Что делать если просрочил кредит

Полная информация в статье на тему: "Что делать если просрочил кредит" с объяснением от специалистов. По всем вопросам обращайтесь к дежурному специалисту.

Чем грозит неуплата кредита — наказание, уголовная ответственность

Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.


Какое наказание за неуплату кредита?

Обратившись за ссудой в банк, человек возлагается на себя обязательства по ее возврату. А любые обязательства, в случае их неисполнения, караются санкциями. Кредитные отношения — не исключение. Размер и порядок выплат фиксируются в договоре сторон.

Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность. Включает выплату неустойки, пеней или возврат всего займа единоразово;
  • Имущественная ответственность. Выражается в конфискации имущества (недвижимости, авто, банковских счетов) и их реализации;
  • Уголовная ответственность. Подразумевает штрафы, обязательные и принудительные работы, лишение свободы.

Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.

Если пропущен ежемесячный платеж

Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.

Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.

Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.

Если платежи по кредиту так и вносились

Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.

В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:

  • Регулярно наведываться к лицу домой и на работу;
  • Арестовать другие банковские счета заемщика;
  • Направить запрос в налоговую инспекцию;
  • Арестовать имущество, принадлежащее должнику;
  • Ограничить лицу выезд за пределы России.

Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.

Кстати, в ходе заседаний должнику лучше находиться в зале суда. Постановление о выплате долга вынесут и в его отсутствие, но с подписанием приказа: по его условиям, приставы могут немедленно приступать к взысканию долга. Если нужной суммы не обнаружится на счетах, судебные исполнители конфискуют имущество.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:

  • Штраф от 5 до 200 тыс. рублей (или отчисления с заработка лица на протяжении 18 месяцев);
  • Обязательные или принудительные работы сроком до двух лет;
  • Арест сроком от одного месяца до полугода;
  • Лишение свободы сроком от нескольких месяцев до двух лет.

Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.

Как взыскивается задолженность?

До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?

  1. Представители банка постоянно напоминают заемщику о выплатах по кредиту: звонят, пишут и т.д.;
  2. Сведения о просрочках и задолженностях передают в бюро кредитных историй (БКИ), где личность заемщика попадает в черный список;
  3. Продают долг заемщика коллекторскому агентству или нанимают коллекторов на платной основе.

Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера — повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда.

Читайте так же:  Срок давности привлечения к административной ответственности

Что делать, если нечем платить за кредит?

Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?

Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:

  • Рефинансирование — перевод текущего кредита в другой банк на более выгодных условиях (сниженная ставка, большой срок кредитования). Данная мера доступна заемщикам, еще не успевшим нарушить график выплат;
  • Реструктуризация — смягчение условий кредитования для лиц, не способных обслуживать долг перед банком. Включает меры по пролонгации займа, снижению ставки, списанию части задолженности (часто — штрафов, пеней и комиссий).

Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.

Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.

Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.

Какие вам грозят проблемы за просроченный кредит

Клиент, подписывая кредитный договор, берет на себя обязательства исправно выплачивать кредит каждый месяц. Он не задумывается о том, что в его жизни могут возникнуть обстоятельства, которые могут этому помешать. Подобные ситуации часто случаются во время выплат ипотеки, поскольку договор оформляется на десятки лет. Такими обстоятельствами могут быть: потеря работы или задержка зарплаты, потеря члена семьи, неожиданная травма или болезнь. Непоступление кредитных средств на банковский счет будет расцениваться банком как просрочка платежа.

Штрафы за просрочки, которые начисляет Банк/h2>
Банк, в свою очередь, при возникновении у клиента просрочки, начисляет штрафы и пени. Данные действия являются законными на основании статьи 330 Гражданского Кодекса РФ. Взыскание с клиента бывает двух видов:

1) Штраф – фиксированная сумма, указанная в договоре. Может различаться в зависимости от того, какая по счету просроченная задолженность.

2) Пени – начисляются за каждый день просрочки в размере процентной ставки, которая указана в договоре. Эта процентная ставка отличается от ставки самого кредита, иногда в несколько раз.

Действия клиента при возникновении просрочки

В первую очередь, клиент обязательно должен обратиться в банк. Очень часто организации идут навстречу заемщикам, попавшим в сложные жизненные обстоятельства. Рассмотрев заявление с указанием причины и приложенных доказательств, банки могут снизить платеж, увеличив график, либо дать отсрочку на какой-то срок. В некоторых учреждениях существуют «кредитные каникулы» – возможность отсрочки платежей без влияния на кредитную историю клиента.

