакам относятся лишь «особо отличившиеся» заемщики, имеющие просрочку свыше 90 дней по долгу от 500 тысяч рублей. Остальных «мальков» статистика не учитывает.

Общий объем просроченной задолженности по банковским кредитам на начало октября приблизился к отметке 880 млрд рублей. А за период с начала года сумма новых выдач составила почти полтора триллиона рублей. То есть среднестатистическая картина выглядит так: люди, будучи не в состоянии обслуживать старые долги, берут новые — да еще в два раза большие по объему. Все это очень смахивает на кредитную пирамиду, которая вполне может рано или поздно обрушиться.

Ведь уровень реально располагаемых доходов населения, по оценке Росстата, за прошедшие три квартала не дотянул до уровня аналогичного отрезка предыдущего года 1,3%. В более масштабной ретроспективе, с октября 2014 года, падение доходов составило 19,2%, подсчитали в Высшей школе экономики.

Как видно из статистики (а еще нагляднее — из личного опыта), жизнь заставила граждан серьезно ужаться. Но из этого вовсе не следует, что настал момент сорваться с цепи и пытаться наверстать упущенное с помощью кредитов. Может обойтись себе дороже: займы надо обслуживать, а долги возвращать — причем в регулярном режиме и с немалыми процентами.

Устали от бедности

Что движет заемщиками? К сожалению, бедность. И, увы, часто беспечность — в диапазоне от невозможности рассчитать собственные силы до откровенной глупости.

Пару лет назад один банкир сразил историей о феерически глупом займе. Один молодой человек оказался в магазине бытовой техники за компанию, покупок не планировал. Тут, не к добру, взгляд его упал на навороченный плазменный телевизор новейшей модели с огромным экраном. Парня переклинило: хочу, и срочно! Оказывается, вечером того дня ожидалась трансляция какого-то крутого футбольного матча, и этому продвинутому болельщику футбол резко стал не футбол без новой плазмы. Денег на покупку — ни при себе, ни в принципе — у него не было. Но в магазине ему «помогли»: быстренько оформили покупку в кредит. Остается надеяться, что человек получил удовольствие от матча. А за свою непроходимую инфантильность платит до сих пор, отдав магазину уже фактически две цены недешевого телевизора, который и один-то был ему не по карману.

Мотивация «занять по бедности» встречается сплошь и рядом — от примеров ее сжимается сердце.

…Супруги, живущие в сельской местности (он парализован, у нее рак в четвертой стадии), взяли кредит на покупку машины дров — 7 тыс. рублей. Естественно, вовремя отдать не смогли. В итоге долг вырос до суммы со многими нулями…

…Молодая мама исправно обслуживала кредит едва не до порога роддома. Осчастливленный отец сбежал сразу после рождения ребенка. Доход женщины — исключительно «детские» деньги, а банку надо было отдавать ежемесячно по 10 тысяч. Женщина влезла в новый кредит, чтобы обслуживать старый, и далее — со всеми остановками…

Видео (кликните для воспроизведения).

Люди вынуждены оформлять кредиты отнюдь не на недоступные предметы роскоши, а на необходимые вещи. На учебу детей, например. Или, что самое страшное, — на жизненно важные лекарства и операции. Тут ведь часто очень жесткий выбор: пока накопишь свои, лечить станет некого.

На нынешнем цикле всплеска кредитной активности к прежним мотивациям воспользоваться займом добавилась еще одна. «Психологи объясняют это усталостью от недопотребления предыдущих нескольких лет: доходы упали, а привычка к определенному уровню жизни осталась», — поясняет финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Впрочем, усталость от недопотребления и ограничений — одно из проявлений низкого уровня жизни, той же бедности.

Иллюзия доступности

Экономисты различают циклы «приливов» и «отливов» спроса граждан на кредиты. В благополучные для экономики времена люди активно тратят, делают дорогие приобретения выше своих текущих финансовых возможностей: относительно неплохой уровень доходов, считают они, позволяет «продаться» банкам. Которые, со своей стороны, эти потребительские аппетиты лишь поощряют и разогревают: раздают кредиты буквально направо и налево. Потом наступает цикл кризиса, и вместе с ним приходит отрезвление: граждане кредитов не берут (прежние бы обслужить), банки тоже не склонны к выдачам (слишком велик риск невозврата).