Второй возможный вариант – рефинансирование кредита в этом же банке или другом. Суть данной программы в том, что один кредит закрывается другим под меньший процент и больший срок.

Начиная с 2015 года, в России появилась возможность списания долгов по кредиту. В данном случае речь идет о банкротстве клиента.

Важно! Не стоит отказываться от оформления страховых программ, прилагающихся к кредитному договору. Очень часто клиенты пренебрегают данной возможностью, считая это пустой переплатой. И зря! При наступлении страхового случая, страховая компания может либо частично, либо полностью закрыть кредит.

Последствия для клиента в случае несвоевременной оплаты кредита

Все кредитные организации передают данные о платежеспособности клиентов в Бюро кредитных историй (БКИ). Поэтому, если у заемщика возникает просрочка, и он не торопится вносить средства, то эта информация поступит в бюро. Поэтому лучше вносить хотя бы часть долга и постепенно выплатить всю сумму, чем портить свою кредитную историю.

Начиная с первого дня просрочки, клиенту начнут поступать телефонные звонки и смс от банка с напоминаниями о платежах. Если срок неоплаты превысит 3 месяца, то банк подключит сначала свою службу взыскания, а позднее может продать кредитный договор коллекторам или обратиться в суд. Сотрудники служб взыскания общаются не только с клиентом, но и с поручителями, а также могут выезжать по указанным в договоре адресам. При обращении в суд дело, скорее всего, выиграет банк, и должнику придется выплачивать весь кредит со штрафными санкциями (будет выставлен счет за работу приставов – удержание сумм со счетов и реализацию имущества).

Самое главное при возникновении просрочки – не прятаться от банка, а наоборот, попытаться решить проблему совместно с сотрудниками. Иногда стоит попросить деньги в долг у знакомых и закрыть просрочку на маленьком сроке, нежели попасть в «финансовую яму».

Что предпринять заемщику в случае образования просрочки по кредиту?

Всё о просрочках по кредитам: понятие, порядок погашения и возможные последствия

Практически все россияне хоть раз в своей жизни брали у банка деньги в долг. На взятые в кредит средства можно приобрести квартиру, машину либо же потратить эту сумму на потребительские нужды. Обычно долг не выплачивается сразу в полном объёме. Определённая часть от общей суммы вносится клиентом каждый месяц по строгому расписанию. Если он просрочил выплаты по кредиту, банк имеет право принять соответствующие меры:

  • начислить денежный штраф;
  • увеличить размер платежа;
  • привлечь клиента к судебному разбирательству.

Просрочка по кредиту: что это такое?

Под словосочетанием «просрочка по кредиту» понимается нарушение сроков выплат банку, предусмотренных договором займа. После появления задолженности банковская организация имеет право применить к должнику санкции (сюда относятся пени и штрафы, а сумма неустойки указывается в договоре). Размер платежей невысок, но они способны значительно увеличить сумму долга.

Читайте так же:  Нужно ли в расписке указывать паспортные данные

Если клиент просрочил выплату единоразово, банк может лояльно это воспринять. Если же он будет делать это систематически, то финансовое учреждение внесёт его в список злостных должников, что негативно отразится на кредитной истории человека.

Понятия штрафных санкций и неустоек

Штрафные санкции, налагаемые из-за неуплаты кредитных платежей в срок, представляют собой неустойку, которую финучреждение обязательно потребует с заёмщика. Правовое обоснование неустоек (пеней) и штрафов приводится в ст. 330 п. 1 ГК РФ, а принцип их действия описывается в ст. 395 того же кодекса.

Неустойка не налагается на сумму, которая не была выплачена. Срок невыплаты напрямую влияет на размер пени. Пени начисляются за просрочку ежедневно и составляют примерно 0,05 – 2% от суммы задолженности. Иногда вместе с пеней назначается штраф, из-за чего сумма платежей по основному долгу резко возрастает.

Штраф представляет собой разовую санкцию, которая налагается в случае любой просрочки. Он делится на 4 типа:

  • проценты от суммы задолженности, начисляющиеся ежедневно в случае задержки выплат;
  • штраф фиксированного характера (например, за одну просрочку взимается 300 рублей);
  • штраф с нарастающим размером (к примеру, за каждую просрочку выплаты клиент платит на 200 рублей больше);
  • штрафы, начисляющиеся в качестве процентов от суммы невыплаченной задолженности.