Читайте так же:  Как пенсионная реформа скажется на сотрудниках мчс

Когда острая фаза кризиса проходит, все выдыхают: отпустило! Люди начинают, поначалу осторожно, вновь брать кредиты. А потом, к сожалению, тормоза срывает, и народ торопится тратить напропалую. И заканчивается это плохо — кризисом так называемых плохих долгов.

Причем банки-то отделываются практически легким испугом. «Два крупнейших банка, специализировавшиеся до кризиса на розничном кредитовании, вынуждены были показывать в балансе убытки в течение длительного периода. Но до краха, до банкротства рост просрочки никого не довел: проблема проявлялась не в два дня, а усугублялась постепенно», — рассказывает управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев.

А вот на плечи заемщиков все тяготы и лишения ложатся очень конкретно. У автора на слуху несколько историй о знакомых, которые оказались вынуждены брать дополнительные кредиты для погашения прежних, да так надолго и зависали, курсируя между несколькими банками: в одном брали, чтобы отдать другому, и так по кругу…

Еще хуже, когда острая необходимость приводит людей в микрофинансовые организации (МФО). А там, согласно свежей статистике ЦБ, средняя стоимость годового беззалогового кредита до 30 дней составляет — на минуточку! — 596,7%. Иногда заемщикам путь туда подсказывают: не секрет, что многие МФО являются дочерними структурами банков. «Все чаще заемщик, не способный из-за сокращения доходов обслуживать банковский кредит, очередной платеж осуществляет за счет микрозайма. Недогадливым подсказывает этот «замечательный» выход из положения «сострадательная» сотрудница банка, за что получает премию. И справедливо! Очередной месяц успешно «закрыт». А потом хоть трава не расти. Не знаю, растет ли трава, а долговая нагрузка на гражданина увеличивается катастрофически», — рассказывает Павел Медведев.

[2]

Пузырь надувается

Нынешняя фаза роста интереса к кредитованию — пока на стадии осторожничанья. Но лиха беда начало: аппетиты явно растут. Так, по данным НБКИ, за обозримый срок средний размер потребительского кредита вырос более чем на 10% — со 123,9 тыс. рублей в декабре прошлого года до 136,6 тыс. в августе нынешнего (в мае этот показатель был и того выше — 146,8 тыс. рублей). Надолго ли хватит здравого смысла у заемщиков? А финансовых ресурсов для обслуживания долга.

Директор Центра структурных исследований РАНХиГС, экс-замминистра экономического развития Алексей Ведев оценивает: «Ситуация по сравнению с 2013 годом изменилась не сильно: тогда средняя ставка банков по кредитам составляла 18%, сейчас — 16,6%. Кредиты у нас по-прежнему очень дорогие. В ближайшие пять лет ожидания роста заработных плат и доходов населения ни у кого нет, а проценты достаточно высокие. Опять надувается пузырь. И потому наращивание кредитования может в самое ближайшее время, буквально через 2–3 года, вновь обернуться кризисом плохих долгов».

Впрочем, озвученная усредненная ставка по кредиту — 16,6% — очень приблизительно отражает его реальную стоимость. Можете смело умножать на два с половиной, а то и на три. «Стоимость обслуживания долга растет, потому что, несмотря на снижение ставок, деньги для граждан дорожают, — указывает Медведев. — Этот парадокс объясняется тем, что наши сограждане называют «накрутками»: в основном это навязанные страховки, но бывают еще более изощренные способы законного отъема денег. У нас нет сил высчитать среднюю температуру по финансовой «больнице». Поэтому мы взяли один респектабельный и значимый на розничном рынке банк и отследили динамику полной стоимости кредита (ПСК) и реальной стоимости денег для заемщика на множестве однородных кредитов (несколько сотен тысяч рублей на 5 лет) за два последних года. В течение этого периода ПСК устойчиво падает (от 19,9% годовых до 17,5%), а стоимость денег столь же устойчиво растет (от 31% до почти 40%)».