Санкции, назначаемые различными банками

Банки негативно относятся к просроченным выплатам по кредитам, поэтому стараются сделать сумму неустойки максимально высокой, а именно:

  • Сбербанк ежедневно назначает пеню за неуплату долга, которая равняется 0,5% от его суммы;
  • Размер ежедневной пени, указанной Промсвязьбанком, составляет 0,06% от непогашенного долга;
  • Альфа-Банк облагает потребительские кредиты каждодневной пеней в размере до 2%, а кредиты под залог недвижимого имущества – в размере 1%;
  • Пеня, начисляемая ЮниКредитБанком, составляет 0,5% от общего долга;
  • ВТБ 24 обещает ежедневно начислять за невыплату займа 0,6%;
  • В банке «ХоумКредит» пеню назначают по прошествии 10-ти дней с момента просрочки. Её ежедневный размер – 1%.

Правовая система регулирования

Гражданский кодекс РФ (1-ый параграф, 4-ая глава) полностью регулирует процедуру взыскания задолженностей с клиентов. В случае просрочки банк может потребовать досрочного погашения долга, начислив дополнительные проценты (это указано в ст. 811, п. 2 ГК РФ). В документе не указано, к какому типу нарушения сроков платежей это относится – разовому или систематическому.

При наличии крупного долга банки предпочитают привлекать к взысканию денежных средств коллекторов, действия которых не регламентированы законом в полной мере. В своей работе они опираются на следующие документы:

  • Уголовный и Административный Кодексы РФ;
  • Законы 152-ФЗ «О персональных данных» и 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» (вступили в силу 27 июля 2006 года);
  • Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» (действует с 12 декабря 2004 года);
  • Закон 127-ФЗ «О банкротстве» (является действующим с 26 октября 2002 года).

Какие принять меры в случае просрочки кредита?

Если по уважительным причинам (к примеру, в случае тяжёлой болезни) вы не способны погасить кредит в срок, для начала обязательно обратитесь в банк. Банковские организации ориентированы на возврат долга и в случае представления клиентом весомых оснований, препятствующих выплате кредита, с ними можно достичь компромисса. Банк может выполнить следующие действия:

  • смену дат выплаты;
  • снижение размера платежа;
  • освобождение от уплаты назначенных штрафов.

Указанные меры применимы и к ипотеке.

Что делать, если кредит просрочен от 3-х до 5-ти суток?

Если вы просрочили выплату по кредиту, свяжитесь с работником банка и договоритесь о переносе сроков платежа. Когда задержка выплат составляет несколько дней, она может не оставить негативного отпечатка на вашей кредитной истории. Однако в случае систематических неуплат банк налагает фиксированную пеню или штраф. Он также вносит в информацию о клиенте заметку о неблагонадёжности, что может существенно подпортить репутацию человека в финучреждении.

Действия при просрочке кредита на 1 месяц

По прошествии одного месяца и более с момента просрочки банки начинают предпринимать активные попытки связаться с неплательщиком и напомнить ему о долге. Не избегайте их, ведь это только осложнит ваше положение.

Если вы точно знаете, когда сможете погасить задолженность, то сразу же оповестите об этом банковских сотрудников. Тогда вам, скорее всего, удастся избежать наложения пеней и штрафов.

Как поступить, если кредит просрочен более чем на 3 месяца?

Если выплата по кредиту не вносилась уже больше 3-х месяцев, дело заёмщика попадает к сотрудникам отдела безопасности, действующим очень жёстко. В этом случае надо предпринять определённые шаги:

  1. Начните контактировать с банком, чтобы смягчить принимаемые им решения.
  2. Соберите бумаги, которые свидетельствуют о невозможности расплатиться по долгу.
  3. Направьте в отдел кредитования заявление, в котором вы просите об отмене штрафа, пролонгации задолженности или рефинансирования, а также о переносе даты погашения долга.

В таком случае банк может пойти навстречу клиентам, в особенности тем, у которых до этого была хорошая история по кредитам.

Достоинства и недостатки рефинансирования кредита

Видео (кликните для воспроизведения).

Рефинансированием задолженности называется выдача денежных займов по льготным условиям для того, чтобы закрыть основной долг, по которому наблюдалась длительная задержка кредитных выплат. Проведение этой процедуры должно обосновываться весомыми причинами.