Финансовый омбудсмен иллюстрирует неравноценность денежных потоков между банками и заемщиками: «С 1 ноября 2016 года по 1 ноября 2017-го из банков в карманы россиян в виде кредитов перетек 1,056 трлн рублей, а в обратную сторону в виде процентов и накруток, при самых скромных предположениях о величине последних, — 2,5 трлн рублей».

Как говорится, ничего личного, только бизнес: если граждане готовы брать на действующих условиях, непременно надо давать и давать — под завязку и даже чуть выше.

Карты, деньги…

Главной «фишкой» разворачивающегося кредитного цикла становятся кредитные карты. «Карточная» реклама — в топе ТВ: заемщикам обещают беспроцентное пользование средствами в течение 50–100 дней. По данным НБКИ, объем карточного кредитования за девять месяцев текущего года вырос на треть по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Между тем карточные кредиты — самые дорогие из банковских продуктов. До кризиса их ставка, не без применения всяких хитростей, приближалась к 50%. Но мало кто из потребителей был способен посчитать реальную стоимость такого займа. Здесь тоже расчет на неграмотность, импульсивность, пресловутое «хочу немедленно». Заемщиков «тепленькими» берут в магазинах (карточная «скорая помощь» очень распространена в торговых сетях). Вот и получается: на одну шубу нет денег, на полторы — в самый раз…

[1]

Кредитные карты не обязательно оформляют осознанно. Довольно часто их выдают «в нагрузку» к зарплатным проектам, к пенсионному счету. Пользоваться ли ими — решает владелец. И в последнее время он все чаще голосует «за»: по данным НБКИ, еще год назад карту активировал каждый четвертый держатель, сейчас — каждый третий. Но, даже не воспользовавшись кредитными возможностями, а просто активировав карту, вы уже становитесь должны банку — за обслуживание пластика…

В чем засады «льготных» периодов пользования кредитом? «Бесплатного пользования кредитными ресурсами, конечно же, не бывает, — объясняет Павел Самиев. — В данном случае банки, обещающие беспроцентное пользование кредитом в течение какого-то срока, скорее всего, получают свою маржу в виде комиссионного дохода. Наверняка в таких случаях дороже стоимость обслуживания карты. Или, как вариант, банки имеют комиссию от торговых сетей, которые стимулируют покупки в рассрочку».

Еще одна особенность таких «бесплатных» карт — разница в летоисчислении. Заемщик начинает отсчет льготного периода от момента совершения покупки. Между тем банк устанавливает «время Ч» с какой-то определенной даты — скажем, с 10-го числа каждого месяца. Заемщик, воспользовавшийся кредитом, например, 25-го числа, полагает, что у него в запасе еще 50 дней, а на самом деле — на 15 дней меньше. Эта банковская дата всегда прописана в договоре — надо читать внимательно. Потому что нарушившим льготный период выставляют за кредит очень конкретные проценты.

Читайте так же:  Как закрыть игровые автоматы

Большинство граждан считают хуже, чем банки, и поэтому «залетают». Будьте осторожны, поскольку, по прогнозу Самиева, «в ближайшее время флагманом кредитования населения станут именно карточные продукты». А значит, более интенсивной и изощренной станет рекламная промывка мозгов.

…Обращаться ли в банк за кредитом — каждый решает сам. Ситуации бывают разные. Если речь о «хочу немедленно» — пеняйте потом на себя.

«Рискну обратиться к тем, кто еще не закредитован. Кредит не увеличивает ваше потребление. Он только лишь позволяет приобрести время, и за высокую цену. Цена равна разнице между суммой, которую придется отдать кредитору, и полученными от него деньгами», — предупреждает Павел Медведев. Хотя он и признает, что «бывает, что время так дорого, что впору отдать за него не только деньги, но и душу», — это о болезнях и сопутствующих им затратах.

И все же окончательный совет финансового омбудсмена таков: «Прежде чем влезать в кредитную кабалу, надо подумать не семь раз, а семь раз по семьдесят».

Чем отдавать будем? Россияне набрали кредитов на 15 трлн рублей

Россияне все активнее живут в долг. Объем выданных кредитов растет стахановскими темпами. За январь — май этого года, по данным ЦБ , наши граждане набрали новых ссуд почти на триллион, а всего на них висит более 15 трлн (см. графику 1). Не много ли? Ведь доходы вообще почти не растут.

Отдельные горячие головы уже прогнозируют массовые личные банкротства. И катаклизмы, связанные с лопнувшим кредитным пузырем.

Да что там какие-то горячие эксперты. Министр экономики Максим Орешкин на недавнем Петербургском форуме заявил, что бурный рост потребкредитования может привести страну к экономическому спаду. А недавно он же на своей страничке в Фейсбуке ополчился на доклад Центробанка , где утверждалось, что, напротив, российскую экономику поддерживают на плаву только траты россиян, взявших кредиты в банках.

Что-то у ЦБ совсем плохо с макроэкономикой, едко шутил Орешкин : загоним население в долговую яму — чего ж хорошего. Сложно не согласиться: если ВВП в стране растет только за счет набранных гражданами кредитов, с экономическим развитием, за которое, кстати, отвечает Минэкономразвития, у нас что-то определенно не так. Но давайте без эмоций разберемся, так ли страшен черт.

НА ЗАПАДЕ ЗАЙМЫ РАБОТАЮТ, А МЫ ИХ ПРОЕДАЕМ

Формально статистика, которую ведет Центробанк, выглядит вполне оптимистично. Да, объемы кредитов растут. Но доля плохих кредитов (это те, по которым просрочка более трех месяцев) падает. В начале 2016 года таких было больше 10%, сейчас чуть больше 5% (см. графику 1).

— Когда растет объем кредитования, уровень плохой просрочки всегда снижается. Просто много новых кредитов, которые еще не успели стать плохими. Вот и создается ощущение благополучия, — объяснила корреспонденту « КП » этот феномен профессор Высшей школы экономики Ольга Кузина.

Экспертов, впрочем, беспокоит другое. В нынешнем мае впервые с 2013 года рост объемов выданных потребительских кредитов обогнал прирост по ипотеке. Что в этом плохого? Как объясняют специалисты, в развитых западных странах в структуре кредитов с большим отрывом преобладает именно ипотека. Там люди вкладывают займы в свое будущее — в недвижимость, которая, возможно, прослужит не одному поколению и, скорее всего, будет приносить какой-то доход. У нас же кредитные деньги по большей части тратятся на текущие нужды — проедаются без какой-либо перспективы их хотя бы частично отбить.

И пусть при ипотеке надо планировать свои финансовые возможности на много лет вперед, а потребительские кредиты берутся на более короткий срок, по факту это мало помогает. Ипотеку россияне выплачивают более-менее аккуратно: доля плохих кредитов — меньше 2%. По потребительским кредитам эта доля — 18% (см. графику 2).

А хуже всего с плохими долгами у микрофинансовых организаций (МФО) — 35%. То есть расплатиться с ними не в состоянии каждый третий их клиент. Услуги МФО уже прозвали кредитами для бедных. Хорошая кредитная история и достаточный доход для МФО не так важны, как для банков. Залог не нужен (по этой причине МФО потеснили ломбарды). Ссуды дают практически всем. Страховкой же для кредиторов служат высокие проценты. С 1 июля ЦБ ограничил ставки по таким ссудам 1% в день. Даже если человек берет совсем короткий кредит — до зарплаты, на 20 дней, на каждую тысячу рублей набегает 200 рублей переплаты. Счастливо расплатиться.

ДЕНЕГ НЕТ, ВОТ МЫ И ДЕРЖИМСЯ

Другая причина для беспокойства связана с причинами, вызвавшими бурный рост кредитования.