Зачастую банк идёт на уступки, так как желает хотя бы спустя длительное время вернуть долг. Финучреждение не получит никакой выгоды, если клиент обанкротится. Заёмщик может воспользоваться такой возможностью, если не задерживал платежи по ранее взятым кредитам.

Достоинствами этой процедуры являются техническое снижение процентов, что влечёт за собой уменьшение очередных выплат и предоставление права выбора банка с наиболее выгодными условиями по рефинансированию. Среди недостатков можно отметить следующие:

[3]

  • сбор пакета документов по новой;
  • обеспечение банка дополнительной финансовой гарантией;
  • процедура проводится с займами, взятыми не позднее 1 года назад.
Читайте так же:  Ходатайство о приостановлении

Реструктуризация задолженности по кредиту

Данная процедура осуществляется только в той банковской организации, в которой оформлялся кредит. Если заёмщик предоставит весомые доказательства, то банк может оказать ему помощь по погашению кредита с большим периодом просрочки. Существует несколько вариантов этой помощи:

  • продление договора, вследствие чего происходит уменьшение ежемесячных платежей;
  • изменение валюты, посредством которой выплачивался долг;
  • кредитные каникулы (сюда относятся перерывы в графике погашения и освобождение от процентов);
  • снятие штрафных санкций;
  • уменьшение процентных ставок.

Что предпринять, если банк отказывается идти на компромисс?

Если ваши диалоги с кредитным менеджером ни к чему полезному не приводят, и банковская организация требует немедленного возврата полной суммы, попробуйте обратиться к руководителям учреждения. Дополните своё заявление письменным подтверждением проблем, которые препятствуют выплате задолженности (к примеру, справками от врача).

Сотрудники могут ещё раз рассмотреть просьбу о переносе даты платежа. Иначе представителей обоих сторон привлекут к судебному разбирательству.

Взыскание долга через суд

Если кредит просрочен более, чем на 3 месяца, банк имеет право подать в суд на заёмщика и потребовать от него досрочного возмещения всей суммы. Эта процедура имеет место, когда прочие способы договориться, включая действия коллекторов, оказались неэффективными.

В случае правильного заполнения кредитного договора суд принуждает заёмщика выплатить необходимую сумму. За выполнением этой обязанности следят судебные приставы. Однако суд может потребовать досрочного расторжения договора, если в нём были обнаружены нарушения со стороны финучреждения.

Получение статуса банкрота

В законе 127-ФЗ «О банкротстве физических лиц», действующем с 29 июня 2016 года, сказано об упрощении процедуры признания банкротом физлица и о снижении минимальной суммы задолженностей до 700000 рублей. Банкам с этого не будет никакой выгоды, а вот те, кто долгое время не может рассчитаться с ними по кредиту, извлекут для себя большую пользу.

Процедура банкротства проходит примерно 6 месяцев, иногда она длится дольше. Всё это время банк будет всячески препятствовать признанию заёмщика банкротом.

Как погасить просроченный кредит?

Когда клиент просрочил выплату по кредиту, он должен попробовать обсудить с банком условия облегчения долгового бремени. Если соглашение не было достигнуто, банк подаст заявление в суд, который обяжет заёмщика досрочно закрыть долг. Если заёмщик сам в состоянии досрочно погасить задолженность, он обязан уведомить банк соответствующим заявлением и положить необходимую для закрытия кредита сумму на банковский счёт.

При другом исходе проводится суд, по решению которого заёмщика принудят вернуть средства банку. Размер выплаты может быть снижен судом, если клиент подтвердит свою неплатёжеспособность. В случае непогашения долга делом начинают заниматься судебные приставы, которые предпринимают соответствующие меры:

  • присылают на место работы должника постановление, требующее отдавать половину зарплаты в счёт задолженности;
  • арестовывают все счета заёмщика;
  • изымают принадлежащее ему имущество (в случае оформления ипотеки).

Что делать, если есть просроченная задолженность по кредиту

Снижение оптимального уровня платежеспособности заемщика вследствие возникновения форс-мажорных обстоятельств может спровоцировать серьезные проблемы с управлением задолженностью. Нарушение исходных условий кредитных сделок приводит к конфликтным ситуациям, единственным способом решения которых часто является принудительное взыскание долгов путем обращения в суд.

Финансовая грамотность позволяет клиентам ответственно контролировать кредиторскую задолженность в соответствии с платежными возможностями. Тем не менее допускается риск присвоения статуса проблемного кредита даже без наличия грубых нарушений со стороны заемщика.