— Раньше население интересовалось заемными деньгами гораздо меньше. На жизнь и без них хватало, — говорит Евгений Надоршин, главный экономист консалтинговой компании «Капитал». — А сейчас многие набирают кредиты исключительно ради того, чтобы поддерживать прежний уровень жизни или хотя бы не слишком его снижать. Рост экономики очень вялый, он не способствует созданию высокооплачиваемых рабочих мест и росту доходов. Сейчас часто винят банки в том, что они загоняют население в кредитную кабалу. Но в этом надо винить не банки, а экономическую политику.

Итого — хорошенькая история получается. Из-за того что у россиян не растут доходы, они набирают кредиты. При этом если на Западе рост кредитования идет за счет самых дешевых ссуд, то у нас — за счет наиболее дорогих. Из-за чего жить дальше становится еще тяжелее.

КАРАУЛ ИЛИ ЕЩЕ ПОЖИВЕМ?

— В Штатах под 75% населения имеют кредиты и кредитные карты. В Европе ситуация разная по странам, но в среднем — под 50%. У нас у большей части населения кредитов нет. Нет у нас кредитного пузыря, — успокаивает Ольга Кузина.

В самом деле, людей, которые еще не обременены какими-то ссудами, в России более 60% (см. графику 3). Правда, у двух третей из них нет и сбережений, то есть денег нет в принципе. И это действительно проблема для экономики. Ведь если граждане не в состоянии ничего купить, на кого должны работать промышленность и сфера услуг и откуда возьмется экономический рост? А если нет роста, значит, будет взято еще больше кредитов. Замкнутый круг.

Читайте так же:  Секрет идеальных отношений

А В ЭТО ВРЕМЯ

Хотя все и объясняют, что кредитного пузыря у нас вроде как нет, с 1 октября Центробанк вводит новые ограничения. Банки обязаны будут учитывать долговую нагрузку заемщика (соотношение выплат человека по всем кредитам к величине его подтвержденного среднего дохода). Выдавать кредиты тем, кто уже по уши в долгах, станет крайне невыгодным: под них придется закладывать слишком большие резервы.

ОПРОС КП

А вам приходится ли занимать деньги?.Опрос

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Долг кризисом опасен

Как кредитная активность россиян отражается на всей экономике страны. И кто в этом больше виноват

Россияне по уши в кредитах и продолжают их набирать. Общий долг банкам в последние пару лет растет на 20 — 25% в год и составляет почти 16 триллионов рублей. Если разделить эту сумму на все население страны, получится, что каждый человек должен 110 тысяч рублей. Вроде немного, но это статистическая ловушка. Те, кто активно пользуется заемными деньгами, должны в разы больше. А это уже неприятный звонок. Если вовремя не сбить потребительский ажиотаж, кредиты населения могут стать причиной очередного кризиса. (подробности)

Россияне оказались в замкнутом долговом круге

Дело в том, что для выплаты государственных долгов Греции приходится вновь выходить на рынок заимствований. Причем их стоимость для Афин рекордно высока — порядка 6-6,5%. В итоге, расплачиваясь со старыми долгами, Греция влезает в новые, и эксперты считают, что без помощи Евросоюза этой южноевропейской стране не обойтись, передает Reuters.

Большой обман греческих властей

В октябре прошлого года к власти в Греции пришло новое правительство, которое принялось разоблачать своих предшественников и пересмотрело всю государственную статистику. Оказалось, что на протяжении долгого времени кабинет министров во главе с Костасом Караманлисом умышленно занижал основные статистические показатели.

Вместо обозначенного ранее дефицита бюджета в 3,7% от ВВП возникла угрожающая цифра – 12,7%, а размер совокупного госдолга страны был оценен на уровне почти 300 млрд евро, или 110% от ВВП. Раскрытие этих показателей правительством Георгиоса Папандреу привело к резкому падению курса евро и даже породило слухи о выходе Греции из зоны евро. В свою очередь рынки наказали расточительных и нечестных греков резким повышением стоимости заимствований.

Дефолта не будет

Буквально сегодня глава греческого правительства Г.Папандреу подчеркнул, что Греция не сможет сократить дефицит бюджета до уровня ниже 3% к 2012г., если стоимость заимствований для страны сохранится на уровне 6-6,5%. В свою очередь ряд опрошенных участников рынка даже не исключают объявление Грецией дефолта и выхода этой страны из зоны обращения единой европейской валюты.

Правда, надо признать, что столь мрачным прогнозам сбыться, скорее всего, не суждено. Даже если уровень заимствований для Греции останется на уровне 6-6,5% (а именно по такой ставке месяц назад страна выпустила гособлигации), это не будет катастрофой. «Этот показатель означает всего лишь лишние 500 млн евро в год, что сопоставимо со стоимостью одной красивой подводной лодки. Очевидно, что это не та сумма, из-за которой Афины могут объявить дефолт», — иронизирует ведущий экономист EFG Eurobank и профессор University of Piraeus Гикас Хардувелис.

Занять, чтобы расплатиться по долгам

По итогам прошлого года суммарный долг Греции составил 272 млрд евро, а в этом году страна планирует занять еще 53 млрд. Парадокс заключается в том, что большая часть заимствований пойдет как раз на обслуживание уже существующего долга: только в апреле-мае Афинам предстоит расплатиться по долгам на сумму около 20 млрд евро. «Сейчас власти занимают примерно под 6,5% годовых. По нашим оценкам, средняя процентная ставка по оставшимся долгам страны вырастет с 4,3% в 2009г. до 5,5% в 2013г.», — говорит эксперт Capital Economics Бэн Мэй.

Таким образом, ежегодное обслуживание греческого госдолга в размере 300 млрд евро будет обходиться стране в 16,5 млрд евро ежегодно. Неприятно, но не критично для страны, ежегодный объем ВВП которой составляет около 240 млрд евро. В начале 90-х годов прошлого века стоимость заимствований для Афин была намного выше, но страна сумела пережить этот непростой период, добавляют участники рынка.

Без вмешательства Евросоюза не обойтись

Однако основной риск для страны сейчас заключается не в высоких процентных ставках, а в том, что действующее правительство Греции может не выполнить свои обещания по урезанию бюджетного дефицита, или что предпринимаемые меры спровоцируют резкое ухудшение экономических показателей. И в том и в другом случае нервозность инвесторов относительно Греции увеличится, что приведет к дальнейшему росту стоимости заимствований.

Именно по этой причине, считают эксперты, Афинам не удастся обойтись без помощи Евросоюза. Если в ближайшее время страны ЕС не разработают конкретную программу помощи этой южноевропейской стране, Греция не сможет выбраться из замкнутого круга: взять новый долг, чтобы отдать старый.

Подливает масла в огонь и социальная нестабильность в Греческой республике. Озвученные властями меры по сокращению дефицита бюджета и так привели к народным волнениям, и теперь у Г.Папандреу и его правительства осталось не так много времени, чтобы убедить граждан страны в эффективности предпринимаемых действий. «Нельзя принимать жесткие меры для урезания бюджетного дефицита, урезать зарплаты и пенсии, чтобы в конечном итоге получить еще более высокие процентные ставки», — говорит экономист Alpha Bank Микаэль Масуракис.

Видео (кликните для воспроизведения).

Аналогичной точки зрения придерживаются и другие участники рынка. По их словам, помощь Евросоюза в настоящее время просто необходима Греции, чтобы вернуть уверенность на рынки. «Как выбраться из этого замкнутого круга?» — задается вопросом экономист EFG Eurobank Платон Монокруссос. «Прежде всего необходимо успокоить рынки, а затем стабилизировать процентные ставки, добившись сокращения дефицита бюджета», — подчеркивает эксперт.

Источники


  1. Сергеев С. Г. Конституционное право России; Дашков и Ко — Москва, 2008. — 576 c.

  2. Марченко, М.Н. Общая теория государства и права. Академический курс. В 3-х томах. Том 3 / М.Н. Марченко. — М.: Зерцало, 2002. — 696 c.

  3. Астахов, Павел Жилье. Юридическая помощь с вершины адвокатского профессионализма / Павел Астахов. — М.: Эксмо, 2016. — 320 c.
Россияне оказались в замкнутом долговом круге
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here