Что такое проблемный кредит

Когда кредит становится проблемным

Основные причины возникновения проблем и просрочек по кредиту:

  1. Ошибки на стадии согласования и заключения договора. Технические сбои при погашении задолженности.
  2. Одновременное оформление нескольких займов, провоцирующее повышение финансовой нагрузки.
  3. Умышленное ужесточение условий договора, в частности навязывание услуг недобросовестным кредитором.
  4. Непредвиденные обстоятельства, которые негативно сказываются на платежеспособности заемщика.
  5. Потеря клиентом постоянного источника дохода, например, вследствие сокращения или увольнения.
  6. Увеличение уровня расходов. Как правило, затраты возрастают в случае появления проблем со здоровьем.
  7. Экономические, социальные, политические и иные потрясения, влияющие на кредитный рынок в регионе.
  8. Действия злоумышленников, нацеленные на причинение значительного вреда владельцу кредита.
  9. Преднамеренное игнорирование заемщиком обязанностей и нарушение условий актуального соглашения.

Подписывая кредитный договор, стороны согласовывают все нюансы будущей сделки. Кредиторы предлагают определенные суммы на оговоренный срок, а заемщики обязуются погасить образовавшиеся задолженности до указанных в документах дат.

Если один из участников сделки игнорирует свои обязательства или нарушает права контрагента, кредит считается проблемным или просроченным, но на практике подобный статус присваивается после возникновения систематических просроченных платежей. В итоге, проблемы чаще возникают с потребительскими и быстрыми займами.

Основания для присуждения кредиту статуса проблемной задолженности:

  1. Доказанные факты серьезного нарушения договора;
  2. Систематические просроченные платежи по кредиту;
  3. Наличие скрытых комиссий;
  4. Одностороннее изменение условий соглашения;
  5. Игнорирование клиентом параметров сделки;
  6. Ошибки при составлении текста документов.

Если погашение кредита грозит ощутимыми проблемами для финансового учреждения, в отношении заемщика предпринимаются меры, направленные обычно на поддержание платежеспособности. Кредитор вправе предоставить ряд дополнительных услуг, позволяющих снизить финансовую нагрузку, тем самым создав комфортные условия для стабильного погашения задолженности без риска просроченных выплат. Отсрочка платежей, коррекция графика регулярных взносов, пересмотр ставок или реструктуризация позволит продолжить взаимовыгодное сотрудничество.

Как избежать проблем при погашении кредита

Тщательная подготовка к процессу кредитования обеспечит лучшую защиту от возникновения проблемных задолженностей. Заемщику следует учитывать предостережения на стадии выбора организации для получения кредита. Рекомендуется отказаться от сотрудничества с финансовыми учреждениями, имеющими низкий рейтинг надежности. Осторожность при выборе кредитного продукта положительно скажется на поддержании оптимальной платежеспособности.

  1. Выбрать приоритетную цель для использования полученных взаймы денежных средств;
  2. Собрать полезную информацию о потенциальных кредиторах, в частности обратить внимание на отзывы;
  3. Отказаться от сотрудничества с организациями, которые замешаны в различных скандалах;
  4. Выполнять мониторинг изменения подлежащего уплате остатка по кредиту после каждого платежа;
  5. Изучить условия кредитного договора (размер займа, ставка, срок действия сделки и нюансы погашения);
  6. Согласовать график платежей с учетом индивидуальных потребностей и финансовых возможностей;
  7. Проверить размер регулярного взноса, сопоставив показатель с актуальным уровнем заработка;
  8. Перепроверить текст договора перед подписанием на предмет ошибок и навязанных кредитором услуг;
  9. Следовать всем указанным в договоре требованиям касательно выполнения финансовых обязательств;
  10. Своевременно предупредить обслуживающую сделку организацию в случае проблем с погашением займа;
  11. Создать резервный фонд, денежные средства из которого можно использовать при возникновении проблем.
Читайте так же:  Какими способами невозможно осуществить многолотовую закупку

Прежде чем приступить к подаче заявки в банк, заемщик должен разобраться с собственными потребностями и возможностями. Главной причиной возникновения трудностей с погашением задолженностей является именно непродуманное оформление кредита.

Если размер обязательств существенно превышает уровень доходов, клиент просто не имеет возможность своевременно выполнять обязательные платежи. В итоге доход за отчетный период, на протяжении которого заемщик обязан сделать выплату, должен минимум на 60% превышать сумму взноса.

Что делать, если кредит признан проблемным

Избавиться от проблемного статуса клиенту позволит лишь восстановление платежной дисциплины. Для этого необходимо выполнить оптимизацию показателя платежеспособности, снижение уровня финансовой нагрузки и пересмотр отдельных условий сделки. Проще говоря, придется обратиться за помощью в кредитую организацию.

Интерес для заемщика представляют следующие услуги:

  • Отсрочка платежей;
  • Изменение ставки;
  • Использование обеспечения;
  • Пролонгация сделки;
  • Пересмотр графика выплат;
  • Перенос даты платежа;
  • Коррекция тарифов;
  • Отказ от отдельных услуг;
  • Реструктуризация займа;
  • Консолидация долгов;
  • Рефинансирование займов;
  • Изменение валюты кредита.

Как правило, перечисленные опции предоставляются в рамках программ комплексного пересмотра договора с дальнейшим составлением дополнений к документам или заключением новой сделки. Во избежание судебных и иных сопутствующих издержек многие организации отказываются от немедленного принудительного взыскания в пользу мирного урегулирования спорных ситуаций. Однако кредиторы готовы оказывать помощь лишь клиенту, который хорошо себя зарекомендовал в процессе сотрудничества, не допуская просроченных платежей.

Схема работы с проблемными кредитами:

  1. Возникновение конфликтного вопроса, например, нарушение заемщиком условий договора;
  2. Информирование клиента с помощью звонка, SMS или e-mail об образовавшейся проблеме;
  3. Индивидуальная работа с заемщиком, который инициирует процесс восстановления платежеспособности;
  4. Создание комфортных условий для погашения кредита с учетом текущих потребностей клиента;
  5. Выполнение заемщиком финансовых обязательств с учетом обновленных параметров соглашения.

Если исходный кредитор откажет благонадежному заемщику в помощи, обратиться можно к многочисленным банкам, которые предлагают услугу рефинансирования. Эта опция представляет комплекс взаимосвязанных мероприятий, суть которых состоит в погашении первоначальных проблемных займов путем получения нового кредита на других, более выгодных условиях. Услуга предполагает консолидацию задолженностей, поэтому процедура погашения кредитов происходит без дополнительных рисков, связанных с ситуационными ошибками.

Заключение

Восстановление оптимальной схемы погашения задолженности для дальнейшего сотрудничества с клиентом в целях мирного урегулирования споров часто используется крупными учреждениями, которые заботятся о своей репутации. Присуждение займу статуса проблемной задолженности не является причиной для паники со стороны клиента. Многие организации до последнего пытаются сохранить деловые отношения с надежными заемщиками за счет специализированных услуг, в частности реструктуризации долга и предоставления кредитных каникул.

[1]

Даже если клиент не найдет общего языка с исходным кредитором, исправить ситуацию удастся посредством рефинансирования. Услугу можно получить практически в любом банке страны, попутно объединив несколько кредитов. Однако лучшим средством от проблем при погашении остается внимательное оформление займов. Клиенты, которые трезво оценивают собственные финансовые возможности и обосновывают цели использования денежных средств, могут предотвратить возникновение неурядиц при выполнении финансовых обязательств.

Что случится, если не платить микрозайм?

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

  • выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
  • фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

  • заемщик изначально не рассчитал свои силы;
  • задержка заработной платы;
  • потеря работы;
  • низкая финансовая грамотность гражданина;
  • заболевание;
  • возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

  • Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
  • Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
  • Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
  • Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.
Читайте так же:  Что нельзя вернуть

Что делать, если нечем платить микрозайм

  • В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
  • Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
  • Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
  • Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

  • бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
  • визиты на дом к должнику или по месту его работы;
  • нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
  • распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
  • порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
  • угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

[2]

  • наложить арест на половину зарплаты должника;
  • арестовать его банковские счета и вклады;
  • организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Видео (кликните для воспроизведения).

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Источники


  1. Кабинет и квартира В.И. Ленина в Кремле. Набор из 8 открыток. — М.: Изогиз, 2016. — 297 c.

  2. Могилевский, С.Д. Общества с ограниченной ответственностью / С.Д. Могилевский. — М.: Дело; Издание 3-е, доп., 2013. — 528 c.

  3. Адвокатская деятельность и адвокатура в России / Под редакцией И.Л. Трунова. — М.: Юрайт, 2016. — 528 c.
Что делать если просрочил кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here